近日，國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競爭力若干措施》（以下簡稱“《措施》”），明確提出：“規(guī)范發(fā)展供應鏈存貨、倉單和訂單融資，發(fā)揮人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，提升企業(yè)通過動產(chǎn)擔保融資的便利度，提高供應鏈金融數(shù)字化水平?！?/p>
動產(chǎn)擔保融資是中小企業(yè)獲取金融服務的重要途徑，國務院再推重磅措施，創(chuàng)新其服務模式，目的在于進一步緩解中小企業(yè)融資難、貴等問題。在此背景下，運用5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術手段解決動產(chǎn)融資中的信息不對稱、降低交易成本，成為創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務模式的重要方向。
動產(chǎn)融資是拓寬中小企業(yè)融資渠道的重要方式
隨著各項扶持政策陸續(xù)落地，中小企業(yè)貸款規(guī)模逐年增長。央行數(shù)據(jù)顯示，中國中小微企業(yè)貸款余額規(guī)模從2016年的27.7萬億元增長到了2020年的43.2萬億元，年復合增長率達12.2%，融資需求缺口得到大幅緩解。
其中，動產(chǎn)融資成為拓寬中小企業(yè)融資的重要方式。自2021年1月動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)運行以來，各類動產(chǎn)融資業(yè)務快速增長，在提高動產(chǎn)和權利擔保融資效率、便利企業(yè)擔保融資等方面取得實效。央行數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至9月，共發(fā)生登記404.18萬筆，較去年同期增長81%，注冊登記用戶2.59萬個，查詢2059.78萬筆。更為重要的是，統(tǒng)一登記促進中小微企業(yè)融資成效顯著，新增登記中，擔保人為小微企業(yè)和個體工商戶的融資登記占比達86%，獲得融資的此類主體約有219萬家。
統(tǒng)一登記平臺緩解了以往登記機構分散帶來的登記效率低、企業(yè)登記負擔重、同一標的物被反復擔保等痛點，便利了金融機構查詢動產(chǎn)和權利的已擔保信息，降低了金融機構放貸風險顧慮。但是，登記平臺并不能確保登記數(shù)據(jù)的真實性、完整性和合法性，動產(chǎn)融資在實操過程中仍存在短板。
動產(chǎn)融資存在短板，中小微金融服務下沉面臨困境
一是在動產(chǎn)本身特性導致監(jiān)管難度較大。首先，與不動產(chǎn)相比，動產(chǎn)受其“動”的特性，銀行對動產(chǎn)類抵質押物的數(shù)量、物理狀態(tài)、價值信息等數(shù)據(jù)難以準確監(jiān)控核對，造成無法可視、可控，增加貸款風險；其次，動產(chǎn)缺乏統(tǒng)一公認的標識，不易辨認抵押權屬的情況；另外，雖然有專門的第三方擔?；騻}儲，但由于動產(chǎn)可轉移的特征，資金方無法做到實時監(jiān)控。
二是動產(chǎn)融資中的數(shù)據(jù)可信問題，傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務流程中，企業(yè)將合法擁有且銀行認可的動產(chǎn)交由銀行委托的第三方監(jiān)管機構進行監(jiān)管，監(jiān)管方派駐監(jiān)管人員實施人工現(xiàn)場監(jiān)管。這種業(yè)務模式中，押品監(jiān)管的質量和準確性，主要取決于監(jiān)管公司的管理能力和履責程度。押品的唯一性無法得到保證，抵質押人惡意提供錯誤或不真實數(shù)據(jù)情況時有發(fā)生，貨主和第三方監(jiān)管機構聯(lián)合進行重復抵押、空單抵押、上傳錯誤數(shù)據(jù)等漏洞增加了動產(chǎn)融資中的道德風險。
5G與物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術助推動產(chǎn)融資實現(xiàn)新突破
5G與物聯(lián)網(wǎng)應用于動產(chǎn)融資是補齊現(xiàn)有動產(chǎn)融資某些短板的有效手段，尤其與區(qū)塊鏈、人工智能等技術的融合應用更是破解了很多傳統(tǒng)動產(chǎn)融資中的難題。
5G物聯(lián)網(wǎng)技術可降低信息不對稱。物聯(lián)網(wǎng)作為獲取底層數(shù)據(jù)的通道，可通過傳感器、射頻識別技術、紅外感應器等各種裝置和技術，實時采集需要監(jiān)控、連接、互動的物體，實現(xiàn)物與物、物與人的泛在連接和智能化感知管理。在銀行信貸場景中，利用5G物聯(lián)網(wǎng)等技術可擴大信息采集范疇和可靠性，有效避免傳統(tǒng)動產(chǎn)質押中“一物多屬、一物多押”等情況的發(fā)生，提升物理世界信息的真實性，降低交易成本。
5G物聯(lián)網(wǎng)技術豐富增加可融資動產(chǎn)品類，擴大中小微企業(yè)融資渠道。首先，通過物聯(lián)網(wǎng)可打破傳統(tǒng)模式限制，使活體生物、原材料、半成品等作為抵質押物，盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)，拓寬抵質押物種類；其次，物聯(lián)網(wǎng)作為信息承載體，可將信息無縫銜接融入信息網(wǎng)絡，提高融資環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)真實性。以牛只智慧養(yǎng)殖融資為例，通過智能項圈、AI攝像頭、數(shù)字化臺秤、耳標等終端，傳感器等物聯(lián)網(wǎng)設備進行數(shù)據(jù)采集，監(jiān)測牛只成長情況；同時可對養(yǎng)牛場環(huán)境進行自動化監(jiān)控，降低牛只生病風險。
5G、物聯(lián)網(wǎng)成為服務實體經(jīng)濟的新利器。可以看到，通過物聯(lián)網(wǎng)等技術手段，可以降低企業(yè)、金融、監(jiān)管等單位數(shù)據(jù)錯誤、物流監(jiān)管、企業(yè)信用、資產(chǎn)抵押等風險。物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)貸款也正逐漸成為成熟的融資產(chǎn)品，在大棚種植、水陸?zhàn)B殖等“智慧三農(nóng)”領域，工業(yè)生產(chǎn)、能耗監(jiān)控等場景輸出解決方案，物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈、人工智能等技術的融合應用也推動了金融服務創(chuàng)新，助力中小企業(yè)產(chǎn)融合作，服務實體經(jīng)濟發(fā)展。
作者簡介
趙小飛，中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部業(yè)務主管，長期跟蹤研究物聯(lián)網(wǎng)、5G等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。曾在《信息通信技術》《電信網(wǎng)技術》《中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)》等期刊發(fā)表多篇論文，個人獨著出版《低功耗廣域網(wǎng)絡市場解讀》《新基建大時代，聚焦5G與物聯(lián)網(wǎng)》等圖書。
聯(lián)系方式：zhaoxiaofei@caict.ac.cn
李京，中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部研究員，長期跟蹤5G物聯(lián)網(wǎng)金融應用等方向，參與撰寫《中國金融科技生態(tài)白皮書》《金融業(yè)5G消息應用研究報告》等成果。
聯(lián)系方式：lijing9@caict.ac.cn