對于中小企業(yè)來說，最容易遇到的問題就是資金短造成企業(yè)發(fā)展受阻。企業(yè)在尋找融資方式的同時，融資成本也會給企業(yè)的利潤造成巨大壓力。

中小企業(yè)融資困難問題，長期以來都未得到有效解決。

由于銀行的特性和對于風險的規(guī)避，大多數(shù)中小企業(yè)都很難從銀行獲得貸款。也有許多企業(yè)對融資相關(guān)性和審批流程知之甚少，這加劇了貸款的難度。

私人貸款甚至高息過橋墊資，信用卡變現(xiàn)也成為解決緊迫問題的途徑。

銀行貸款門檻高、手續(xù)繁雜

冬季是所有羽絨服銷售的最旺季，東莞黃江這家羽絨服廠家也不例外，急需一筆資金來購買原材料備貨。但企業(yè)部分貨款未及時收回，導(dǎo)致原材料資金嚴重不足。

這時，企業(yè)負責人馬先生想找銀行貸筆款。然而，在經(jīng)歷多家銀行申請后全都被拒了。

馬先生沮喪地說，銀行貸款需要提供的資質(zhì)證明材料多達十幾項，對企業(yè)的經(jīng)營年限、行業(yè)和經(jīng)營狀況等都有很多限制，有些還需要足夠的抵押物。

而我的企業(yè)才處于起步階段，經(jīng)營規(guī)模小，很難達到銀行的貸款標準。即便能達到要求，可從提供各種證明到審批再到放款，至少需要20天，這對我來說，黃花菜都冷了。

融資中介年利息20%，但三天放款

因為急著用錢，馬先生不得不想別的辦法。于是他試探性地走進了一家融資中介公司。

與銀行不同的是，在詳細了解了馬先生的企業(yè)情況后，融資中介公司的工作人員告訴他，三個工作日內(nèi)就能給他放款300萬元。

與銀行貸款相比，融資中介公司的年利息達到20%，比銀行利息高了5-8個點。

但馬先生已經(jīng)連續(xù)申請了多家銀行都被拒了，最后還是接受了融資中介公司這筆20%年利息的貸款。

馬先生說對于像我們這樣有淡旺季的生產(chǎn)企業(yè)來說，時間是不能耽誤的。

在拿到了融資中介公司的300萬元貸款后，馬先生很快購買了羽絨服生產(chǎn)所需的原材料。馬先生預(yù)計只要這批貨生產(chǎn)順利，不用三個月就能成功償還所有貸款和利息。

畢竟，羽絨服的利潤能遠遠超過這筆融資所付出的利息。

熟人借貸，資金2天到位

能做熟人借貸融資的企業(yè)一般必須在熟人圈有良好的口碑信譽。

深圳某企業(yè)老板張斌，因為公司屬于實體企業(yè)，營業(yè)額大，但大部分資金都在各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)著。每當急需資金時，他會向朋友借錢，從幾十萬元到幾百萬元不等。

張斌說，他一開始也向銀行借錢，但銀行不喜歡中小企業(yè)，貸款程序也太繁瑣了。我們不能讓尿憋死，只能考慮自己身邊的熟人朋友融資渠道。

通過向熟悉的朋友借錢，年利息在15%-18%之間，有時比銀行的利息還少，而且借款速度快。

張斌現(xiàn)在已經(jīng)在朋友圈建立了誠信，只要需要資金，基本可以在兩天內(nèi)籌集到資金。

信用卡變現(xiàn)，最快捷有效的融資工具

信用卡是國內(nèi)最普及的支付消費手段。

隨著小微企業(yè)融資困難加劇，用信用卡變現(xiàn)來解決資金周轉(zhuǎn)，已經(jīng)成了企業(yè)融資最常用辦法。

佛山一家圣誕樹生產(chǎn)的黃總說，每年圣誕前的3個月，是全年訂單最集中的時候。需要大量提前備齊貨源才能保證訂單的完成和交付。

為了不錯過圣誕旺季，他采取了信用卡變現(xiàn)的方式，用信用卡變現(xiàn)了150萬元，補足了原材料備貨難題。

黃強說，他現(xiàn)在有近20張信用卡，各信用卡的額度在幾萬到十幾萬之間，總額度有200多萬元，一般資金缺口不是太大的話，他都是用信用卡變現(xiàn)來解決。

總之，信用卡變現(xiàn)是現(xiàn)在中小企業(yè)小額融資最快速最有效的方式。

民間資金過橋救急，高利息也有人要

民間借貸也是中小企業(yè)經(jīng)常用來過橋救急的融資方式之一，但風險很大。

廣州一家日用品生產(chǎn)企業(yè)，由于商場開具的結(jié)算匯票還需一周左右到期承兌。由于急需資金周轉(zhuǎn)，于是借了100萬民間資金來過橋救急，約定資金使用一周，月利率是一毛三。

對于企業(yè)來說，如果長期借貸這種民間資金肯定是無法承受的，沒有幾個企業(yè)自身的利潤能達到如此高的回報。但對于急需資金的企業(yè)來說，這樣救急也是一種無奈選擇。

章陽錫說，民間借貸利息太高風險非常大，企業(yè)必須確保短時間內(nèi)能回籠足夠資金，然后快速還上，才能用民間資金來過橋救急一下，一般來說過橋資金的使用周期就一周左右。

目前有些地方過橋資金的月利率甚至達到一毛五以上，但依然有市場。

員工借貸年利息15%，成中小企業(yè)融資新渠道

常言道金九十銀，每年的國慶長假都是服裝銷售的旺季。

深圳一家大型服裝店的老板李麗為了不錯過國慶旺季，需要快速籌集一筆資金來囤貨，保證國慶長假的銷售額。

考慮到銀行貸款門檻高，手續(xù)多，時間長，李麗最終放棄了找銀行貸款。而是選擇向門店員工借款的方式籌集資金，給予員工12%的年化收益。

不到半個月，李麗就籌集了400萬資金。有了這筆錢備貨，國慶銷量就有了充足的保障。

現(xiàn)在很多中小企業(yè)都會通過向員工借貸來籌集資金，年利息一般在12%—15%。這樣既能適當提高員工的資金收益，還能間接降低企業(yè)的融資成本。