如何讓一家從未獲得過(guò)銀行貸款的小微企業(yè)“首貸”成功，這不僅是企業(yè)主的期盼，也是當(dāng)前銀行業(yè)著力攻克的重點(diǎn)課題。
近年來(lái)，在多項(xiàng)政策措施推動(dòng)下，小微企業(yè)融資難、融資貴得到一定緩解，并實(shí)現(xiàn)了“量增價(jià)降”。但在提升普惠金融服務(wù)可獲得性的過(guò)程中，一個(gè)此前未被廣泛關(guān)注過(guò)的“新群體”浮出水面——“零信貸”小微企業(yè)，即從來(lái)沒(méi)有獲得過(guò)銀行信貸資金的小微企業(yè)。
杭州信天游實(shí)業(yè)有限公司就曾是“零信貸”小微企業(yè)。“我們第一筆貸款來(lái)自工商銀行，沒(méi)想到銀行對(duì)小微企業(yè)的審批速度這么快、支持力度這么大?！痹摴究偨?jīng)理張根標(biāo)說(shuō)。
作為一家專營(yíng)旅行用品的公司，受新冠肺炎疫情影響，一段時(shí)期內(nèi)公司原有的外貿(mào)業(yè)務(wù)幾乎全部暫停。“我們決定臨時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)思路，采購(gòu)口罩銷往海外，但存在較大的資金缺口?！睆埜鶚?biāo)說(shuō)。
了解到企業(yè)貸款需求后，工商銀行杭州科創(chuàng)支行及時(shí)設(shè)計(jì)融資方案，并幫助企業(yè)通過(guò)線上渠道辦理了“e抵快貸”，以企業(yè)主個(gè)人住房作為抵押，3個(gè)工作日后，首筆830萬(wàn)元貸款成功發(fā)放。
“獲得了貸款后，我們一個(gè)月內(nèi)的業(yè)務(wù)量相當(dāng)于過(guò)去一年，十分感謝銀行的速度和溫度。”張根標(biāo)說(shuō)。
“首貸”對(duì)于小微企業(yè)如此重要，為何在此前相關(guān)業(yè)務(wù)較難推進(jìn)？是哪里“卡脖子”？銀行攻克“首貸”難的思路和做法是什么？
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)“首貸難”主要原因有兩個(gè)。第一，部分小微企業(yè)在初創(chuàng)期更傾向于股權(quán)融資，較少?gòu)你y行獲取信貸資金；第二，企業(yè)想獲得銀行信貸資金但卻不成功，主要障礙是銀企信息不對(duì)稱：一方面，“首貸戶”普遍缺少在金融機(jī)構(gòu)的歷史信用數(shù)據(jù)；另一方面，銀行目前可獲得的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息有限，難以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等8部門于2020年6月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。
“工商銀行重點(diǎn)從5方面入手，解決小微企業(yè)首貸難題?！惫ど蹄y行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說(shuō)。
具體來(lái)看，一是深化金融科技應(yīng)用，豐富外部信息來(lái)源。加強(qiáng)與稅務(wù)、電網(wǎng)、物流、海關(guān)、征信等外部數(shù)據(jù)合作，緩解銀企信息不對(duì)稱。二是加快信用類產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資場(chǎng)景。充分運(yùn)用數(shù)字供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈多級(jí)覆蓋。三是加強(qiáng)“銀政”“銀擔(dān)”“銀?！焙献?，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、客戶共管，探索建立“首貸戶”專項(xiàng)服務(wù)機(jī)制。四是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，擴(kuò)寬融資申請(qǐng)渠道，提升“首貸戶”服務(wù)便利性。五是通過(guò)“工銀普惠行”以及“萬(wàn)家小微成長(zhǎng)計(jì)劃”等系列活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接融資需求。
“2020年，工商銀行普惠型小微企業(yè)‘有貸戶’較年初增長(zhǎng)超40%，其中近20%為‘首貸戶’，已為近3.7萬(wàn)家小微企業(yè)提供‘首貸’服務(wù)?！碧镎苷f(shuō)，今年工商銀行將持續(xù)夯實(shí)各項(xiàng)機(jī)制，更好實(shí)現(xiàn)普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”。（記者 郭子源）