大伙都明白，如果安分做一個(gè)工薪族，能夠“付二貸”（車(chē)貸房貸）的壓力很大。然而創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板也不容易，其中是不是遇到的經(jīng)營(yíng)資金短缺問(wèn)題就足夠令人頭疼。
一直以來(lái)，不論是中小企業(yè)還是個(gè)體工商戶(hù)，想要得到銀行貸款阻礙重重。當(dāng)然，銀行也是做生意，他們對(duì)于這一貸款群體如此慎重，也是有原因的，比如以上幾點(diǎn)：
1、不論是中小企業(yè)還是個(gè)體工商戶(hù)，規(guī)模不大，競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，借出去的錢(qián)有經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2、絕大多數(shù)的中小企業(yè)都是有限責(zé)任制，如果破產(chǎn)清算，銀行債務(wù)支付并非第一優(yōu)先位置，而且以出資或現(xiàn)有資產(chǎn)為限償還，這樣有很大的法律性風(fēng)險(xiǎn)。
3、很多中小企業(yè)不是很規(guī)范，兩套賬三套賬的情況并不罕見(jiàn)，銀行很難掌握真實(shí)的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，容易出現(xiàn)道德性風(fēng)險(xiǎn)（比如騙貸）。
4、銀行貸款給大企業(yè)額度較大（比如一個(gè)億），同樣的額度要給中小企業(yè)消化，可能要上百家，要簽上百份合同，要審核上百次，相比之下，交易成本很高。另外貸后管理也更耗費(fèi)人力物力，畢竟監(jiān)控一家企業(yè)要比監(jiān)控上百家企業(yè)容易得多。
當(dāng)然，這并不意味著銀行就封殺中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的所有貸款渠道，畢竟大企業(yè)蛋糕也就那么大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也不弱，把錢(qián)放出去才有利潤(rùn)，拽在手里不但沒(méi)有利息還要支付成本。
需要注意的是，銀行給中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放貸款是有區(qū)別的，不但貸款主體不一樣，看重的點(diǎn)也有差別。為了方便大家理解，我們把兩者分開(kāi)敘述。
中小企業(yè)方面。中小企業(yè)向銀行融資的渠道有兩種，一種是企業(yè)為主體，另外一種是法人和股東為主體。
企業(yè)為主體，就是以企業(yè)的名義貸款。這種情況銀行在審核貸款申請(qǐng)是，主要看重以下幾點(diǎn)：
1、企業(yè)信用等級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，信用等級(jí)是根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、履約情況和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力綜合評(píng)估而定。目前，較為流行的是三級(jí)十等信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，被大多銀行和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。
2、企業(yè)繳稅能力。稅收的多少不僅可以反映企業(yè)的業(yè)績(jī)，而且能展示企業(yè)的實(shí)力和誠(chéng)信度，目前有很多銀行（例如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行）都有直接針對(duì)企業(yè)納稅額度給出的信用貸款。比如，年納稅額的N倍。
3、企業(yè)固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)可以是物業(yè)（比如寫(xiě)字樓、商鋪、商品房、廠房地皮之類(lèi)）、也可以是大型儀器設(shè)備。一家中小企業(yè)名下是否有固定資產(chǎn)，不論是信用貸款、質(zhì)押貸款還是抵押貸款，都會(huì)起到非常大的作用。
4、行業(yè)。朝陽(yáng)行業(yè)比夕陽(yáng)行業(yè)更受歡迎（潛力大）、產(chǎn)品流動(dòng)性大的行業(yè)比流動(dòng)性小的行業(yè)更有優(yōu)勢(shì)（易變現(xiàn)）。絕大多數(shù)的銀行都設(shè)置了企業(yè)貸款的禁止行業(yè)，比如投資公司、咨詢(xún)公司之類(lèi)的，一沒(méi)有實(shí)體，二太多空殼，所以極難貸款。有一種企業(yè)不僅容易貸款，而且還有利息優(yōu)惠，這種企業(yè)就是政府認(rèn)證的高新科技企業(yè)（有專(zhuān)門(mén)的證書(shū)）。
5、其他。比如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、經(jīng)營(yíng)年限、場(chǎng)地規(guī)模、人員數(shù)量等等。
如果以法人或股東個(gè)人名義融資，銀行看重的點(diǎn)又有些區(qū)別：
1、個(gè)人征信。因?yàn)檫@是個(gè)人貸款行為，對(duì)貸款人的信用非?？粗?，特別是做生意的人，絕對(duì)不能存在信用污點(diǎn)，不然分分鐘被拒。
2、個(gè)人房產(chǎn)。這個(gè)不用說(shuō)，抵押貸的話(huà)，這是必要標(biāo)的，信用貸的話(huà)，是財(cái)力證明。很多銀行對(duì)中小企業(yè)主的房產(chǎn)要求已經(jīng)到了“沒(méi)有房產(chǎn)不符申請(qǐng)條件”的地步。
3、個(gè)人流水。這個(gè)是判斷收入和資金流動(dòng)性的依據(jù)，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的穩(wěn)定性、流水與經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品季節(jié)性是否相符會(huì)更加重要。
4、營(yíng)業(yè)執(zhí)照年限。絕大多數(shù)銀行會(huì)要求法人或股東名下企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照年限超過(guò)1年，有些甚至要求超過(guò)2年，這對(duì)新創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的麻煩。
除了以上幾點(diǎn)，其他方面也會(huì)有所影響，比如法人或股東名下經(jīng)營(yíng)企業(yè)的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等等，都要參考。
接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)個(gè)體工商戶(hù)的銀行融資，這個(gè)和中小企業(yè)不同的地方就是，個(gè)體工商戶(hù)只能以法人自己個(gè)人名義作為貸款主體。
個(gè)體工商戶(hù)法人到銀行貸款，銀行看中的點(diǎn)和中小企業(yè)法人或股東的差不多（行業(yè)方面會(huì)更加看重，特別是經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的流動(dòng)性和可變現(xiàn)性），不過(guò)除此之外，還有兩點(diǎn)也非常重要：
一是個(gè)體工商戶(hù)是否有實(shí)體店鋪和實(shí)體店鋪所處的位置。如果一個(gè)個(gè)體戶(hù)只是電子商務(wù)的形式，沒(méi)有實(shí)體店面，只有倉(cāng)庫(kù)和辦公室，除非銀行有針對(duì)這方面的專(zhuān)項(xiàng)，否則信用貸想都別想，抵押貸就算批款，抵押率也不高。
有實(shí)體店鋪的，也要看在哪。專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)（比如服裝批發(fā)市場(chǎng)）最有優(yōu)勢(shì)，然后到繁華商業(yè)街，最后是其他位置。有些熱門(mén)的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)或商圈，銀行都會(huì)求著給你貸款，因?yàn)檫@些地方的商品，生意不會(huì)太差。
二是用途方面。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行最喜歡的用途是擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和購(gòu)買(mǎi)商鋪，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)證明你之前生意做得不錯(cuò)，有經(jīng)驗(yàn)有盈利；購(gòu)買(mǎi)商鋪，畢竟是固定資產(chǎn)投資，不怕壞賬。銀行最不喜歡的用途是償還經(jīng)營(yíng)負(fù)債或個(gè)人負(fù)債，對(duì)于這種用途，貸款審批一般都是拒絕的。所以在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，個(gè)體工商戶(hù)的朋友要注意這點(diǎn)。
話(huà)說(shuō)回來(lái)，對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)，如果有房產(chǎn)的，個(gè)人建議不要以經(jīng)營(yíng)性用途去貸款，做個(gè)裝修貸更好，不僅通過(guò)率高，而且利息有優(yōu)勢(shì)。
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