我們服務(wù)的客戶(hù)在接觸之前，大部分和銀行打過(guò)一些交道，也咨詢(xún)過(guò)貸款的事情，基本無(wú)功而返。企業(yè)有時(shí)候好奇為何我們能幫助中小企業(yè)順利貸到款，而且貸款條件都還不錯(cuò)，而自己操作往往不成功呢？
今天把常見(jiàn)的貸款失敗情形列了下，大家可以對(duì)照著比較，看看你是不是因?yàn)檫@些情況貸款不成功。
情形一、企業(yè)自身資質(zhì)不符合銀行貸款要求
這種情形實(shí)務(wù)中的占比并不算太高。如果企業(yè)資質(zhì)太差，老板心里大概也有數(shù)，也就不找銀行了；另一方面，這兩年銀行大力推廣普惠金融，對(duì)于中小企業(yè)的貸款門(mén)檻不斷降低，由于自身資質(zhì)原因無(wú)法貸款的企業(yè)也越來(lái)越少。
如果企業(yè)能夠提供房產(chǎn)抵押，目前對(duì)于借款企業(yè)資質(zhì)基本上就沒(méi)有什么要求，只要是正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)都可以貸款。除非借款企業(yè)有嚴(yán)重的征信不良、訴訟或者其他重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
如果不能提供房產(chǎn)抵押，希望信用貸款。只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，納稅正常，沒(méi)有征信不良、訴訟、行政處罰這些不良記錄，也有不小的概率可以獲批一些銀行的線上信用貸款產(chǎn)品。
因?yàn)槠髽I(yè)資質(zhì)貸款不成的，大部分都是企業(yè)有硬傷；比如企業(yè)或者法人嚴(yán)重征信不良、重大訴訟、限制類(lèi)行業(yè)、銀行負(fù)債率過(guò)高等問(wèn)題。
情形二、企業(yè)資質(zhì)還可以，但對(duì)外展示的形象比較差，沒(méi)法吸引銀行的興趣
這種情況比較常見(jiàn)。企業(yè)老板的重心基本都在產(chǎn)品、市場(chǎng)上面，怎么開(kāi)拓市場(chǎng)、怎么盈利是企業(yè)老板最關(guān)心的事情，往往就有點(diǎn)“不修邊幅”，要么沒(méi)時(shí)間，要么不知道做，聽(tīng)之任之。
比如：財(cái)務(wù)帳比較亂，不好見(jiàn)人；公私不分，公司的錢(qián)和老板個(gè)人的錢(qián)混用；企業(yè)沒(méi)有拿得出手的簡(jiǎn)介或者PPT；沒(méi)有思考過(guò)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，或是想過(guò)但沒(méi)有總結(jié)提煉等。導(dǎo)致銀行要給這樣的企業(yè)做貸款，需要花很多時(shí)間做調(diào)查，往往還很難弄清楚企業(yè)真實(shí)、準(zhǔn)確的一面。對(duì)于銀行來(lái)講，這樣的企業(yè)看一眼就沒(méi)有興趣再往下談了。畢竟中小企業(yè)太多了，沒(méi)必要在一家企業(yè)上浪費(fèi)太多時(shí)間，何況還看起來(lái)不咋地。
這有點(diǎn)類(lèi)似相親，給人的第一印象不好，往往不會(huì)有什么好發(fā)展。所以想提高銀行貸款的成功率，還需要加強(qiáng)企業(yè)管理，把對(duì)外的形象收拾好，給銀行留下良好的第一印象。
情形三、企業(yè)資質(zhì)可以，形象也可以，可惜沒(méi)找到合適的銀行
這種情況在實(shí)務(wù)中是最為常見(jiàn)的。舉個(gè)例子，A公司成立8年，近兩年銷(xiāo)售收入分別是8000萬(wàn)元和1億元，年度盈利500萬(wàn)和700萬(wàn)，年納稅約200多萬(wàn)，正常開(kāi)票走公司賬，財(cái)務(wù)賬套也比較規(guī)范，國(guó)家高新，有幾項(xiàng)核心發(fā)明專(zhuān)利。企業(yè)沒(méi)有負(fù)債，沒(méi)有征信不良和訴訟，老板名下有一套住宅在按揭中。企業(yè)老板希望能夠申請(qǐng)信用貸款500-1000萬(wàn)，用于日常公司經(jīng)營(yíng)。
就這個(gè)案子而言，企業(yè)貸款成功的概率在我們看來(lái)幾乎是100%，但企業(yè)老板找了幾個(gè)銀行都反饋說(shuō)貸不了。如果你找的是工行或是農(nóng)行、平安、上海這些銀行，那么恭喜你，貸款成功的機(jī)會(huì)幾乎為零。
如果你找到中行，可能有30%的成功概率；如果找的是建行，也許有60%的概率；如果是招行，可能會(huì)有70%概率；如果是找高新投和中小擔(dān)，也許會(huì)有90%的成功概率；如果找的是南粵、東莞、寶安融興、福田銀座這些小銀行，大概率也能成，只是可能金額會(huì)低一些，利率會(huì)貴一些。
如果可以根據(jù)企業(yè)的具體情況，有針對(duì)性地和上述銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，或者是同時(shí)申請(qǐng)兩三家銀行，那么500-1000萬(wàn)信用貸款的成功機(jī)會(huì)基本就是100%。
為什么企業(yè)自己去申請(qǐng)貸款不成功，是因?yàn)檎业你y行不對(duì)。
情形四、企業(yè)自身期望值過(guò)高，沒(méi)有提出合理的需求和方案，和銀行的政策相差太遠(yuǎn)
最近遇到一個(gè)客戶(hù)，是做建筑工程的，年收入大約5000萬(wàn)左右，經(jīng)營(yíng)各方面都還比較規(guī)范，在東莞有別墅、商鋪，也有一套住宅，市場(chǎng)價(jià)大約800萬(wàn)左右，老板跟我們聊，看看有沒(méi)有可能貸款2000萬(wàn)左右。這種就屬于期望值過(guò)高，自身需求和銀行政策相差太遠(yuǎn)。
企業(yè)營(yíng)業(yè)額不太大，又是異地房產(chǎn)，還是別墅和商鋪，能做到1:1，貸800萬(wàn)已經(jīng)算是很不錯(cuò)，2000萬(wàn)是沒(méi)有可能性的。一開(kāi)始老板還以為是我們故意壓額度，為了好做業(yè)務(wù)。后續(xù)把銀行貸款政策分析了之后，老板也就理解了，把期望值降低到了1000萬(wàn)左右，成功的概率就大大增加了。
中小企業(yè)往往不清楚銀行的貸款政策，很難根據(jù)自身情況和政策合理提出貸款訴訟，導(dǎo)致貸款不順利，甚至是無(wú)功而返，這個(gè)痛點(diǎn)很難解決。
當(dāng)然，還有一些其他情形。比如銀行的貸款政策調(diào)整，之前可以做的現(xiàn)在可能做不了，這種情形實(shí)務(wù)中還是蠻多的。所以要貸款還真得一鼓作氣，趁熱打鐵，磨磨蹭蹭也許就錯(cuò)過(guò)了時(shí)機(jī)?；蛘呤倾y行KPI考核任務(wù)完成了，之前行長(zhǎng)愿意做的貸款，一下子就沒(méi)興趣了。這種情況下不妨換個(gè)支行問(wèn)問(wèn)。
中小企業(yè)銀行貸款有點(diǎn)像單相思，是一廂情愿的事。如果我們不知己知彼，不知道自身?xiàng)l件怎么樣，也不了解每個(gè)銀行的貸款政策、產(chǎn)品，要想順順利利地在銀行成功貸款，甚至是拿到比較好的貸款條件，的確是一件相當(dāng)不容易的事情。
如果大家過(guò)往碰過(guò)壁，遇到過(guò)貸款挫折，不妨對(duì)照本文所說(shuō)的幾種情形，看看自己屬于哪一種情形，比照著整改。