中小微企業(yè)貸款難的“堵”點到底在哪？
央行5日印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，進一步提升銀行業(yè)金融機構(gòu)中小微企業(yè)(含個體工商戶，下同)金融服務(wù)能力，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設(shè)。同時，要求降低中小微企業(yè)融資成本。
說實話，看到這樣的通知，一點也笑不出來，甚至有點不希望再出的想法。因為，類似通知已經(jīng)太多太多，相關(guān)要求也已經(jīng)說得再明白不過。但是，感覺都是鬧著玩似的——你說你的，我做我的，互不相干。如此，還有什么權(quán)威、什么效力、什么效果呢。沒有效果的政策、文件、規(guī)定、要求，還有必要一個接著一個出、一個接著一個提嗎？
也許，這樣的想法有點偏激。在很多人眼里，有政策、規(guī)定、要求，總比沒有要好。哪怕產(chǎn)生一丁點效力，也可以認為是有效果了，關(guān)鍵是，如果政策、規(guī)定、要求都是如此執(zhí)行，就會對政府及其職能部門的公信力產(chǎn)生影響、對政策、規(guī)定、要求的必要性和效率性產(chǎn)生質(zhì)疑，那么，企業(yè)和居民對政府的信任度就會下降。
舉個例子，酒駕和醉駕問題，在沒有出臺相關(guān)的法律規(guī)定之前，要想讓喝酒者不開車，那真的比登天還難。就算被交警逮到了，要給予其處罰，難度也相當大。特別是有關(guān)系者，很快就能動用關(guān)系免于處罰。但是，相關(guān)規(guī)定出臺之后，酒駕與醉駕的問題基本得到解決。即便仍有極少數(shù)抱僥幸心理者，也常常碰得頭破血流。為什么這項制度會執(zhí)行得這么好，原因就在于，處罰極其嚴厲，且處罰的要求十分明確。誰膽敢去觸碰，就必然會受到法律的嚴厲制裁，會讓自己一輩子背上沉重包袱，甚至給家庭和子女帶來負面影響。且在執(zhí)行中，不受外界因素的干擾。
相反，像銀行對中小微企業(yè)貸款等問題，總是滿足于一般的要求，而沒有嚴格的約束規(guī)定，更沒有追究相關(guān)人員責任的制度，要想讓銀行真心實意地支持中小微企業(yè)，那是絕對辦不到的。在這樣的情況下，唯有提升不執(zhí)行政策、規(guī)定和要求的處罰標準，才有可能讓銀行按照上面的要求執(zhí)行，才能給予中小微企業(yè)相應(yīng)的貸款支持。
中小微企業(yè)貸款難的“堵”點在銀行，在銀行的執(zhí)行力不強。
事實也是，近年來，從中央到地方，從金融政策制定部門到金融監(jiān)管部門，都有一系列支持中小微企業(yè)的政策出臺。尤其是定向降準政策，更是最直接、最具力度的支持政策。但是，能夠落實到位的，卻是寥寥無幾。多數(shù)銀行都是明面一本賬，暗中一本賬，明里支持，暗中抵制，表面上給予中小微企業(yè)的貸款增加，實際操作上又通過其他渠道回收。不僅如此，給予中小微企業(yè)的融資成本也遠高于其他市場主體，融資復(fù)雜度也遠高于其他市場主體。
這么多的政策、規(guī)定、要求都不能解決中小微企業(yè)的融資問題，再出臺新的規(guī)定和要求，自然就難以讓中小微企業(yè)信任了。多數(shù)中小微企業(yè)看到這樣的通知，都只會會心一笑，而不會寄予多大希望。用“心死了”比喻可能不太恰當，但“信心不足”是完全符合實際的，是中小微企業(yè)目前對待銀行融資的基本態(tài)度。
“人民銀行各分支機構(gòu)要發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投放?！边@當然是一項非常好的舉措，但是，能夠在多大范圍內(nèi)發(fā)揮作用，再貸款與暗中收貸款如何才能不同時出現(xiàn)，如何才能不把再貸款變?yōu)殂y行的牟利工具，而是中小微企業(yè)的福利，需要央行認真研究和思考。因為，央行的再貸款給的是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行會不會用來支持中小微企業(yè)，就是商業(yè)銀行說了算，與央行沒有關(guān)系了。
央行要想讓再貸款等措施產(chǎn)生成效，就必須與銀保監(jiān)會聯(lián)手，對不按要求執(zhí)行的商業(yè)銀行予以嚴厲處罰，并追究金融機構(gòu)負責人的責任。不然，商業(yè)銀行會把各種要求當作耳邊風，根本不當回事。那么，政策的執(zhí)行就不會有效率，中小微企業(yè)的融資難矛盾，也就永遠無法得到化解。
央行還要求，“要結(jié)合個體工商戶等經(jīng)營主體融資需求特點和地方產(chǎn)業(yè)特色，優(yōu)化信貸產(chǎn)品服務(wù)?！边@應(yīng)當是符合地方發(fā)展實際的，也是符合個體工商戶等的要求的。關(guān)鍵是，商業(yè)銀行怎么認為，商業(yè)銀行是否也有這樣的認識。如果沒有，就是一紙空文。那么，央行如何才能保證這些要求的落實呢？如果商業(yè)銀行不這樣做又該怎么辦呢？
中小微企業(yè)是容納就業(yè)的主戰(zhàn)場，稅收的主力軍，經(jīng)濟總量的主動力。如果中小微企業(yè)得不到信貸資金的支持，就會大大降低中小微企業(yè)在穩(wěn)定就業(yè)、穩(wěn)定民生、穩(wěn)定社會中的作用發(fā)揮。顯然，這是最不希望看到的結(jié)果。