微調(diào)查 本報(bào)記者 王麗娟
新冠肺炎疫情發(fā)生以來，大量小微企業(yè)停工停產(chǎn)，一時(shí)間，小微企業(yè)的紓困、救急性貸款需求增多。但是小微企業(yè)無抵押物這一事實(shí)成為其融資路上的絆腳石，要想解決這一問題，必須要有突破口，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為企業(yè)建立信用體系，以此為擔(dān)保來獲得貸款的方法在目前看來可行性較大。
政府背書增加企業(yè)信用
鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的支持是疫情發(fā)生以來國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議多次提及的事情，最近一次決定提高普惠金融考核權(quán)重和降低中小銀行撥備覆蓋率，促進(jìn)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，又是小微企業(yè)的一大利好。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也在近期公布，準(zhǔn)備對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管評(píng)價(jià)、考核，明確把提高小微企業(yè)信用貸款的比重作為考核的一個(gè)重要加分項(xiàng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的問題。
在政府的推動(dòng)下，很多金融機(jī)構(gòu)都向小微企業(yè)伸出了橄欖枝。江蘇省無錫市一家工業(yè)設(shè)計(jì)公司總經(jīng)理張陽告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，疫情發(fā)生以后貸款比以前更容易了，銀行甚至主動(dòng)找上門，貸款手續(xù)也簡(jiǎn)化了很多，特別方便。
據(jù)他介紹，無錫政府有份企業(yè)白名單，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流水、繳稅情況等進(jìn)行考察，符合要求的就能上白名單，銀行再根據(jù)這份名單發(fā)放貸款。
“這個(gè)白名單相當(dāng)于政府為企業(yè)背書，既減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，又為企業(yè)增加了貸款機(jī)會(huì)?！彼f。
他還告訴記者，這份名單去年就已經(jīng)建立，在疫情期間發(fā)揮了更大作用。據(jù)他了解，與他有業(yè)務(wù)來往的上下游制造工廠近期都得到了貸款，而且到款速度也很快，為企業(yè)渡過難關(guān)起了很大的作用。
減少銀行對(duì)抵押物的過度依賴
對(duì)于發(fā)展比較成熟的企業(yè)，用建立白名單這樣的方式增加企業(yè)的信用以得到銀行的貸款確實(shí)作用很大，特別是在這非常時(shí)期，對(duì)恢復(fù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大的推動(dòng)作用。不過對(duì)于一些正在發(fā)展中，或者剛剛起步的小微企業(yè)，情況可能就不太樂觀。
深圳硅基仿生科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人馬俊在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，之前政府幫助重點(diǎn)可能更多的是成熟企業(yè)，就是一些有營(yíng)收的企業(yè)。銀行一般會(huì)在公司有營(yíng)收，或者是有固定資產(chǎn)的時(shí)候介入，這樣的企業(yè)得到貸款會(huì)比較容易。但是像他們這樣生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)、情況比較特殊的企業(yè)，從成立到現(xiàn)在營(yíng)收相對(duì)于支出基本上可以忽略不計(jì)，要從銀行貸款就比較難。
“銀行自己有風(fēng)控體系，在實(shí)際操作層面比較謹(jǐn)慎。即使是我們這種成長(zhǎng)了五六年的公司，給我們的貸款方案還是需要有擔(dān)保。對(duì)于剛成立的企業(yè)，貸款批復(fù)更難?！彼f。
長(zhǎng)期以來，小微企業(yè)貸款難，難在沒有抵押物、沒有擔(dān)保、沒有信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從銀行的角度說，銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，需要擔(dān)保、需要抵押物來控制風(fēng)險(xiǎn)。這種矛盾是解決小微企業(yè)融資問題最大的障礙。此次加上疫情的影響，一些企業(yè)短期內(nèi)的償還貸款能力下降，貸款需要展期、延期，增加了銀行不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些情況更加劇了矛盾的嚴(yán)重性。
事實(shí)上，近年來政府一直致力于尋找解決這個(gè)矛盾的辦法，并且已經(jīng)摸索出了一些方法。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒近日在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上表示，這個(gè)矛盾要從兩方面來解決。一方面是推動(dòng)銀行提高對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，就是要認(rèn)真分析小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流的情況，減少對(duì)小微企業(yè)抵押品的過度依賴。另一方面是要解決信息不對(duì)稱問題。銀行要開發(fā)更適合小微企業(yè)這種輕資產(chǎn)、沒有抵押物企業(yè)的產(chǎn)品，就要充分利用現(xiàn)代技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)畫像，開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品，這樣銀行通過數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)充分了解，也可以不需要擔(dān)保和抵押物。
發(fā)展信用貸解決無抵押物矛盾
馬俊認(rèn)為，近年來國(guó)家出臺(tái)了很多政策，總的來說都是利好，慢慢改善了企業(yè)的貸款環(huán)境。比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押，但是因?yàn)闆]有固定資產(chǎn)，用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商譽(yù)等做抵押，還是有點(diǎn)類似于信用貸，這類無形資產(chǎn)很難評(píng)估價(jià)值，銀行也不敢放出去很多錢，所以貸款金額也比較少。
他告訴記者，公司受疫情影響嚴(yán)重。本來今年上半年是要開始業(yè)務(wù)布局，但是從目前的情況來看，可能要推到下半年才能夠啟動(dòng)。所以銀行也沒辦法給太多貸款，目前只能是積極地申請(qǐng)信用貸。“我們公司跟銀行打交道更多用的是信用貸。”他說。
信用貸不需要提供抵押物，比較適合馬俊這樣處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)，為此，大力推動(dòng)信用貸的發(fā)展能夠加快解決上述提到的矛盾。但是記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，信用貸也存在一些額度較小，無法滿足企業(yè)需求的問題。不過，近期這方面的政策利好已經(jīng)出臺(tái)。國(guó)家稅務(wù)總局和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布通知，在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)推出適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款需求響應(yīng)速度，適當(dāng)增加信用貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，加大對(duì)“首貸戶”的信貸投放力度，抓緊落實(shí)中小微企業(yè)貸款臨時(shí)性延期還本付息政策。
“創(chuàng)業(yè)之初，我們很缺少像信用貸方面的嘗試?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)政府部門在這些方面還是做了很多的工作。目前我們?cè)诜e極主動(dòng)地跟政府談合作，同時(shí)建立自己的信用體系，逐漸增加貸款額度?！彼f。
馬俊告訴記者，目前公司發(fā)展所需資金主要是從一級(jí)市場(chǎng)中的投資機(jī)構(gòu)獲取，因此他建議，政府可以建立一個(gè)白名單，將一些獲得過投資機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)集中起來供銀行篩選。
“因?yàn)檫@些投資機(jī)構(gòu)本身就有一個(gè)很嚴(yán)苛的審核標(biāo)準(zhǔn)，并不比銀行的風(fēng)控體系差，能夠獲得這些機(jī)構(gòu)的貸款企業(yè)說明資質(zhì)較好，可以作為銀行發(fā)放貸款的一個(gè)參考?！彼J(rèn)為。