如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的審查和分類,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題貸款并進(jìn)行處理,任何一筆貸款在發(fā)放后就已經(jīng)存在損失的可能,貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的,用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備.現(xiàn)在商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，不斷地加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)、考核，強(qiáng)化其貸前調(diào)查能力，并在審查審批及貸后管理環(huán)節(jié)嚴(yán)格要求，同時(shí)還實(shí)行了責(zé)任追究制度，使得客戶經(jīng)理和審查審批人員必須盡職盡責(zé)，逐步建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以更好的降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

原發(fā)布者:中衛(wèi)小蛋蛋

第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)天罡盛世科技有限公司專業(yè)pos機(jī)銷售 、 信用卡（黑戶、白戶、純白戶）辦理 、 信貸辦理！ 關(guān)注“天罡盛世”不定時(shí)有禮物送包郵！call me：1-3-8-2-7-4-3-0-4-8-0 謝謝！

新手使用信用卡特別注意幾下幾點(diǎn)：

(1)發(fā)卡行若為吸引消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡而給予第一年特別優(yōu)惠時(shí)，必須特別注意。這些促銷活動(dòng)的優(yōu)惠通常都是短期的，不要被一時(shí)迷惑，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長(zhǎng)期利益。

(2)避免申請(qǐng)超過您負(fù)擔(dān)能力的卡數(shù)。先評(píng)估自己的消費(fèi)習(xí)慣、需求和財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定需要選擇幾張信用卡。

(3)您必須在收到新卡時(shí)立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒用。

(4)您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。

(5)不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。

(6)預(yù)借現(xiàn)金方便是方便，但代價(jià)很高。

(7)使用循環(huán)信用可以幫助您理財(cái)，但須注意：循環(huán)信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內(nèi)，將所有消費(fèi)金額一次還清，只要在每個(gè)繳款期限前先繳一部分的金額，但是循環(huán)信用必須另外再付利息。

(8)防止信用卡的欺詐行為。

(9)換新地址或聯(lián)絡(luò)電話時(shí)，要立即通知發(fā)卡行。

(10)在特約商店刷卡消費(fèi)，您無須多付手續(xù)費(fèi)。

(11)如果您因?yàn)闆]有付款，而被催收單位催繳，您有責(zé)任立即償清欠款，嚴(yán)重時(shí)將負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對(duì)關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。 2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。 3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國(guó)，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。 4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。 5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍