商業(yè)銀行信貸風險和信用風險的區(qū)別？不要百度，那個太混亂不清晰。最好詳細點，謝謝！

舉個例子，你有一籃水果，有各種各樣的水果，它們壞了。從天氣角度看，我們會說氣溫高導致水果壞了；從水果品種角度看，我們會說香蕉容易壞。我們按氣溫歸類的時候會看到壞的水果中有香蕉，同樣我們在歸類水果品種時會看到氣溫的原因。信貸風險和信用風險也像那一籃爛水果一樣，以不同角度觀察歸類時又會你中有我、我中有你。不過信貸風險雖然包含有信用風險、操作風險、國別風險等等，但只要發(fā)生最終都會轉化為信用風險。反觀信用風險，它不僅包括銀行信貸業(yè)務所產生的信用風險，也包括如賒銷行為以及其他交易行為所產生的信用風險。

信貸風險有廣義和狹義，狹義的風險指未來發(fā)生損失的一種不確定性，廣義的風險是指未來發(fā)生損失和帶來盈利的一種不解定性。

所謂風險貸款呢，一般是指處于風險期，或風險中的貸款，這些貸款多用于蘊含高收益但是包含風險的項目投資之中。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產權主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。

信貸風險分類： 商業(yè)銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。 　　正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 　關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。 次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?！】梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失?！p失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 　商業(yè)銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素： 　?。ㄒ唬┙杩钊说倪€款能力。 　?。ǘ┙杩钊说倪€款記錄。 　?。ㄈ┙杩钊说倪€款意愿。 　?。ㄋ模┵J款項目的盈利能力。 　　（五）貸款的擔保。 　?。┵J款償還的法律責任。

1、操作風險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。2、擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。3、道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關系，因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務，信貸業(yè)務的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟：申請準入及預判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預判是指和客戶初次接觸，申請準入分兩步走：首先，和客戶介紹機構的信貸基本政策，包括產品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構政策相匹配，相互明確合作的基礎條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦斀洜I、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準入。參考資料來源：百度百科——信貸風險

1、操作風險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。2、擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。3、道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關系，因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務，信貸業(yè)務的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟：申請準入及預判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預判是指和客戶初次接觸，申請準入分兩步走：首先，和客戶介紹機構的信貸基本政策，包括產品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構政策相匹配，相互明確合作的基礎條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當經營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準入。參考資料來源：百度百科——信貸風險

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。