小微企業(yè)貸款四大模式比較

普惠小微企業(yè)指國家給予小微企業(yè)普惠性稅收減免政策。小微企業(yè)是指從事國家非限制和禁止行業(yè)，且同時(shí)符合年度應(yīng)納稅所得額不超過300萬元、從業(yè)人數(shù)不超過300人、資產(chǎn)總額不超過5000萬元等三個(gè)條件的企業(yè)。根據(jù)《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于實(shí)施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知》（財(cái)稅〔2019〕13號(hào)）規(guī)定，自2019年1月1日至2021年12月31日，對小型微利企業(yè)年應(yīng)納稅所得額不超過100萬元的部分，減按25%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅（相當(dāng)于按5%納稅）；對年應(yīng)納稅所得額超過100萬元、但不超過300萬元的部分，減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅（相當(dāng)于按10%納稅）。現(xiàn)在有很多給小微企業(yè)提供的周轉(zhuǎn)經(jīng)營貸款服務(wù)的平臺(tái)，比如度小滿金融，度小滿金融將切實(shí)把國家支持小微企業(yè)渡過難關(guān)的號(hào)召落到實(shí)處，旗下信貸服務(wù)品牌有錢花全面支持小微生產(chǎn)經(jīng)營，大多數(shù)小微業(yè)主選擇有錢花，滿足小微經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。據(jù)悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主。截至目前，度小滿金融攜手?jǐn)?shù)十家金融合作伙伴，累計(jì)為小微企業(yè)主發(fā)放數(shù)千億元貸款，資金周轉(zhuǎn)就找度小滿金融，大品牌更安心。

　　(一)無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款　　據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)能作為貸款質(zhì)押物。　　(二)自然人擔(dān)?！　∽匀蝗藫?dān)保可采取抵押、應(yīng)享受的利益質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人一切的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會(huì)追究擔(dān)保人的擔(dān)保義務(wù)!　　(三)典當(dāng)融資　　典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物一切權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。　　(四)綜合授信　　銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)能循環(huán)使用?！　?五)信用擔(dān)保貸款　　目前在全國已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織?！　?六)買房貸款　　若企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、能提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行能根據(jù)銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。

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1、企業(yè)的營業(yè)收入，納稅額。納稅額主要是看企業(yè)的增值稅還有企業(yè)所得稅這些，同時(shí)還會(huì)分析營業(yè)收入是否穩(wěn)定，會(huì)不會(huì)跟去年對比存在明顯的下滑現(xiàn)象。2、運(yùn)營過程中，難免會(huì)遇到一些經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，企業(yè)如果有訴訟現(xiàn)象，銀行是可以查到開庭公告還有法院的裁判文書的。如果有訴訟，分為已結(jié)案或者未結(jié)案，一些銀行對已結(jié)案的會(huì)忽略，但是由于機(jī)器有難以識(shí)別，出現(xiàn)過即使是原告，也會(huì)觸發(fā)否決的現(xiàn)象。3、主要看上游供應(yīng)商和下游的客戶，看企業(yè)經(jīng)營的這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的穩(wěn)定性，企業(yè)本身的客戶是否是一些優(yōu)質(zhì)的客戶。4、企業(yè)歷史變更主要是看企業(yè)近一年內(nèi)有沒有發(fā)生股東的變更，法人的變更，以及一些主營業(yè)務(wù)等方面的變更，特別是股東變更，一般銀行都需要變更一定時(shí)間后才可以申請小微企業(yè)信用貸款。5、中小企業(yè)主自己不是法人，讓別人去做法人，法人0占股，這樣的現(xiàn)象很普遍。大數(shù)據(jù)時(shí)代，許多的關(guān)聯(lián)信息已經(jīng)可以一目了然了，代持股或者通過復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)去控股公司，經(jīng)常會(huì)被系統(tǒng)自動(dòng)拒絕。

對中小企業(yè)做貸前調(diào)查時(shí)，銀行主要從以下幾方面查看客戶風(fēng)險(xiǎn)：1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體的真實(shí)性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱一致；然后到工商行政管理部門進(jìn)行檢查企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細(xì)賬，了解企業(yè)對他人的欠款金額、信用原因、時(shí)間等，評價(jià)企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營：首先查閱企業(yè)的各種會(huì)計(jì)帳簿，通過其中記錄的各種數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。深入車間、車間和倉庫，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門查詢貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)效益；通過對近幾個(gè)月水電費(fèi)繳納情況的對比分析，了解實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對保證人或物的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)有效。第三，要對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。擴(kuò)展資料：貸前調(diào)查報(bào)告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請人的姓名、貸款項(xiàng)目和語言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開頭，例如“關(guān)于*工廠申請漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報(bào)告的重點(diǎn)部分。3、最后主要有兩個(gè)內(nèi)容：一個(gè)是研究者的書名，另一個(gè)是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來源：百度百科-貸前調(diào)查

中小銀行業(yè)主要上市公司：目前我國中小銀行的上市公司主要有：浦發(fā)銀行(600000.SH);招商銀行(600036.SH);興業(yè)銀行(601166.SH);中信銀行(601998.SH);民生銀行(600016.SH);光大銀行(601818.SH);平安銀行(000001.SH);華夏銀行(600015.SH);北京銀行(601169.SH);盛京銀行(HK.02066);重慶銀行(601963.SH);寧波銀行(002142.SZ);廣州農(nóng)商行(01551.HK);重慶農(nóng)商行(601077)。本文核心數(shù)據(jù)：新三板發(fā)行規(guī)模;私募債行規(guī)模;小微企業(yè)貸款余額疫情常態(tài)下中小企業(yè)融資需求下降自新冠疫情爆發(fā)以來，我國中小企業(yè)生存環(huán)境急劇下降，據(jù)銀行家問卷調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2020年1季度以來，我國中小企業(yè)貸款需求指數(shù)波動(dòng)下降，截止2021年1季度，中小企業(yè)貸款需求指數(shù)分別下降至62.3%和72.3%。從我國當(dāng)前幾大中小企業(yè)融資渠道來看，——新三板融資規(guī)模下降2015年以來，我國新三板市場中小企業(yè)掛牌數(shù)量和融資交易額整體波動(dòng)變化，2020年，全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌公司8187家，全年掛牌公司累計(jì)股票籌資339億元，截止2020年底新三板成交額1294.6億元，發(fā)行金額337.6億元。整體成交金額和發(fā)行金額較上年大幅增長，中小企業(yè)新三板融資功能有所提升。2021年截止8月，新三板發(fā)行金額144.5萬億元，同比上年下降33.05%，掛牌家數(shù)7369家，同比下降12.8%。注：2021年新三板發(fā)行金額為本年截止到8月06日數(shù)據(jù)，其余為8月13日數(shù)據(jù)?！獪顑墒腥谫Y規(guī)模漲跌不一根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)，截至2020年12月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額超過15萬億元，同比增速超過30%。其中，小微企業(yè)信用貸款、續(xù)貸余額分別較2020年年初增長31.34%和50.33%，中長期貸款余額較2020年1月末增長11.79%。此外，數(shù)據(jù)還顯示，2020年1月至11月，銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.88%，較2019年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。在貸款數(shù)量快速增長的同時(shí)，利率大幅下降，說明在監(jiān)管政策引導(dǎo)和銀行機(jī)構(gòu)的努力下，服務(wù)小微企業(yè)的能力得到了顯著提升。中小企業(yè)已上市中小企業(yè)私募債總市值方面，2012-2020年，經(jīng)歷了快速上升后下降的過程，2017年中小企業(yè)私募債存管市值達(dá)到最高峰11848.78億元，之后逐年下降，截止2021年2月底，我國中小企業(yè)私募債存管證券總市值7566.19億元，最高峰減少4282.59億元?！行°y行支持力度持續(xù)與權(quán)益類市場表現(xiàn)不同，我國中小銀行成為當(dāng)前小微企業(yè)融資最重要的渠道，對中小企業(yè)企業(yè)的支持力度逐年提升，2019年來四中保持正增長，2021年1季度我國中小銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為10.9萬億元，環(huán)比增速7.2%。相比上述幾類融資渠道，中小銀行對普惠型小微企業(yè)的融資支持力度更具持續(xù)性?！?以上數(shù)據(jù)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國中小銀行行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。其定義標(biāo)準(zhǔn)是：在全國范圍內(nèi)屬于非限制和禁止類行業(yè)，并具有年度納稅條件。且滿足以下三個(gè)條件：1、企業(yè)應(yīng)納稅所得額300萬以下；2、企業(yè)的從業(yè)人數(shù)在300人以下；3、現(xiàn)在資產(chǎn)總額在5000萬以下。此回答由有錢花提供，有錢花是度小滿金融旗下信貸平臺(tái)，度小滿金融將切實(shí)把國家支持小微企業(yè)渡過難關(guān)的號(hào)召落到實(shí)處，全面支持小微生產(chǎn)經(jīng)營，大多數(shù)小微業(yè)主選擇有錢花，滿足小微經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。據(jù)悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主。截至目前，度小滿金融攜手?jǐn)?shù)十家金融合作伙伴，累計(jì)為小微企業(yè)主發(fā)放數(shù)千億元貸款，資金周轉(zhuǎn)就找度小滿金融，大品牌更安心。