一、商業(yè)銀行發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義
個人消費(fèi)信貸是引導(dǎo)消費(fèi)、推動我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一項重要經(jīng)濟(jì)政策，也是金融部門提高服務(wù)質(zhì)量，與國際業(yè)務(wù)接軌和適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的重要舉措。
從西方大多數(shù)國家的經(jīng)驗看，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時期，通常會產(chǎn)生消費(fèi)萎縮導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不景氣的問題，采用個人消費(fèi)信貸的方法能有效地解決這個難題。
在我國現(xiàn)階段，發(fā)展個人消費(fèi)信貸，能夠剌激消費(fèi)者的需求，對于拉動經(jīng)濟(jì)增長具有決定作用，只有當(dāng)消費(fèi)占GDP的比重達(dá)50%以上的時候，才能維持經(jīng)濟(jì)的高速增長。目前，我國國內(nèi)產(chǎn)品生產(chǎn)勢頭旺盛，特別是年初受到“非典”疫情的影響形成了大量庫存，出口渠道又屢屢受阻，在此背景下推出個人消費(fèi)信貸，鼓勵和引導(dǎo)個人消費(fèi)頗具現(xiàn)實意義。“享受現(xiàn)在，投資未來”的理念正逐漸喚起人們新的消費(fèi)的意識，而目前“花明天的錢，圓今天的夢”的個人消費(fèi)信貸方式未能獲得社會的普遍認(rèn)同，受銀行業(yè)自身在發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的工作過程中所存在的諸如：業(yè)務(wù)品種單一；手續(xù)繁瑣；貸款利息超出居民實際承受能力的范圍等等問題所制約。因此分析和研究上述問題產(chǎn)生的原因及解決方案成為推廣個人消費(fèi)信貸的當(dāng)務(wù)之急。
二、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題
2.1個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營面窄，影響了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。目前，商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅限于個人住房貸款等少量貸款服務(wù)品種。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中除個人住房貸款余額稍高外，其它消費(fèi)業(yè)務(wù)的貸款余額就很少了，發(fā)展很不平衡。就拿工商銀行最早開辦的個人住房貸款來說，全國銀行系統(tǒng)大、中、小城市之間個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量和貸款余額差別很大，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、中心城市相對發(fā)展較快，以廣東省為例：至2003年1月底，僅廣東農(nóng)行系統(tǒng)全省個人住房貸款余額已突破150億元，比上年初增長50％，成為全國農(nóng)行系統(tǒng)住房消費(fèi)信貸總量最大的分行；另一方面是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍處于落后狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，目前湘、鄂、贛3省每2萬元消費(fèi)品零售額的實現(xiàn)，僅有1元來自貸款。從總體看，商業(yè)銀行個人消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，有的單位或地區(qū)此項業(yè)務(wù)尚處于醞釀階段或萌芽狀態(tài)，目前各家銀行似乎都是“雷聲大，雨點(diǎn)小”，雖然貸款品種很多，但除了住房、汽車消費(fèi)貸款，這兩種人們已經(jīng)漸漸接受的業(yè)務(wù)以外，其他各項貸款數(shù)量并不是很大。就拿光大銀行來說，雖說為中關(guān)村西區(qū)拆遷戶辦理住房貸款數(shù)目最大的一天竟達(dá)2000萬元人