中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：各商業(yè)銀A 本小題考查的是銀行。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸支持主要體現(xiàn)了銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶，B、C、D不符合題意。
中小企業(yè)貸款渠道有哪些？中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門(mén)的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以?xún)?nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷(xiāo)售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
中小企業(yè)融資有哪些方式傳統(tǒng)的融資方式，比如房產(chǎn)抵押貸款，車(chē)輛抵押貸款等等。注重的是有抵押貸款，相對(duì)也比較容易融到錢(qián)，畢竟有抵押物，銀行業(yè)比價(jià)放心點(diǎn)。此外，還有各種人際關(guān)系融資，如親友融資，以及民間融資等?，F(xiàn)在也可以嘗試一下供應(yīng)鏈融資了，比如應(yīng)收賬款融資、訂單融資，貨物融資等等，屬于信用貸款。當(dāng)然，供應(yīng)鏈融資通常都是批量放貸的，也就是說(shuō)，處于整個(gè)供應(yīng)鏈的上游或者下游企業(yè)集中放貸，這樣就把單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，有核心企業(yè)做擔(dān)保，要不然誰(shuí)也不敢，現(xiàn)在壞賬率這么高，銀行特別惜貸。
針對(duì)中小企業(yè)有哪些好的信貸產(chǎn)品中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門(mén)的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以?xún)?nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷(xiāo)售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
銀行客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)中小企業(yè)做貸前調(diào)查的時(shí)候，主要從哪些方面查看客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)中小企業(yè)做貸前調(diào)查時(shí)，銀行主要從以下幾方面查看客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)：1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體的真實(shí)性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱(chēng)一致；然后到工商行政管理部門(mén)進(jìn)行檢查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細(xì)賬，了解企業(yè)對(duì)他人的欠款金額、信用原因、時(shí)間等，評(píng)價(jià)企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)：首先查閱企業(yè)的各種會(huì)計(jì)帳簿，通過(guò)其中記錄的各種數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。深入車(chē)間、車(chē)間和倉(cāng)庫(kù)，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門(mén)查詢(xún)貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)效益；通過(guò)對(duì)近幾個(gè)月水電費(fèi)繳納情況的對(duì)比分析，了解實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對(duì)保證人或物的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門(mén)核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)有效。第三，要對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足夠的第二還款來(lái)源。擴(kuò)展資料：貸前調(diào)查報(bào)告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請(qǐng)人的姓名、貸款項(xiàng)目和語(yǔ)言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開(kāi)頭，例如“關(guān)于*工廠(chǎng)申請(qǐng)漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報(bào)告的重點(diǎn)部分。3、最后主要有兩個(gè)內(nèi)容：一個(gè)是研究者的書(shū)名，另一個(gè)是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來(lái)源：百度百科-貸前調(diào)查
中國(guó)中小企業(yè)貸款渠道有哪些中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來(lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門(mén)的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以?xún)?nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷(xiāo)售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持會(huì)起到什么作用首先，從宏觀(guān)上講，中國(guó)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)具有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：是以銀行貸款為代表的間接融資比率過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)不斷向銀行體系集中是大型全國(guó)性商業(yè)銀行居于相對(duì)壟斷地位，中小商業(yè)銀行實(shí)力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結(jié)構(gòu)使得中小企業(yè)在外部融資時(shí)更側(cè)重于向金融機(jī)構(gòu)借貸，而無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)募集資本；但商業(yè)銀行在貸款規(guī)模上的偏好，即大銀行優(yōu)先向大企業(yè)提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿(mǎn)足中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)以及長(zhǎng)期性的資金需求。其次，由于大銀行在貸款市場(chǎng)上的高度壟斷、中小銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換以及國(guó)家長(zhǎng)期不重視中小銀行的發(fā)展等原因，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有很好地為中小企業(yè)服務(wù)。與大銀行相比，中小銀行向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)勢(shì)就來(lái)自于雙方所建立的長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。而在合作性中小金融機(jī)構(gòu)中，為了大家共同利益，中小企業(yè)之間會(huì)形成自我監(jiān)督，而這往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。最后，銀企之間缺乏長(zhǎng)期合作的關(guān)系。在我國(guó)，基于維護(hù)銀行信貸安全所產(chǎn)生的所謂“銀企關(guān)系”或“信貸關(guān)系”問(wèn)題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國(guó)的銀行才開(kāi)始重視和企業(yè)建立長(zhǎng)期的關(guān)系，而且我國(guó)的主辦銀行制度還是由金融管理部門(mén)要求商業(yè)銀行開(kāi)始推行的。我國(guó)的主辦銀行制度實(shí)行以來(lái)，各銀行紛紛爭(zhēng)取大企業(yè)為基本客戶(hù)，而不重視中小企業(yè)，中小企業(yè)也無(wú)從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業(yè)之間缺乏建立長(zhǎng)期關(guān)系的相互承諾。亞洲金融危機(jī)發(fā)生后，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始普遍重視信貸資產(chǎn)的安全問(wèn)題，銀行開(kāi)始收緊對(duì)中小企業(yè)的貸款。對(duì)中小企業(yè)融資，銀行普遍存在惜貸現(xiàn)象，這和銀行長(zhǎng)期不重視銀企關(guān)系的培養(yǎng)、缺乏甄別中小企業(yè)質(zhì)量的能力、缺乏保護(hù)信貸資產(chǎn)安全的技術(shù)方法等有著緊密聯(lián)系。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在漠視中小企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的同時(shí)，一直強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理水平普遍較低、企業(yè)規(guī)模較小、存續(xù)期限短、企業(yè)信用差、擔(dān)保機(jī)制不健全等諸多不利于銀行服務(wù)的問(wèn)題。宏觀(guān)金融環(huán)境不完善使得中小企業(yè)融資缺乏制度支持和扶持1．缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策法律體系我國(guó)自20世紀(jì)90年代以來(lái)，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的具體需要，制定了許多涉及中小企業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)法規(guī)，但還存在著一些問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是法律體系不健全。在法律層次上，我國(guó)只有《中小企業(yè)促進(jìn)法》，且尚未出臺(tái)有關(guān)的實(shí)施措施和辦法。二是我國(guó)有關(guān)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策還存在政出多門(mén)、條款相互矛盾的問(wèn)題。2．中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的不健全限制了中小企業(yè)的融資活動(dòng)根據(jù)國(guó)際金融公司對(duì)中國(guó)私營(yíng)企業(yè)的抽樣調(diào)查，不能滿(mǎn)足抵押要求和第三方擔(dān)保要求是不能獲得銀行貸款的最常見(jiàn)原因。由于政府擔(dān)保是造成國(guó)有和私營(yíng)企業(yè)預(yù)算軟約束問(wèn)題的主要原因，中央銀行不鼓勵(lì)政府擔(dān)保和企業(yè)對(duì)企業(yè)擔(dān)保，因此提供抵押已經(jīng)是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業(yè)沒(méi)有能力為貸款提供足夠的抵押。目前，我國(guó)已有30個(gè)省、自治區(qū)和直轄市開(kāi)展省級(jí)或市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，這對(duì)便利中小企業(yè)的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問(wèn)題。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本質(zhì)量不高。二是擔(dān)保體系不健全。三是具體運(yùn)作管理方式缺陷。擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻，許多無(wú)法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無(wú)法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。3．我國(guó)信用體系的缺失導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道的不暢一個(gè)運(yùn)作良好的信用體系能使貸款人有效評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)借款人按期還款，并能有效促進(jìn)金融同業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)中小企業(yè)而言，信用體系使它們有可能積累聲譽(yù)資本，以較少的擔(dān)保物取得貸款。據(jù)世界銀行的研究表明，有征信體系的國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的融資約束比沒(méi)有征信體系的國(guó)家低22%，中小企業(yè)獲得貸款的可能性要高出12%。目前，由于種種原因，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中仍存在著許多問(wèn)題：一是信用立法還很不完備；二是信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放機(jī)制尚未形成，政府各相關(guān)部門(mén)建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，造成信用數(shù)據(jù)的部門(mén)、行業(yè)和區(qū)域分割和相互壁壘。4．制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時(shí)期的制度創(chuàng)新不夠中國(guó)人民銀行2004年5月21日發(fā)布的《中國(guó)中小企業(yè)金融制度調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》認(rèn)為，中國(guó)中小企業(yè)融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業(yè)務(wù)拓展方面的原因，也有中小企業(yè)自身管理和交易習(xí)慣方面的原因；既有資本市場(chǎng)、金融市場(chǎng)發(fā)展滯后的原因，也有社會(huì)信用體系建設(shè)方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時(shí)期的制度創(chuàng)新。由此可見(jiàn)，造成我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題原因是多方面的。中小企業(yè)的融資問(wèn)題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國(guó)市場(chǎng)化程度的提高和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易環(huán)境的變化，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題在得到一定程度解決的同時(shí)也將出現(xiàn)新情況、新特點(diǎn)。因此，需要系統(tǒng)化的對(duì)策來(lái)解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。治標(biāo)更要治本。
中小型企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策論文?急需~~~淺議中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策 摘要：財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分，財(cái)務(wù)管理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。文章就中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議?！ ￡P(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；問(wèn)題；對(duì)策 我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放20多年的發(fā)展，已取得了輝煌的成績(jī)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。但是，目前中小企業(yè)舉步維艱，失敗率較高，企業(yè)平均壽命只有3—5年，一個(gè)極其重要的原因就在于財(cái)務(wù)管理工作跟不上企業(yè)發(fā)展的需要。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)要生存、發(fā)展和盈利就必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，科學(xué)地進(jìn)行資本運(yùn)營(yíng)，而這一切都需強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理?！ ∫?、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題 ?。ㄒ唬┤狈γ鞔_的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，對(duì)項(xiàng)目投資缺乏科學(xué)論證 一是片面追求“熱門(mén)”產(chǎn)業(yè)，不顧客觀(guān)條件和自身能力，無(wú)視國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響。二是對(duì)項(xiàng)目的投資規(guī)模、資金結(jié)構(gòu)、建設(shè)周期以及資金來(lái)源等缺乏科學(xué)的籌劃與部署，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將要發(fā)生的現(xiàn)金流量缺乏可靠的預(yù)測(cè)，倉(cāng)促上馬。一旦國(guó)家加大宏觀(guān)調(diào)控力度，收緊銀行信貸，使得建設(shè)資金不能如期到位，企業(yè)就面臨進(jìn)退兩難的境地，甚至造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。近幾年來(lái)許多企業(yè)所投資的鋼鐵、電解鋁、水泥等項(xiàng)目由于資金困難而夭折，或“割肉”賣(mài)出或成為永久性“在建工程”，不僅企業(yè)自己為此付出了慘重的代價(jià)，也將一些銀行拖入泥潭。 ?。ǘ┵Y金短缺，融資困難 目前我國(guó)中小企業(yè)由于投資規(guī)模小、資本和技術(shù)構(gòu)成偏低，在融資的過(guò)程中遇到許多的困難，為此制約中小企業(yè)的發(fā)展。融資困難的主要原因一方面來(lái)自于企業(yè)自身的素質(zhì)，中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足、信譽(yù)不高、信用等級(jí)普遍較低；另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)固定資產(chǎn)投資貸款審批權(quán)限過(guò)于集中，加上目前不良貸款比重較高，收貸難度大，而國(guó)家在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系方面目前尚不健全，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)不良經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效防范，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)不得不持謹(jǐn)慎的態(tài)度。其次，中小企業(yè)沒(méi)有民間融資渠道，在民間投資較多的地區(qū)大多數(shù)是采取民間集資的辦法來(lái)解決資金問(wèn)題，完全靠個(gè)人信用和高利息，融資成本很高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)要大得多。由此造成中小企業(yè)的資金嚴(yán)重不足，投資能力相對(duì)較弱，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展?！ 。ㄈ┕芾砟Ｊ浇┗?，管理觀(guān)念陳舊 一方面，中小企業(yè)典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的高度統(tǒng)一，企業(yè)的投資者同時(shí)就是經(jīng)營(yíng)者，這種模式給企業(yè)的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)了負(fù)面影響。中小企業(yè)中相當(dāng)一部分屬于個(gè)體、私營(yíng)性質(zhì)，在這些企業(yè)中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、家族化管理現(xiàn)象嚴(yán)重，并且對(duì)于財(cái)務(wù)管理的理論方法缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)和研究，致使其職責(zé)不分，越權(quán)行事，造成財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)，會(huì)計(jì)信息失真等。企業(yè)沒(méi)有或無(wú)法建立內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，即使有，也很難保證內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性。另一方面，企業(yè)管理者的管理能力和管理素質(zhì)差，管理思想落后。有些企業(yè)管理者基于其自身的原因，沒(méi)有將財(cái)務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機(jī)制中，缺乏現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理觀(guān)念，使財(cái)務(wù)管理失去了它在企業(yè)管理中應(yīng)有的地位和作用。 ?。ㄋ模┕芾砘A(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴(yán)格 由于中小企業(yè)管理模式集所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)于一身，這就使得企業(yè)在決策和經(jīng)營(yíng)管理方面帶有很大的主觀(guān)隨意性，缺乏一套比較規(guī)范的具有可操作性的財(cái)務(wù)控制方法。一是對(duì)現(xiàn)金管理不嚴(yán)，造成資金閑置或不足。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難。原因是沒(méi)有建立嚴(yán)格的賒銷(xiāo)政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是存貨控制薄弱，造成資金呆滯。四是重錢(qián)不重物，資產(chǎn)流失浪費(fèi)嚴(yán)重。不少中小企業(yè)的管理者，對(duì)原材料、半成品、固定資產(chǎn)等的管理不到位，財(cái)務(wù)管理職責(zé)不明，資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重。 ?。ㄎ澹┴?cái)會(huì)人員素質(zhì)偏低，高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員缺乏，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理 大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)會(huì)人員都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)化、系統(tǒng)化的知識(shí)教育，無(wú)證上崗的現(xiàn)象極其嚴(yán)重。財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)不分，沒(méi)有專(zhuān)職的財(cái)務(wù)管理人員，財(cái)務(wù)管理的職能由會(huì)計(jì)人員或企業(yè)主管人員兼職，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，責(zé)任不明確?！ 《⒓訌?qiáng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的對(duì)策建議 ?。ㄒ唬┟嫦蚴袌?chǎng)，采用科學(xué)投資策略 一方面，為了回避投資風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)應(yīng)穩(wěn)健理財(cái)，適時(shí)擴(kuò)大規(guī)模。中小企業(yè)的成長(zhǎng)過(guò)程充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵是要穩(wěn)健理財(cái)，科學(xué)投資。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度大的項(xiàng)目、決策面臨不確定性的風(fēng)險(xiǎn)方案應(yīng)主動(dòng)回避。在實(shí)踐中，中小企業(yè)應(yīng)盡可能采取中、短期投資模式，加強(qiáng)投資項(xiàng)目的考察和論證，不斷優(yōu)化投資方案。另外，要抓住有利時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模。其次，是集中優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。中小企業(yè)實(shí)力較弱，往往無(wú)法經(jīng)營(yíng)多種產(chǎn)品以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是可以集中力量通過(guò)選擇能使企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高市場(chǎng)占有率，同樣可以取得經(jīng)營(yíng)的成功。再次是拾遺補(bǔ)缺，用自己的產(chǎn)品去填補(bǔ)市場(chǎng)空白，充分利用小企業(yè)“船小好掉頭”的靈活性特點(diǎn)，按照“人無(wú)我有”的原則，尋找市場(chǎng)空白點(diǎn)進(jìn)行投資，進(jìn)而可以擴(kuò)大空間，向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)投資應(yīng)以對(duì)內(nèi)投資方式為主。一是新產(chǎn)品試制的投資，中小企業(yè)的產(chǎn)品，其市場(chǎng)占有份額有限，企業(yè)拳頭產(chǎn)品也有一定的生命周期，如果不斷有適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品上市，同時(shí)又不斷淘汰陳舊的老產(chǎn)品，這樣可在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終處于不敗之地。二是對(duì)技術(shù)設(shè)備更新改造的投資應(yīng)當(dāng)重視,應(yīng)作為企業(yè)的一種長(zhǎng)期策略。三是人力資源的投資，尤其是管理型人才和技術(shù)型人才的擁有，是企業(yè)制勝的法寶?？梢圆捎谜衅傅姆绞揭M(jìn)人才；也可以通過(guò)對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有人員的培訓(xùn)來(lái)提高他們的技能和素質(zhì)?！ 。ǘ﹥?yōu)化企業(yè)外部環(huán)境，拓寬企業(yè)融資渠道 1、政府應(yīng)盡快完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)及相關(guān)的政策。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，可見(jiàn)我國(guó)在這方面的工作取得了一定的成果，希望政府能加快進(jìn)程，不斷完善政策法規(guī)，給中小企業(yè)更多平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。中小企業(yè)可以成立帶有金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，如成立中小企業(yè)基金，這樣就拓寬了企業(yè)的融資渠道，一定程度上能解決融資難的困境?！ ?、建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保是以服務(wù)為宗旨的中介組織，擔(dān)保費(fèi)的收取不能以增加中小企業(yè)的融資成本為代價(jià)，在建立信用擔(dān)保體系的過(guò)程中要把信用擔(dān)保制度和其它形式結(jié)合起來(lái)，為企業(yè)的融資擔(dān)保提供多樣化的服務(wù)，以提供更多的融資機(jī)會(huì)，可以在一定程度上解決企業(yè)融資難的問(wèn)題?！ ?、金融部門(mén)要成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器。為了更好的發(fā)揮金融部門(mén)的作用，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀(guān)念，突破傳統(tǒng)觀(guān)念和制度的障礙，加快信貸管理體制的改革步伐，適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)注入極大的活力，金融部門(mén)要突破觀(guān)念，吸納推出國(guó)際國(guó)內(nèi)先進(jìn)的金融產(chǎn)品，如專(zhuān)利貸款，品牌質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，更好的促進(jìn)中小企業(yè)健康快速發(fā)展，要改進(jìn)貸款決策程序，建立適合中小企業(yè)的信貸審批機(jī)制。要建立激勵(lì)和約束相結(jié)合的信貸管理機(jī)制，提高信貸人員的信貸營(yíng)銷(xiāo)積極性?！ 。ㄈ┤轿晦D(zhuǎn)變企業(yè)財(cái)務(wù)管理觀(guān)念 財(cái)務(wù)管理觀(guān)念是指導(dǎo)財(cái)務(wù)管理實(shí)踐的價(jià)值觀(guān)，是思考財(cái)務(wù)管理問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)。面對(duì)新的理財(cái)環(huán)境，若企業(yè)不能全方位轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理觀(guān)念，就很難在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得一席之地?！ ?、樹(shù)立人本化理財(cái)觀(guān)念。重視人的發(fā)展和管理，是現(xiàn)代管理的基本趨勢(shì)。企業(yè)的每項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)都是由人發(fā)起、操作和管理的，其成效如何主要取決于人的知識(shí)、智慧和努力程度。因此，在財(cái)務(wù)管理中要樹(shù)立“以人為本”的思想，揚(yáng)棄“以物為中心”的觀(guān)念，要理解人，尊重人，規(guī)范財(cái)務(wù)人員的行為，建立責(zé)權(quán)利相結(jié)合的財(cái)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)人的激勵(lì)和約束，其目的就是要充分調(diào)動(dòng)人們科學(xué)理財(cái)?shù)姆e極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性?！ ?、樹(shù)立資本多元化理財(cái)觀(guān)念。入世后，資本市場(chǎng)開(kāi)放，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻降低，大批外資銀行和外國(guó)企業(yè)都將進(jìn)駐中國(guó)，大量的外國(guó)資本將涌入中國(guó)市場(chǎng)。中小企業(yè)應(yīng)抓住這一契機(jī)，積極尋求與外資合作，提高管理水平，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，優(yōu)化企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)?！ ?、樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)觀(guān)念。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于市場(chǎng)機(jī)制的作用，任何一個(gè)市場(chǎng)主體的利益都具有不確定性，存在蒙受一定經(jīng)濟(jì)損失的可能，即不可避免地要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。而在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更大。在財(cái)務(wù)管理中要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念，善于對(duì)環(huán)境變化帶來(lái)的不確定因素進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，有預(yù)見(jiàn)地采取各種防范措施，使可能遭受的損失降到最低限度，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。中小企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)重要途徑:一是制定詳實(shí)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，通過(guò)計(jì)劃將不確定因素確定下來(lái)，使企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)對(duì)變化的機(jī)制，減少未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的影響；二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，有預(yù)見(jiàn)地、系統(tǒng)地辨認(rèn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，防患于未然?！ 。ㄋ模?qiáng)化資金和應(yīng)收賬款的管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制 1、提高資金的營(yíng)運(yùn)效率，形成合理的資金結(jié)構(gòu)，確定合理的負(fù)債比例，使資金應(yīng)用得到最佳的效果。在改善資金結(jié)構(gòu)的同時(shí)要維持一定的付現(xiàn)能力，以保證日常資金運(yùn)用的周轉(zhuǎn)靈活，預(yù)防市場(chǎng)波動(dòng)和貸款困難的制約，確定最佳的現(xiàn)金持有量。一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)收益低，這就意味著企業(yè)應(yīng)盡可能的減少閑置資金，即使不將其投資于本企業(yè)的資產(chǎn)也要將其投資于能產(chǎn)生收益的其他資產(chǎn)，避免資金閑置帶來(lái)的損失。當(dāng)企業(yè)實(shí)際的現(xiàn)金余額大于最佳的現(xiàn)金持有量時(shí)，可采用償還債務(wù)、投資有價(jià)證券等策略來(lái)調(diào)節(jié)實(shí)際現(xiàn)金余額；反之當(dāng)實(shí)際現(xiàn)金余額小于最佳現(xiàn)金持有量時(shí)，可以用短期籌資來(lái)調(diào)節(jié)實(shí)際現(xiàn)金余額?！ ?、加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理。應(yīng)收賬款發(fā)生后，企業(yè)要采取各種措施，盡量的按期收回款項(xiàng)，否則會(huì)因拖欠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而發(fā)生壞賬，使企業(yè)蒙受損失。對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行賬齡分析，編制賬齡分析表，看有多少欠款在信用期內(nèi)，有多少欠款超過(guò)了信用期。對(duì)不同時(shí)間的欠款，企業(yè)應(yīng)采取不同的收賬方法，制定出經(jīng)濟(jì)、可行的收賬政策，對(duì)可能發(fā)生的壞賬損失，則應(yīng)提前提取壞賬準(zhǔn)備，充分估計(jì)這一因素對(duì)損益的影響?！ ?、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)控制。建立建全財(cái)產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度，在物資采購(gòu)、領(lǐng)用及樣品管理上建立規(guī)范的操作程序，堵住漏洞，維護(hù)安全。對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理與記錄必須分開(kāi)，以期形成內(nèi)部有力的牽制，決不能把資產(chǎn)管理、記錄、檢查核對(duì)等交由一個(gè)人來(lái)做。要定期檢查盤(pán)點(diǎn)，以揭露問(wèn)題和促進(jìn)管理的改善及責(zé)任的加強(qiáng)。最后，要不定期的檢查，督促管理人員和記錄人員保持警戒而不至于疏忽?！ 。ㄎ澹┘訌?qiáng)財(cái)會(huì)隊(duì)伍建設(shè)，提高企業(yè)全員的管理素質(zhì) 目前，不少中小企業(yè)會(huì)計(jì)賬目不清，信息失真，財(cái)務(wù)管理混亂；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)營(yíng)私舞弊、行賄受賄的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；企業(yè)設(shè)置賬外賬，弄虛作假，造成虛盈實(shí)虧或虛虧實(shí)盈的假象等等。究其原因，一是企業(yè)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，會(huì)計(jì)人員素質(zhì)不高，又受制于領(lǐng)導(dǎo)，無(wú)法行使自己的監(jiān)督權(quán)；二是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的法制觀(guān)念淡薄，忽視財(cái)務(wù)制度、財(cái)經(jīng)紀(jì)律的嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性。為解決好上述問(wèn)題，一是中小企業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)人員養(yǎng)老、醫(yī)療等保障制度，以吸引更多高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員到中小企業(yè)發(fā)揮作用。二是企業(yè)的財(cái)會(huì)人員，要加強(qiáng)培訓(xùn)和進(jìn)行思想政治教育，特別要學(xué)習(xí)《會(huì)計(jì)法》、《會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《會(huì)計(jì)制度》，增強(qiáng)財(cái)會(huì)人員的監(jiān)督意識(shí)，要求會(huì)計(jì)人員持證上崗。三是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要不斷提高自身的法律意識(shí)，增強(qiáng)法制觀(guān)念。只有通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員甚至全員的共同努力，才能改善企業(yè)管理狀況，提高財(cái)務(wù)管理，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?！ ⒖嘉墨I(xiàn)： 1、張瑞杰.對(duì)我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理若干問(wèn)題的探討[J].科技與經(jīng)濟(jì),2006(19). 2、玉溪中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)成立,首批會(huì)員220戶(hù)[N].玉溪日?qǐng)?bào).2006-08-08. 3、黃麗萍.我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2006(3). 4、徐冰.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006(9). 5、李永寧.現(xiàn)代中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理行為的規(guī)范與優(yōu)化研究[J].會(huì)計(jì)之友,2006(8).
中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：各商業(yè)銀A 本小題考查的是銀行。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸支持主要體現(xiàn)了銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶，B、C、D不符合題意。
針對(duì)中小企業(yè)有哪些好的信貸產(chǎn)品中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門(mén)的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以?xún)?nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷(xiāo)售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
銀行客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)中小企業(yè)做貸前調(diào)查的時(shí)候，主要從哪些方面查看客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)中小企業(yè)做貸前調(diào)查時(shí)，銀行主要從以下幾方面查看客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)：1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體的真實(shí)性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱(chēng)一致；然后到工商行政管理部門(mén)進(jìn)行檢查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細(xì)賬，了解企業(yè)對(duì)他人的欠款金額、信用原因、時(shí)間等，評(píng)價(jià)企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)：首先查閱企業(yè)的各種會(huì)計(jì)帳簿，通過(guò)其中記錄的各種數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。深入車(chē)間、車(chē)間和倉(cāng)庫(kù)，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門(mén)查詢(xún)貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)效益；通過(guò)對(duì)近幾個(gè)月水電費(fèi)繳納情況的對(duì)比分析，了解實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對(duì)保證人或物的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門(mén)核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)有效。第三，要對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足夠的第二還款來(lái)源。擴(kuò)展資料：貸前調(diào)查報(bào)告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請(qǐng)人的姓名、貸款項(xiàng)目和語(yǔ)言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開(kāi)頭，例如“關(guān)于*工廠(chǎng)申請(qǐng)漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報(bào)告的重點(diǎn)部分。3、最后主要有兩個(gè)內(nèi)容：一個(gè)是研究者的書(shū)名，另一個(gè)是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來(lái)源：百度百科-貸前調(diào)查
商業(yè)銀行應(yīng)如何加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)力度大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu) 中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù)，包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù)，是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式?！ 〈罅Πl(fā)展市場(chǎng)定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實(shí)證分析結(jié)果看，市場(chǎng)定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高，它們機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。因此，直接設(shè)立市場(chǎng)定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對(duì)中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評(píng)估制度，解決中小微企業(yè)授信過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。 改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)?！ ∫皇墙⒓s束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過(guò)硬的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍?！ 《菄?yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理?！ ∪歉倪M(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿(mǎn)足多元化、個(gè)性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度?！ ∷氖谴_定對(duì)中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過(guò)度向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，防止增加信貸風(fēng)險(xiǎn)?！ ∥迨羌訌?qiáng)對(duì)中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對(duì)有多個(gè)戶(hù)頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生?！ ×羌訌?qiáng)對(duì)中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品?！ “l(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù) 發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑?！ °y行要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門(mén)的溝通形成良好的關(guān)系，取得營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢(shì)客戶(hù)資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識(shí)。由于種種原因，不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開(kāi)展主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)往往坐等上門(mén)，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶(hù)。 因此，銀行要主動(dòng)挖掘中小微企業(yè)市場(chǎng)的潛力，制訂并落實(shí)資金營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶(hù)，滿(mǎn)足產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系，取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報(bào)關(guān)單、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量等，更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的識(shí)別和判斷。行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)是銀行拓展目標(biāo)客戶(hù)的最有效渠道之一。銀行以特別會(huì)員身份參與活動(dòng)，既能了解行業(yè)最新的動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。注重大客戶(hù)上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析，滿(mǎn)足成長(zhǎng)型中小微企業(yè)的融資需求。 建立專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系 銀行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持。 銀行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對(duì)暫時(shí)盈利能力較差，但市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來(lái)源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持?！ ∽⒅匦畔⒌臏?zhǔn)確評(píng)價(jià)，針對(duì)中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高的特點(diǎn)，對(duì)中小微企業(yè)的等級(jí)評(píng)定和客戶(hù)評(píng)價(jià)根據(jù)實(shí)際情況，減少對(duì)企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類(lèi)書(shū)面文件等硬信息的過(guò)分依賴(lài)，注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和收集企業(yè)非財(cái)務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和對(duì)銀行忠誠(chéng)度等信息，必要時(shí)把借款企業(yè)和主要經(jīng)營(yíng)者家庭財(cái)產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析?！ 〕浞职盐罩行∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略 從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶(hù)管理的角度，對(duì)中小微企業(yè)客戶(hù)群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略?！ ∮捎谥行∥⑵髽I(yè)客戶(hù)群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究，從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶(hù)管理的角度，對(duì)中小微企業(yè)客戶(hù)群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略?！ ≡谛袠I(yè)上，選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵(lì)具有較強(qiáng)生命力和高成長(zhǎng)性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績(jī)優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長(zhǎng)期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)；在客戶(hù)品質(zhì)上，重點(diǎn)選擇經(jīng)營(yíng)有特色、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、信用等級(jí)高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的中小微企業(yè)。此外，與公司類(lèi)大企業(yè)客戶(hù)相比，中小微企業(yè)客戶(hù)資金實(shí)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。因此，建議在客戶(hù)準(zhǔn)入與選擇中，充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)支持與大中型客戶(hù)建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的中小微企業(yè)客戶(hù)?！ ?jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析?！ ≈行∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行貸款議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析。因此，要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素，在科學(xué)計(jì)量信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照有利于彌補(bǔ)資本成本、有利于創(chuàng)造價(jià)值回報(bào)、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略預(yù)期的原則，對(duì)不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理確定價(jià)格，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活進(jìn)行調(diào)整。對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析?！ 恼呱现v，商業(yè)銀行貸款利率可以上浮，沒(méi)有上限限制，從銀行經(jīng)營(yíng)上講，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)該實(shí)行高利率，從道義上講，銀行應(yīng)該扶持中小微企業(yè)，貸款利率過(guò)高，容易受到指責(zé)。由于中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，應(yīng)該提取較高比例的壞賬準(zhǔn)備金，這樣，利率就應(yīng)該有所提高。要解決中小微企業(yè)承受能力和銀行效益問(wèn)題，首先要求中小微企業(yè)依靠自身的積累和尋找合伙人維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銀行貸款主要滿(mǎn)足臨時(shí)性，季節(jié)性的資金需求，這樣銀行資金所占比重不高，使用時(shí)間有限，高一點(diǎn)的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場(chǎng)化，貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商，充分發(fā)揮資金價(jià)格在分配資金方面的引導(dǎo)作用，增加銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款的積極性?！ 。ㄗ髡邌挝唬荷轿髫?cái)經(jīng)大學(xué)）
商業(yè)銀行施行六西格瑪對(duì)小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的降低有用嗎？商業(yè)銀行在小微企業(yè)批量授信面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，除了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)之外，還有一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)就是銀行操作人員在操作過(guò)程中由于流程及執(zhí)行質(zhì)量甚至內(nèi)外勾結(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)除了要依靠數(shù)據(jù)化的處理方法防控風(fēng)險(xiǎn)之外，還要依靠管理機(jī)制的設(shè)計(jì)，從流程上，在具體的操作上，要進(jìn)行不同于單戶(hù)模式的設(shè)定，以契合批量授信主題。在行業(yè)實(shí)踐中，商業(yè)銀行提出使用六西格瑪?shù)墓芾矸椒ㄟM(jìn)行批量授信的流程優(yōu)化。六西格瑪是以提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，改善客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)的工作方法1、就目標(biāo)而言，六西格瑪方法就是要持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，消除無(wú)價(jià)值的作業(yè)，消除作業(yè)過(guò)程中的瑕疵，實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)無(wú)縫對(duì)接，從而降低作業(yè)成本，縮短流程辦理實(shí)踐，提高辦理效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；2、就工作步驟而言，六西格瑪?shù)臉?biāo)準(zhǔn)步驟包括定義→測(cè)量→分析→改進(jìn)→控制。它通過(guò)系統(tǒng)地、集成地采用質(zhì)量改進(jìn)流程，實(shí)現(xiàn)無(wú)缺陷的過(guò)程設(shè)計(jì)（面向六西格瑪?shù)脑O(shè)計(jì)，簡(jiǎn)稱(chēng) DFSS）；3、就業(yè)務(wù)改進(jìn)的維度看，主要包括時(shí)間的改進(jìn)、成本的改進(jìn)、質(zhì)量的改進(jìn)、服務(wù)的改進(jìn)等多個(gè)方面。按照六西格瑪?shù)乃枷?，為了提高批量授信的效率，過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，降低業(yè)務(wù)辦理成本，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，要不斷地對(duì)批量授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢視，持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化。在優(yōu)化過(guò)程中，要對(duì)運(yùn)營(yíng)流程的合理性、人員設(shè)置的合理性、系統(tǒng)的合理性方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化會(huì)診，并且要傾聽(tīng)客戶(hù)的聲音。采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和現(xiàn)代的管理理念，對(duì)流程管理進(jìn)行梳理和優(yōu)化，減少流程管理的空白和模糊，增強(qiáng)精細(xì)化，提高可執(zhí)行、可操作程度。按照六西格瑪?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行流程優(yōu)化需要充分考慮以下幾個(gè)方面：①目前的流程，辦理一筆業(yè)務(wù)需要多少時(shí)間，是否有提升的空間；②現(xiàn)有流程，客戶(hù)是否滿(mǎn)意，客戶(hù)需要填寫(xiě)的文檔是否足夠簡(jiǎn)練，客戶(hù)體驗(yàn)如何；③現(xiàn)有的流程各環(huán)節(jié)是否必須，是否能夠進(jìn)行簡(jiǎn)化；④現(xiàn)有的流程風(fēng)險(xiǎn)防控作用如何，是否有改進(jìn)的空間；⑤與流程配套的人員、崗位、文檔、IT系統(tǒng)等能否進(jìn)行優(yōu)化，等等。實(shí)際上，我們也注意到，商業(yè)銀行批量授信大的流程環(huán)節(jié)目前改動(dòng)較少，因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)對(duì)于授信的一些基本制度框架還在。我們預(yù)測(cè)，隨著數(shù)據(jù)治理水平及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的提升，將來(lái)的批量授信流程將會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)化。
2008年10月23日，中國(guó)人民銀行表示，今年第四季度將繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。并A B、C、D都是銀行金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家外匯管理局是行政單位，故選A。
垃圾的中國(guó)銀行，有誰(shuí)會(huì)用中行的企業(yè)網(wǎng)銀？中行的網(wǎng)銀一直在開(kāi)發(fā)中，功能會(huì)越來(lái)越好，操作性上現(xiàn)在確實(shí)有點(diǎn)差，可咨詢(xún)銀行人員辦理。