企業(yè)貸款困境是什么原因

企業(yè)貸款困境是什么原因?據(jù)小編了解，政府部門對中小企業(yè)扶持力度不夠，長期以來，國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜。盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財政支持擔保機構建設、采取了差別利率、兩免三減或年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實際當中往往無法實現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。(1) 缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。(2)國有銀行惜貸嚴重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風險和淘汰率高，投資回報相對較低。導致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。 而作為銀監(jiān)會評價銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標是不良率的高低。致使銀行對中小企業(yè)貸款更加謹慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板早在籌劃之中，卻遲遲沒有推出，而可為中小企業(yè)提供融資服務的證券交易市場和風險投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。

企業(yè)融資模式是指一個企業(yè)不管是因為經(jīng)營不善還是擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，而需要做企業(yè)融資，在融資過程中會因為企業(yè)經(jīng)營特點而采用不同時的融資模式或融資方式；如：，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等企業(yè)融資困難是企業(yè)可能因為流水不足，信用不良，抵押物不足等等各種原因?qū)е氯谫Y過程不順利的現(xiàn)象。2、發(fā)生的原因企業(yè)融資模式 會出現(xiàn)多少問題，主要原因是企業(yè)經(jīng)營問題、企業(yè)經(jīng)營推廣、領導信用、企業(yè)信用、企業(yè)類型比如固定資產(chǎn)比較少，流水不足等限制性條件，決定企業(yè)可以選擇的范圍有大有小。企業(yè)融資困難，是因為企業(yè)經(jīng)營狀況經(jīng)營投資方或貸款方考查不符合放款情況，導致融資不成功的現(xiàn)象。抵押物不足，企業(yè)信用有污點，流水不足等是主要原因。3、兩者關系又緊密相聯(lián)企業(yè)融資模式如果多樣性，可以有效避免企業(yè)融資困難現(xiàn)象的發(fā)生。企業(yè)融資困難也反應了企業(yè)融資模式的選擇范圍比較小。4、舉例說明：某環(huán)保企業(yè)因擴大經(jīng)營生產(chǎn)要融資，通過專業(yè)的節(jié)能環(huán)保投融資服務平臺了解到，企業(yè)融資模式比較多，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等，這些都是企業(yè)融資模式；事實上，該環(huán)保企業(yè)因為設備折舊速度太快，不方便做抵押類做貸款；而且融資規(guī)模不超過一千萬；但是流水經(jīng)營情況不錯。此種情況下，如果選擇銀行抵押貸款、基金、信托、政府基金類企業(yè)融資模式，肯定會出現(xiàn)企業(yè)融資困難情況；但是如果選擇銀行信用貸款或保理公司保單貸款，相對來說就不會出現(xiàn)企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

首先，在申請貸款前，中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來，各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對大企業(yè)來說條件相對較弱，如果信貸政策收縮，銀行會首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動力價格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風險也相應增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風險相對較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時，要求提供的資料也相對更全面，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、完稅證明、驗資報告、財務狀況說明、公司章程、法人相關身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個都不能少。最后，貸款申請后，管理很難。相較大企業(yè)大項目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對于貸款風險識別化解能力的單薄和貸款風險責任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報主管部門，下經(jīng)職代會討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風險加大。這里的風險不只包括市場風險，還包括合規(guī)性風險。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風險，從而選擇能夠規(guī)避責任追究的國有大企業(yè)作為風險偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔保;二是財務制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業(yè)績不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺還未全面向中小企業(yè)開放，導致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風險補償機制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經(jīng)營問責和績效考核，面對投資者和監(jiān)管機構的評價壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡稱“明德天盛”）是以私募股權投資為核心業(yè)務的專業(yè)化投資機構。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財務專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設，專注于擬上市公司的私募股權投資和戰(zhàn)略性投行服務業(yè)務。

　　《中小企業(yè)促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發(fā)展的法律制度缺乏?！　》煞ㄒ?guī)不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護;風險投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進行修改?！　≌邔γ駹I中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對民營資本準入的過多限制使中小企業(yè)難以進入基礎性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負擔過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進入銀行體系?！　?、中小企業(yè)信用擔保機構規(guī)模小，風險分散與補償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制;民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展?！　?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！　∮捎谥袊纳虡I(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮?！　×硗?，中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務?！　⊥瑫r，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機構設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業(yè)信用評估機構，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力弱。　　不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經(jīng)濟要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高?！　∪钱a(chǎn)權不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。

1、準備資料：企業(yè)貸款需要準備的資料分為主要材料和輔助材料，主要材料包含營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、開戶許可證、法人身份證、貸款申請書等。輔助材料則需要提供申請企業(yè)近三年的財務年度報表、企業(yè)資產(chǎn)以及企業(yè)近半年的稅單和銀行流水等。進行企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款的，同樣需要提供抵押物的所有權證明及資產(chǎn)估值證明。 2、遞交材料和申請：企業(yè)貸款需要向企業(yè)貸款窗口提交申請，提交后等待審批結果。 3、銀行審批：對于企業(yè)貸款，銀行審查的比較嚴格，并且具有一套標準的審批流程。審核過程中，不光會根據(jù)提供的資料一一查實，還會對企業(yè)領導人的素質(zhì)、經(jīng)濟實力、征信情況以及企業(yè)的發(fā)展前景和盈利性來進行評估。最后給出一個信用等級，根據(jù)信用等級來核定貸款額度和期限。 4、簽訂合同發(fā)放貸款：如申請審核通過，銀行會很快通知企業(yè)簽訂合同，經(jīng)辦人并且需要企業(yè)提供委托證明。企業(yè)借款合同約束的條款跟個人貸款合同基本相同，主要有借款用途、借款種類、借款金額、利率、期限和還款方式等。另外，同時也會注明借貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。合同簽訂后，銀行向合同中指定的賬戶劃撥貸款。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。