貸款風險的風險種類

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設立應具有法定形式及要件，但由于保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的財產行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時，由于債務人和保證人的財產均已減少以致不足以清償債務，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設。 擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擔保通過對債權的實現提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現獲得雙重保障，把債務不清償的風險轉移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔保人資格，權利能力和經濟能力的地方，以及內容也應合意更應合法。

貸款五級分類就是將貸款資產從好到壞分為五級：正常、關注、次級、可疑和損失。后三類列為不良資產。這個分法比較科學，比傳統(tǒng)的將逾期貸款作為不良貸款更加合理。

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銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險八大類。 1、信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。 對大多數銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。 2、市場風險市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。 市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。 3、操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現形式:內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產品及業(yè)務做法有問題，實物資產損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。 操作風險存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面，并且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。 4、流動性風險 流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。 流動性風險包括資產流動性風險和負債流動性風險。資產流動性風險是指資產到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到沖擊并引發(fā)相關損失的可能性。 5、國家風險國家風險是指經濟主體在與非本國居民進行國際經濟與金融往來中，由于他國經濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍。 國家風險可分為政治風險、社會風險和經濟風險三類。 國家風險有兩個特點:一是國家風險發(fā)生在國際經濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經濟金融活動不存在國家風險;二是在國際經濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。 6、聲譽風險聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現或日常經營活動所產生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產造成損失的風險。 7.法律風險法律風險是指銀行在日常經營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經濟損失的風險。 8.戰(zhàn)略風險

第一條 為促進商業(yè)銀行完善信貸管理，科學評估信貸資產質量，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他法律、行政法規(guī)，制定本指引。第二條 本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。第三條 通過貸款分類應達到以下目標:(一)揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質量。(二)及時發(fā)現信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。(三)為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。第四條 貸款分類應遵循以下原則:(一)真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。(二)及時性原則。應及時、動態(tài)地根據借款人經營管理等狀況的變化調整分類結果。(三)重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據本指引第五條的核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。(四)審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其分類等級。第五條 商業(yè)銀行應按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。正常:借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注:盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級:借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?？梢?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第六條 商業(yè)銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素:(一)借款人的還款能力。(二)借款人的還款記錄。(三)借款人的還款意愿。(四)貸款項目的盈利能力。(五)貸款的擔保。(六)貸款償還的法律責任。

第十四條 商業(yè)銀行應建立與本辦法相適應的統(tǒng)計與信息系統(tǒng)，準確反映風險水平、風險遷徙和風險抵補能力。第十五條 商業(yè)銀行應參照《貸款風險分類指導原則》將非信貸資產分為正常類資產和不良資產，計量非信貸資產風險，評估非信貸資產質量。第十六條 商業(yè)銀行應將各項指標體現在日常風險管理中，完善風險管理方法。第十七條 商業(yè)銀行董事會應定期審查各項指標的實際值，并督促管理層采取糾正措施。第十八條 銀監(jiān)會將通過非現場監(jiān)管系統(tǒng)定期采集有關數據，分析商業(yè)銀行各項監(jiān)管指標，及時評價和預警第十九條 銀監(jiān)會將組織現場檢查核實數據的真實性，根據核心指標實際值有針對性地檢查商業(yè)銀行主要風險點，并進行誡勉談話和風險提示。

1、操作風險入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。2、擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。3、道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關系，因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務，信貸業(yè)務的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟：申請準入及預判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預判是指和客戶初次接觸，申請準入分兩步走：首先，和客戶介紹機構的信貸基本政策，包括產品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構政策相匹配，相互明確合作的基礎條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦斀洜I、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準入。參考資料來源：百度百科——信貸風險

商業(yè)銀行信貸風險表現形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產權主體虛置?，F代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。