多地整改堵住經(jīng)營貸入樓市漏洞,經(jīng)營貸流入樓市會(huì)造成什么嚴(yán)重后果?

對于我們國家而言,如果說經(jīng)營性貸款大規(guī)模流向房地產(chǎn)市場的話,那么一定會(huì)推高房地產(chǎn)的價(jià)格,對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和房地產(chǎn)市場的尤其健康發(fā)展都是非常不利的。而且對于我們國家目前來說,我們國家的整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策是為了調(diào)控房地產(chǎn)市場的,也就是說要限制房地產(chǎn)市場的價(jià)格過度上漲,所以說對于目前我們國家來說,會(huì)對相應(yīng)的房地產(chǎn)市場有著比較嚴(yán)格的監(jiān)管,如果說讓這些經(jīng)營性的貸款大規(guī)模的流向房地產(chǎn)市場的話,那么這些資金就會(huì)推動(dòng)房地產(chǎn)市場的價(jià)格進(jìn)一步上漲,這對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)來說,將會(huì)造成更嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),很有可能對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)造成不可逆轉(zhuǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。對于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場來說,他們的主要的經(jīng)營方式也都是通過各種各樣的貸款來維持本企業(yè)的資金流和經(jīng)營規(guī)模,如果說國家對于信用貸款進(jìn)行一定限制的話,那么對于房地產(chǎn)市場來說就會(huì)產(chǎn)生一定的限制,而且對于目前我們國家來說,國家多次聲明要強(qiáng)調(diào)房地產(chǎn)市場的房子是用來住的,而不是用來炒的。國家要嚴(yán)厲打擊相應(yīng)的炒房團(tuán)活動(dòng),如果說這些進(jìn)行貸款不能夠嚴(yán)格控制的話,那么對于這些炒房團(tuán)來說,他們可以利用這些資金來進(jìn)行房地產(chǎn)的炒作,很有可能會(huì)把我們國家這么多年控制下來的房價(jià)再一次推高,而且這對于整個(gè)社會(huì)公平和社會(huì)資源的有效利用來說都是非常不利的,國家要對這樣的行為進(jìn)行嚴(yán)格的限制,不能夠讓這些經(jīng)營性貸款大規(guī)模地流向房地產(chǎn)市場,促進(jìn)房地產(chǎn)市場合理健康有序發(fā)展,保證居民生活的最低要求進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)公平。

多家銀行示警:經(jīng)營貸不得違規(guī)流入樓市

防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管還在持續(xù)。繼今年3月中國銀保監(jiān)會(huì)等部門發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》后,農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)日前發(fā)布《關(guān)于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》稱,“在我行辦理的經(jīng)營用途貸款資金,應(yīng)按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用,不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?!庇浾卟殚啺l(fā)現(xiàn),此前,馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、連山農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告,其內(nèi)容均涉及限制經(jīng)營類、消費(fèi)類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域。多家銀行發(fā)布公告嚴(yán)禁經(jīng)營貸流入樓市根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行5月14日發(fā)布的公告,用戶在該行辦理的經(jīng)營用途貸款資金,應(yīng)按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用,不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,包括但不限于:不用于房地產(chǎn)開發(fā)或經(jīng)營、購買住宅或商業(yè)用房等,以及不將貸款資金用于國家禁止的其他領(lǐng)域和用途。若違反上述要求,該行有權(quán)立即收回已發(fā)放貸款,調(diào)減、撤銷借款合同項(xiàng)下未提取借款額度,以及有權(quán)按照借款合同約定行使各項(xiàng)違約救濟(jì)措施。同日,馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行也發(fā)布了《關(guān)于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》,提到經(jīng)營貸不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,用戶若違反要求,銀行可立即收回已發(fā)放貸款等規(guī)定。而更早前,4月15日,郵儲(chǔ)銀行就發(fā)布了《關(guān)于我行個(gè)人經(jīng)營性貸款用途限定的公告》,指出個(gè)人經(jīng)營性貸款應(yīng)按照借款合同約定用途使用,僅可用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),不得用于購買房產(chǎn)、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、期貨、股權(quán)、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等,或用于其他禁止性領(lǐng)域、從事非法經(jīng)營活動(dòng)。若違反相關(guān)合同約定,該行有權(quán)立刻收回貸款、凍結(jié)授信額度,同時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。而在記者此前的調(diào)查中,也有北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露,北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收,要求客戶提前進(jìn)行返還。對此,中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示,商業(yè)銀行之所以禁止經(jīng)營性貸款流入樓市,主要是防止本來應(yīng)該用于疫情之后支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇的低利率貸款用于炒房或股市投資。而由于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸的主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行,兩家大行近期發(fā)布公告實(shí)際上起到了治理整頓的榜樣作用。在王紅英看來,定位于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等也會(huì)開展相關(guān)工作。經(jīng)記者統(tǒng)計(jì),近期,連山農(nóng)商銀行、汕頭海灣農(nóng)商銀行、新興農(nóng)商銀行、伊金霍洛金谷村鎮(zhèn)銀行、天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、太湖農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告,其內(nèi)容均涉及限制個(gè)人經(jīng)營類或消費(fèi)類貸款違規(guī)挪用至房地產(chǎn)等領(lǐng)域。防止經(jīng)營貸流入樓市監(jiān)管趨嚴(yán)各家銀行相繼發(fā)布公告顯然與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入樓市排查力度有關(guān)。今年3月,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》,明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”(即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查)等要求,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也相繼發(fā)布了通知,防范經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。例如,4月初,安徽省合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》,要求加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查,嚴(yán)肅查處經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場行為。5月8日,浙江省紹興市房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展協(xié)調(diào)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)紹興市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》,明確嚴(yán)格審查購房首付資金來源,從嚴(yán)查處消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)購房。記者發(fā)現(xiàn),近期來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的罰單也密集現(xiàn)身。5月14日,寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行也因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等原因,被處以215萬元的罰款。而不久前,溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個(gè)人消費(fèi)貸款或經(jīng)營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。王紅英建議,未來,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行可以通過大數(shù)據(jù)跟蹤、信貸資金閉環(huán)運(yùn)營的方式,防止資金離開實(shí)體產(chǎn)業(yè)進(jìn)入房地產(chǎn)市場當(dāng)中。同時(shí),還要出臺(tái)嚴(yán)格的懲戒措施,比如及時(shí)無條件收回企業(yè)挪用信貸資金用于房地產(chǎn)的貸款,并將其拉入黑名單,停止未來一段時(shí)間對該企業(yè)的信貸支持等?!爸挥腥绱瞬拍軌蛘嬲目刂瀑Y金流入到房地產(chǎn)市場當(dāng)中?!蓖跫t英說。

嚴(yán)查經(jīng)營貸和消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前,發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場,已要求相關(guān)銀行限時(shí)整改。在上海銀保監(jiān)局組織下,上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作,發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實(shí)不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始,上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場之外,同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查,上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例,包括:個(gè)人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手,接收多筆個(gè)人經(jīng)營貸款,部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認(rèn)籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況,對銀行就切實(shí)防控經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求,主要內(nèi)容包括:對照有關(guān)監(jiān)管要求,限時(shí)整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個(gè)人住房貸款的借款人,應(yīng)拒絕其房貸申請,并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái);對于經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的,應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強(qiáng)銀行員工管理,強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育,在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工,應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí),上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門,形成監(jiān)管合力,共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。

多地銀行嚴(yán)查經(jīng)營貸等流入樓市,為何嚴(yán)禁經(jīng)營貸流入樓市?

之所以國家要進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營貸款禁止流向樓市,是因?yàn)槟壳拔覀儑覍τ谙嚓P(guān)的樓市管控是比較嚴(yán)格的國家,為了能夠緩解大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)壓力,并且能夠促進(jìn)我們國家的市場經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展,國家需要對相關(guān)的房地產(chǎn)市場進(jìn)行有效的監(jiān)管。對于我們國家來說,國家已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)房子是用來住的,而不是用來炒的,所以說對于國家來說需要對房地產(chǎn)市場進(jìn)行一個(gè)有效的管控,而對于房地產(chǎn)市場來說,最為關(guān)鍵的就是資金的管控,因此國家需要對相關(guān)的銀行貸款有一個(gè)非常嚴(yán)格的限制,不能讓銀行的大量貸款流向房地產(chǎn)市場,如果大量的資金全部流向房地產(chǎn)市場的話,那么肯定會(huì)把房地產(chǎn)的價(jià)格不斷推高,這對于整個(gè)國家來說是非常不利的,而且目前我們國家為了能夠進(jìn)行相應(yīng)的房地產(chǎn)管控,已經(jīng)投入了非常多的資源,如果這個(gè)時(shí)候不能夠及時(shí)讓這些金融貸款禁止流向房地產(chǎn)的話,那么對于之前的努力就會(huì)白白浪費(fèi)了。而且房地產(chǎn)行業(yè)它不僅僅是單方面的經(jīng)濟(jì)問題,還涉及到我們國家的方方面面,房地產(chǎn)市場是一個(gè)綜合的市場,它涉及到了人們生活的各個(gè)方面,所以說對于我們國家來說,必須要進(jìn)行相應(yīng)的管控,就對于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場來說,很多地方都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重問題,一些地方的房地產(chǎn)市場經(jīng)常出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng),這對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是非常不利的。所以說國家相對相應(yīng)的地方進(jìn)行有效的管控,而且對于整個(gè)國家來說房地產(chǎn)市場也是支撐我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱,如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)的話,那么對于我們國家的經(jīng)濟(jì)影響也是非常劇烈的,因此國家為了能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展,必須對房地產(chǎn)市場體現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管。

銀保監(jiān)會(huì):堅(jiān)決糾正貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場行為

肖遠(yuǎn)企在22日舉行的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上說,通過房產(chǎn)抵押申請的貸款,包括經(jīng)營貸款和按揭貸款都必須真實(shí)遵循申請時(shí)的資金用途?!拔覀円筱y行一定要監(jiān)控資金流向,確保資金運(yùn)用在申請貸款時(shí)的標(biāo)的上,對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅(jiān)決予以糾正。”肖遠(yuǎn)企說。對于有報(bào)道稱銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售賣數(shù)百萬條客戶信息的情況,銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示,銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門在報(bào)道前已監(jiān)測到不法分子在境外發(fā)布的售賣信息,并立即部署相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查。經(jīng)查,被販賣的信息絕大部分是黑客偽造或拼湊的。

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè),與什么規(guī)定有關(guān)?

俗話說得好:“有錢好辦事,沒錢寸步難行”。雖然聽著有點(diǎn)粗俗,但從古到今,這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒錢很難成事,特別是想做大事,錢是非常必要的。而作為大事來說,在國內(nèi)大部分家庭,買房就是人生的頭等大事,有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么?毫無疑問,那就是錢,很多的錢。要知道,現(xiàn)在國內(nèi)的房價(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米,而在一二線城市,甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米,沒錢,想買房,想都不要想。而作為開發(fā)商來說,拿地建房又是頭等大事,土地有多貴我不說大家也都知道,甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房價(jià)的罪魁禍?zhǔn)住D玫亟ǚ啃枰氖鞘裁?,還是錢,對于開發(fā)商來說,這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以億計(jì)來形容。錢從哪里來?不管是建房的,還是買房的,根本就沒有那么多錢,大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣,都是依靠銀行貸款拿地建房的。可以毫不客氣地講,沒有銀行貸款,房價(jià)不可能漲到這么高,一來房企根本拿不出這么多錢建房,二來老百姓也根本買不起房?,F(xiàn)在,房價(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步,黨媒也多次痛斥了高房價(jià)的危害:“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房價(jià)問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強(qiáng)了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控。早在去年8月底,央行和住建部召集相關(guān)房企召開了座談會(huì),明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線,市場上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及,融資難將變成一大難題。2020年9月28日,監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模,將涉房貸款的占比降到30%以下,可以理解為開發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債,限制房企的融資,再從源頭上壓縮房企的資金,還要壓縮個(gè)人住房貸款,真正做到了有的放矢。而新年開始,央行又放出了“大招”,發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模,分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求,其針對的主要是中資銀行,要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行,上限分別達(dá)到40%和32.5%,而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行,上限分別為27.5%和20%,而對于一些小型銀行,上限更低。通知還要求,保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定,居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂,以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么,限制居民住房貸款增速對樓市調(diào)控作用明顯嗎?據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測,如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn),也就是從16%降到15%,那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%,銷售額下降趨勢將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖,通過限制個(gè)人房貸占比,限制房企融資渠道,把資本逐漸從房地產(chǎn)市場中轉(zhuǎn)移出來,才能抑制住房地產(chǎn)市場的火熱勢頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對的是房企的貸款需求,而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資,一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時(shí)間,很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷的兩難境地,而對個(gè)人住房貸款的限制,會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來越難,“房住不炒”將不再是“口號(hào)”,而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下,或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”,房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。

(急等答案?。ι虡I(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)(非房地產(chǎn)業(yè))流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎?

             中國人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知   現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā),自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定,結(jié)合具體情況,制訂實(shí)施細(xì)則,貫徹執(zhí)行。   建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法    根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問題的暫行規(guī)定》,為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營,縮短工期,加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益,特制定本辦法。   第一條 貸款對象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,具有法人地位,并在中國人民建設(shè)銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位,都可以申請流動(dòng)資金貸款:   一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè);   二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè);   三、專門供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè);   四、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠;   五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位;   六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司;   七、城市綜合開發(fā)公司;   八、工程承包公司。   第二條 貸款種類和用途如下:   一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款:用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。   二、工程結(jié)算貸款:對竣工后結(jié)算的工程,用于在建工程占用的資金。   三、土地開發(fā)和商品房貸款:用于城市建設(shè)綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。   四、基建材料供銷企業(yè)貸款:用于專門供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。   五、其他流動(dòng)資金貸款:用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。   第三條 申請貸款的企業(yè),必須具備下列條件:   一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照;   二、必須有一定的自有資金;   三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度;   四、貸款用途正當(dāng),符合國家有關(guān)方針政策;   五、確有償還貸款的能力,必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。   第四條 建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù):   一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要,加速資金周轉(zhuǎn)的原則,在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上,于年度開始前, 編送年度貸款計(jì)劃(附參考格式一),由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途,企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化,可以申請調(diào)整年度貸款計(jì)劃。   二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限,由各省、自治區(qū)、直轄市分行(簡稱各分行)規(guī)定。   三、 企業(yè)和開立賬戶的建設(shè)銀行(簡稱開戶行)要簽訂借款合同(附參考格式二),訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。   四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次(按季、月)將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時(shí),可以隨時(shí)歸還多余的貸款。   五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn),可以申請追加貸款。超過年度計(jì)劃貸款額的部分,為超計(jì)劃貸款,加計(jì)利息。   第五條 工程結(jié)算貸款,根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額,具體支用手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額,不得超過建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。   第六條 基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。   第七條 土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請。開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目,必須符合國家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求;必須具備開發(fā)和建設(shè)條件;必須經(jīng)濟(jì)效益好,有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額,應(yīng)按需要扣除有關(guān)來源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請經(jīng)審查同意后,企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同,訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng),雙方共同遵照執(zhí)行。   第八條 其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款,比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款,可以逐筆向開戶行申請,經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后,簽訂貸款合同;貸款期限一般不得超過6個(gè)月,企業(yè)單位必須按期歸還貸款。   第九條 企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同,雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失,由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。   第十條 貸款利息。各種貸款的利率,除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外,其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款,按月息6‰計(jì)息。逾期貸款,加計(jì)利息20%;挪用貸款,罰息50%。   貸款利息,每季結(jié)算一次。   第十一條 企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制,管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開戶行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃,會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。   第十二條 建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作,根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營管理的原則,加強(qiáng)調(diào)查研究,做好貸款的全面管理工作,發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。   建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí),借款企業(yè)單位對建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊、憑證和報(bào)表, 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況,要給予便利。   第十三條 企業(yè)單位有下列情況之一,經(jīng)督促改進(jìn)無效的,開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款:   一、挪用貸款資金;   二、購儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資;   三、違反結(jié)算紀(jì)律;   四、盲目儲(chǔ)備,造成積壓;   五、經(jīng)營管理不善,損失浪費(fèi)嚴(yán)重。   以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款,按挪用貸款加計(jì)罰息。   第十四條 企業(yè)單位對應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償,經(jīng)催收仍不償還時(shí),開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。   第十五條 企業(yè)單位對于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng),如有異議,可以向開戶行或上級(jí)行提出,要求復(fù)議;有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為,必須嚴(yán)肅處理。   第十六條 對外承包工程公司貸款辦法,由建設(shè)銀行另行制定。   第十七條  建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。

消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門是怎么做的?

央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費(fèi)貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費(fèi)貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長,其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?!锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市有何關(guān)系?資金違規(guī)流入樓市有何危害?

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系,但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說,不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo),樓市是一個(gè)大的市場,一個(gè)市場的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率,這是明確的。但是從側(cè)面來看,是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道,自2008年金融危機(jī)后,四萬億投了下來,全國各地掀起了一波基建熱,同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展,據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房價(jià)上漲了58.87%,而相比2005年到2007年房價(jià)上漲是27.8%,這也讓很多企業(yè)主十分眼紅,因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子,2010年至2014年左右,很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式,再間接流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行投資,這樣的操作短期來看沒什么毛病,但是過不了兩三年,房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重,許多企業(yè)虧得血本無歸,再加上擔(dān)保鏈的影響,導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉,引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。(當(dāng)時(shí)浙江深受其害,許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下)二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的,即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶,所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶,實(shí)行??顚S谩M瑫r(shí),人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏,萬一銀行沒有管住這些資金,將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途,比如用這些錢去競拍下一塊土地,從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率,引發(fā)資金鏈危機(jī),這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看,近期個(gè)別地方房價(jià)異動(dòng)上漲,市場炒作熱情升溫,引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日,銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示,貸款一定要按照申請用途真實(shí)使用資金,不能挪用,要求銀行一定要監(jiān)控資金流向,對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外,監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況,實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場檢查,發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正,對問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰,切實(shí)將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展,有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。