4S店的免息貸款是真的免息，用戶在還款期間，只需要歸還貸款本金，而不需要歸還貸款利息。只不過，4S店在申請貸款之前，會要求用戶繳納一定的金融手續(xù)費，這個手續(xù)費通常是幾千元不等，這樣這筆費用就類似于貸款利息。雖然車貸真的不需要歸還利息，但是由于提前支付了手續(xù)費，車貸并不能算完全免息。
金融服務費屬于違規(guī)收費，如果4S店強制要求用戶支付這筆費用，用戶是可以拒絕的。而用戶不支付金融服務費，4S店就拒絕用戶的貸款申請，這時候用戶可以向有關(guān)的部門投訴或者舉報。4S店的部分車型確實會有分期免息的優(yōu)惠，用戶可以根據(jù)自己的需求來選擇購買的車輛。
至于不參與分期免息活動的車輛，貸款機構(gòu)會根據(jù)貸款利率、貸款金額、還款方式來計算貸款利息，在還款時，每期都需要歸還貸款本息。