公積金貸款和商業(yè)貸款年限

公積金貸款是指借款人以自己或配偶在城市職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶中累計的公積金作為貸款擔保，在合法的貸款用途范圍內(nèi)，從住房公積金管理中心等金融機構(gòu)處獲得的貸款。公積金貸款是低利率、安全可靠的貸款方式，一般適合于正式職工或固定收入的自雇人士申請。

根據(jù)國家政策規(guī)定，公積金貸款年限一般可以分為五種，分別是5年、10年、15年、20年以及25年。

5年貸款適用于資金周轉(zhuǎn)緊急，還款周期較短，小型裝修等需要的首付。

10年貸款適用于首次購房和二次購房的首付款、以及小型的裝修和改善居住環(huán)境的需要。

15年貸款適用于首次購房和二次購房，可以在較長的時間內(nèi)逐步還清貸款本金和利息。

20年貸款適用于普通住宅的購買和大型裝修、擴建等需要。

25年貸款適用于高價值商品房的購買和高標準大型裝修設計等需要。

公積金貸款的優(yōu)點是利率低，可以最低少至3.25%到最高不超過6.55%。同時，還能夠享受公積金貸款所帶來的稅收優(yōu)惠。

公積金貸款的缺點是最大的貸款額度相對較小，不適合購買高檔住宅或者村莊配套設施較少的房屋。同時，公積金貸款還有一定的購房限制，比如需要符合按揭貸款政策和資格條件，等等。

商業(yè)貸款是指貸款機構(gòu)授信給商業(yè)實體或個人用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房等各種消費目的的一種貸款形式。與公積金貸款不同，商業(yè)貸款的利率相對較高，一般由商業(yè)銀行、民間貸款公司等信用類金融機構(gòu)發(fā)放。

商業(yè)貸款的年限較為靈活，一般可以根據(jù)借款人的還款能力進行調(diào)整，最長可達30年。商業(yè)貸款的年限短則還款周期短，總利息少；年限長就相反，由于利息是按照總貸款金額乘以總的年利率計算的，所以還款周期越長，所需要支付的利息也越多。

商業(yè)貸款的優(yōu)點是貸款額度高、靈活性強，尤其適合于購買高檔住宅或者房屋大面積改造、裝修等需要。同時，還有比較方便的申請流程，無需過多的資產(chǎn)證明，以及貸款日常使用靈活等優(yōu)點。

商業(yè)貸款的缺點是利率相比公積金貸款偏高，還需要考慮還款能力和實際還款能力。有利率風險，尤其是利率上漲時，還款壓力較大。同時，貸款周期較長，如**款人生產(chǎn)經(jīng)營有所變化或出現(xiàn)不良負債，便會出現(xiàn)還款風險。