0元試聽體驗(yàn)課、幾百元首付即可學(xué)習(xí)開啟上萬元的在線課程,隨著在線教育市場(chǎng)的火熱,這樣的廣告往往能吸引在校生或希望自我提升的職場(chǎng)人士。
不過,多名消費(fèi)者近日向澎湃新聞投訴稱,自己購買在線教育課程時(shí),被銷售人員誘導(dǎo)采用分期方式支付學(xué)費(fèi),繳費(fèi)成功后才發(fā)現(xiàn)是向第三方借貸平臺(tái)貸款。當(dāng)他們不滿意課程想退課時(shí),又面臨退課、退費(fèi)難的問題。這些投訴涉及平安好學(xué)英語、英孚英語、學(xué)慧網(wǎng)等多個(gè)教育機(jī)構(gòu)。
在校大學(xué)生張墨申請(qǐng)下來的8999元貸款。本文圖片均為 受訪者供圖
澎湃新聞搜索發(fā)現(xiàn),反映在線教育機(jī)構(gòu)存在“誘導(dǎo)貸款”問題的投訴并不少見。不過,與消費(fèi)者的說法不同,上述被投訴的機(jī)構(gòu)均否認(rèn)存在誘導(dǎo)貸款,稱在申請(qǐng)前已如實(shí)告知。其中, 一名在校大學(xué)生稱在英孚英語報(bào)名時(shí),在銷售人員的指導(dǎo)下申請(qǐng)了貸款,但在校生是不符合貸款條件的。對(duì)此,英孚一工作人員未明確回應(yīng),表示要去了解一下情況。
多名消費(fèi)者還反映稱,貸款也讓他們?cè)诰S權(quán)方面陷入被動(dòng),若對(duì)在線課程質(zhì)量不滿意要求退課,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求先退課再停貸,而退課申請(qǐng)期間需要繼續(xù)還貸。有貸款平臺(tái)工作人員表示,金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶購買的培訓(xùn)服務(wù)好壞或質(zhì)量問題不進(jìn)行保障或承諾。建議用戶在選培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí),選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)并簽署相應(yīng)的書面協(xié)議,了解支付細(xì)節(jié)后,再進(jìn)行付費(fèi)。
多個(gè)教育機(jī)構(gòu)被指“誘導(dǎo)貸款”
上海在校大學(xué)生張墨(化名)對(duì)澎湃新聞稱,她報(bào)名學(xué)英語后,不僅背上了網(wǎng)絡(luò)貸款,申請(qǐng)退課也難上加難。
2019年8月,張墨參加了上海一英孚英語教育機(jī)構(gòu)的體驗(yàn)課。她說,課后感覺不錯(cuò),想報(bào)名提升一下英語,但因?yàn)榧彝l件一般,一下子拿不出那么多的學(xué)費(fèi),銷售顧問說可以“分期付費(fèi)”。
“銷售說學(xué)費(fèi)能分期,但沒說是向第三方平臺(tái)貸款,她指導(dǎo)我操作時(shí),認(rèn)證很簡(jiǎn)單,我還以為是在辦理入學(xué)手續(xù)?!睆埬f,銷售顧問稱“分期付款”是機(jī)構(gòu)提供給學(xué)員的優(yōu)惠服務(wù),無利息,總價(jià)9999元的在線課程,首付僅1000元,剩余學(xué)費(fèi)分24期,每月支付375元。
張墨稱,得知自己背上網(wǎng)貸后,她曾當(dāng)場(chǎng)詢問銷售顧問為何分期付費(fèi)變成了向第三方機(jī)構(gòu)借貸,對(duì)方稱“我和你說了是分期貸款,你沒聽明白”。事后,她在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn),很多網(wǎng)友反映有和她類似的經(jīng)歷,“前面說分期付款,后面就變成了分期貸款”。
張墨自行申請(qǐng)貸款因?qū)W生身份被拒絕
報(bào)名后,王蕾以“未明確告知貸款”為由,向平安好學(xué)英語平臺(tái)投訴,“他們回復(fù)說,公司都有通話記錄,并且有員工培訓(xùn),銷售在電話里和你說明了是貸款,你自己決定使用的?!?/p>
王蕾認(rèn)為,銷售人員的話術(shù)、平臺(tái)上的廣告,會(huì)讓學(xué)員誤以為是平臺(tái)提供分期服務(wù),比如平安好學(xué)主頁4月份的廣告“四月產(chǎn)品大升級(jí),課程首付899元”,沒提第三方貸款。
主推在線教育和學(xué)歷提升的學(xué)慧網(wǎng)也被反映存在誘導(dǎo)貸款行為。
湖南一職業(yè)技術(shù)學(xué)院在讀學(xué)生歐倩(化名)告訴澎湃新聞,今年2月,她通過學(xué)慧網(wǎng)購買了一套學(xué)歷輔導(dǎo)線上課,課程學(xué)費(fèi)10800元。“在繳費(fèi)時(shí)課程顧問說機(jī)構(gòu)有分期服務(wù),不需要一次性付清,而且無息?!痹陬檰栔笇?dǎo)下,她不知不覺向第三方借貸平臺(tái)“惠學(xué)習(xí)”申請(qǐng)了24期借貸,每月還款860元。
歐倩稱,由于惠學(xué)習(xí)與學(xué)慧網(wǎng)名稱相近,當(dāng)時(shí)以為該平臺(tái)是學(xué)慧網(wǎng)旗下的分期服務(wù)平臺(tái)。后來她因認(rèn)為教學(xué)課程效果差申請(qǐng)退課時(shí),才得知自己是向第三方借貸平臺(tái)申請(qǐng)了教育貸款,退課才能停貸。
她稱,她曾以在讀學(xué)生的身份向“惠學(xué)習(xí)”借貸平臺(tái)申請(qǐng)停止貸款。但由于她所就讀的職業(yè)技術(shù)學(xué)院在學(xué)信網(wǎng)上沒有相關(guān)學(xué)歷信息,申請(qǐng)被拒絕,“我提供了學(xué)校開的在讀證明也不行,他們說只認(rèn)學(xué)信網(wǎng)上的信息?!?/p>
學(xué)員稱被貸款后退課退費(fèi)難
低門檻申請(qǐng)教育貸款的背后,往往存在著征信受影響、退課退費(fèi)困難的隱患。
歐倩認(rèn)為:“線上課程質(zhì)量難保證,如果是教育機(jī)構(gòu)分期付費(fèi),課程出現(xiàn)問題后,學(xué)員可以提出要求。但背上貸款后,教育機(jī)構(gòu)一次性拿到了學(xué)費(fèi),后續(xù)即使課程有問題,學(xué)員也很被動(dòng)了。”
她說,在學(xué)習(xí)兩天后,歐倩發(fā)現(xiàn)課程效果不如預(yù)期,向?qū)W慧網(wǎng)提出了退課申請(qǐng)。但課程顧問表示,課程已經(jīng)報(bào)名成功,申請(qǐng)退課只有兩種方案:一是一次性繳納10800元的學(xué)費(fèi)全款,扣除3000元課程手續(xù)費(fèi)后,剩余費(fèi)用三個(gè)月內(nèi)返還;二是停止貸款,但需扣除2000多元貸款手續(xù)費(fèi),同時(shí)停貸需要2個(gè)月處理時(shí)間,在停貸前,仍需按月按時(shí)還款(每月860元)。
按照對(duì)方提出的方案,盡管只上了兩天課,歐倩都需要約3000元的手續(xù)費(fèi)。歐倩說,由于退課問題未協(xié)商一致,歐倩第二月未按時(shí)還貸,很快催款電話就打到了她手機(jī)上,稱逾期將影響個(gè)人征信,她不得不繼續(xù)還款。
歐倩說她也曾聯(lián)系“惠學(xué)習(xí)”借貸平臺(tái),詢問在辦理退課期間能否停貸,對(duì)方表示,成功退課后才能停止還貸?!艾F(xiàn)在就是雙方都拖著,學(xué)慧網(wǎng)不給辦理退課,貸款就不能停。”歐倩稱。
張墨在英孚英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)上課兩個(gè)月后,也認(rèn)為線上課程與體驗(yàn)課效果相差甚遠(yuǎn),要求退課退費(fèi)。她稱,銷售稱系學(xué)員個(gè)人原因、需付高額違約金,當(dāng)時(shí)未辦理退課。“又上了半年,覺得進(jìn)步不大,再申請(qǐng)退款,銷售讓我直接在平臺(tái)上申請(qǐng)審核,但一直都沒有審核結(jié)果?!睆埬f。
張墨說,辦理退費(fèi)期間,由于害怕影響個(gè)人征信,她每月按時(shí)還款。張墨說,近一萬元的貸款對(duì)在校學(xué)生而言無疑是巨額款項(xiàng),“原本是出于提升的目的包班,結(jié)果背上了網(wǎng)貸,又退不了課,這個(gè)壓力可想而知。”
張墨說,今年4月底,在反復(fù)協(xié)商一年多并經(jīng)歷了向市場(chǎng)監(jiān)管部門投訴后,她終于辦理了退課。經(jīng)歷了,“一開始他們(機(jī)構(gòu))說要扣除2500元作為違約金,9999元的課退款1667元,我沒同意,后來多次溝通,才只扣除已上課程費(fèi),退款8749元?!?/p>
“原本課程是學(xué)員和教育機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系,但現(xiàn)在加上第三方借貸平臺(tái),就變得很復(fù)雜了,我們(學(xué)員)把錢交給第三方借貸平臺(tái),平臺(tái)又不負(fù)責(zé)課程質(zhì)量問題,到退費(fèi)的時(shí)候就互相推諉?!蓖趵僬f,自己在平安好學(xué)上在申請(qǐng)退課后一直未通過審核,直至澎湃新聞介入,對(duì)方才主動(dòng)協(xié)商,最終雙方達(dá)成一致。
王蕾的平安好學(xué)英語平臺(tái)貸款
涉事教育機(jī)構(gòu)否認(rèn)存在誘導(dǎo)貸款
英孚英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員表示,在報(bào)名繳費(fèi)時(shí),機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)金、銀行卡和貸款三種支付方式,如果學(xué)員選擇貸款支付,就由學(xué)員自主向具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng),“貸款前,我們會(huì)協(xié)助學(xué)員確認(rèn)第三方借貸機(jī)構(gòu)的貸款條款,不存在誘導(dǎo)或?qū)W員不知情的情況?!?/p>
對(duì)于在讀大學(xué)生,他表示,按國家規(guī)定第三方借貸機(jī)構(gòu)不能對(duì)在校大學(xué)生放貸,英孚教育也沒有和第三方借貸機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系。對(duì)于上海在讀大學(xué)生張墨以在校大學(xué)生申請(qǐng)申請(qǐng)下貸款一事,該工作人員未明確回應(yīng),表示要去了解一下情況。
學(xué)慧網(wǎng)品牌部工作人員則回應(yīng)澎湃新聞稱,學(xué)慧網(wǎng)和惠學(xué)習(xí)借貸平臺(tái)確實(shí)存在合作關(guān)系,但沒有對(duì)學(xué)員進(jìn)行誘導(dǎo)貸款,“我們考慮到學(xué)費(fèi)都是6千到1萬左右,學(xué)員以自考生為主,短期在資金上有壓力,所以提供分期貸款的支付方式。但合作平臺(tái)都是有資質(zhì)的,借貸平臺(tái)收到學(xué)員的貸款申請(qǐng)后,都會(huì)一對(duì)一打電話核實(shí),包括貸款的性質(zhì)以及后續(xù)需要承擔(dān)的責(zé)任?!?/p>
對(duì)此,歐倩說,自己確實(shí)接到了惠學(xué)習(xí)借貸平臺(tái)的電話,但當(dāng)時(shí)她以為該平臺(tái)和學(xué)慧網(wǎng)屬于同一公司,“我還以為是學(xué)慧網(wǎng)回訪電話,后來申請(qǐng)退課時(shí),才在條款上面看到惠學(xué)習(xí)是第三方借貸公司?!?/p>
據(jù)學(xué)慧網(wǎng)工作人員稱,學(xué)慧網(wǎng)和惠學(xué)習(xí)借貸平臺(tái)屬于合作關(guān)系,學(xué)員在平臺(tái)申請(qǐng)貸款后,由平臺(tái)審核通過并進(jìn)行放款,由資金提供方將貸款金額放入學(xué)慧網(wǎng)賬戶,用于支付課程費(fèi)用。根據(jù)學(xué)員貸款分期的不同,惠學(xué)習(xí)還將收取相應(yīng)的分期貸款服務(wù)費(fèi)。
平安好學(xué)銷售介紹課程時(shí)只告知分期,未提及貸款。
退課才能停貸
早在2017年,相關(guān)部門就曾發(fā)布校園貸管理文件,禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款。今年3月,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳又聯(lián)合教育部辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,其中明確要求:小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
其中有錢花工作人員向澎湃新聞稱,按照國家規(guī)定,平臺(tái)不為在校大學(xué)生提供貸款服務(wù),包括教育貸款,“我們?cè)谟脩羯暾?qǐng)貸款的時(shí)候,多個(gè)環(huán)節(jié)都明確提示了不為在校學(xué)生提供貸款,目前平臺(tái)也在通過多種途徑不斷提升對(duì)在校學(xué)生的識(shí)別能力,規(guī)避在校學(xué)生獲得貸款的可能性。”對(duì)于張墨為何能在2019年通過教育機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款?該工作人員稱,或許當(dāng)時(shí)規(guī)定不同,目前已經(jīng)無法辦理。
但對(duì)于非在校大學(xué)生,教育貸款的申請(qǐng)門檻則十分容易,不少借貸平臺(tái)的教育貸款都主打低利息、不查征信、秒批到賬等。然而快捷、低門檻的背后暗藏隱患。
上述多家借貸機(jī)構(gòu)的工作人員稱,盡管會(huì)采用人臉識(shí)別、身份證核驗(yàn)等方式對(duì)借款人身份進(jìn)行確認(rèn),但均不會(huì)進(jìn)行一對(duì)一電話確認(rèn)貸款細(xì)節(jié),而是采用貸后發(fā)送短信提示的方式告知貸款成功。
相比于快捷、簡(jiǎn)便的貸款流程,貸款一經(jīng)發(fā)放,停貸手續(xù)則十分復(fù)雜。上述幾個(gè)借貸機(jī)構(gòu)的工作人員均表示,金融機(jī)構(gòu)提供的貸款和教育機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)屬于兩種獨(dú)立的法律關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)不對(duì)教育培訓(xùn)服務(wù)進(jìn)行保證或承諾。如果學(xué)員因課程問題和教育機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛,需要自行與教育機(jī)構(gòu)協(xié)商,退課后才能停貸。
其中,有錢花平臺(tái)的工作人員表示,教育貸款基本上都是實(shí)行“先退課再退貸”政策,學(xué)員如果想退課,首先要和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)解除培訓(xùn)協(xié)議,退課后再向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)停貸,在退課手續(xù)完結(jié)之前,貸款都應(yīng)按期按時(shí)繳納。
惠學(xué)習(xí)平臺(tái)工作人員則介紹稱,惠學(xué)習(xí)平臺(tái)確實(shí)與學(xué)慧網(wǎng)存在合作關(guān)系,但教育分期貸款和提供教育服務(wù)是兩種獨(dú)立法律關(guān)系,借貸平臺(tái)不是教育服務(wù)提供方,學(xué)員與教育機(jī)構(gòu)的任何糾紛都與貸款的還款義務(wù)無關(guān)?!叭绻脩粝朕k理停貸,隨時(shí)可以通過平臺(tái)辦理貸款結(jié)清,即付完全部學(xué)費(fèi),貸款結(jié)清后,分期貸款自然終止了。但在貸款結(jié)清之前擅自停貸發(fā)生逾期,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將會(huì)顯示逾期信息。”
該工作人員表示,貸款購買教育機(jī)構(gòu)的課程,本質(zhì)上和使用信用卡支付是一樣的,金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶購買的培訓(xùn)服務(wù)好壞或質(zhì)量問題不進(jìn)行保障或承諾。建議用戶在選培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí),選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)并簽署相應(yīng)的書面協(xié)議,了解支付細(xì)節(jié)后,再進(jìn)行付費(fèi)。