銀行“放水”消費(fèi)貸年利率跌破4%，想說(shuō)愛(ài)你并不容易

#消費(fèi)信貸#

作為普通大眾，一方面希望存款利率和理財(cái)收益越來(lái)越高，同時(shí)也希望貸款利率越來(lái)越低，甚至是最好的無(wú)息貸款。如果本金不能償還那就太好了。

但是現(xiàn)實(shí)和人們的想象總是有很大的距離。畢竟理想很豐滿(mǎn)，而現(xiàn)實(shí)更骨感?，F(xiàn)在銀行間消費(fèi)信貸出現(xiàn)“放水”潮，消費(fèi)信貸年利率在4%以下。有人驚呼銀行的消費(fèi)信貸比房貸還低。什么情況？

01 銀行消費(fèi)信貸“放水”潮來(lái)襲，消費(fèi)信貸年利率跌破4%，低于房貸利率形成貸款開(kāi)閘放水之勢(shì)

最近有很多朋友問(wèn)，很多銀行發(fā)的消費(fèi)貸款的推送信息是否可靠，但問(wèn)題的焦點(diǎn)是利率低于預(yù)期，更重要的是涉及到國(guó)有大銀行和全國(guó)性大銀行：

工行客戶(hù)收到銷(xiāo)售短信：融e貸利率下調(diào)！我行已將您的個(gè)人信用貸款年利率降至4.35%！支持按期付息一次性?xún)斶€本金。

建行客戶(hù)收到的信息：建行快貸最低年利率4.35%。

招行客戶(hù)得到的信息是，招行閃電貸款最低年利率為3.96%。

其實(shí)銀行消費(fèi)信貸的利率低于4%，并不是從現(xiàn)在開(kāi)始。今年4月初，部分銀行將消費(fèi)貸款年利率下調(diào)至4%以下，農(nóng)業(yè)銀行為抗疫醫(yī)護(hù)人員發(fā)放“天使e貸”消費(fèi)貸款低至3.99%。中國(guó)銀行“中銀e貸”平均利率為4.65%-5.8%，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款平均利率為4.79%。如今，越來(lái)越多的銀行將消費(fèi)貸款年利率降至4%以下，從而使消費(fèi)貸款成為銀行間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的紅海。

5月份，招行的閃電貸曾經(jīng)以5.04%的年利率做了一波消費(fèi)信貸推廣。6月19日至24日，年中促銷(xiāo)更是令人刮目相看。招商銀行閃電貸款，年利率3.96%促銷(xiāo)。

最近某股份制銀行推出了一款網(wǎng)貸產(chǎn)品?？蛻?hù)收到預(yù)約券后貸款利率低至3.78%，最長(zhǎng)貸款期限6個(gè)月，是信貸市場(chǎng)上能找到的最低銀行貸款利率。

銀行加快推廣消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以低利率進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一方面顯示了銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的嚴(yán)重不足；另一方面顯示了市場(chǎng)貨幣資金的寬松程度。

更重要的是，目前銀行在推廣消費(fèi)信貸方面的利率低于個(gè)人住房貸款，之前是銀行最低的利率。某研究機(jī)構(gòu)此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年5月，64個(gè)城市首套房貸款利率為5.43%，與4月持平。與房貸利率相比，目前4%左右的消費(fèi)信貸利率比個(gè)人住房貸款平均利率低1個(gè)多百分點(diǎn)，甚至接近1.5個(gè)百分點(diǎn)。

02 銀行消費(fèi)信貸年化利率跌破4%，但要得到這么低的貸款利率并不容易，理想與現(xiàn)實(shí)的距離中間相差的永遠(yuǎn)是一個(gè)想象的空間

雖然銀行向大眾推薦的消費(fèi)信貸利率很美很有誘惑力，但是并不是你想得到就能得到的，也不是所有人都有資格享受這么低的利率。換句話說(shuō)，真正拿到這么優(yōu)惠的個(gè)人消費(fèi)貸款利率，并不容易。

比如4月份農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”貸款利率低至3.99%的“天使E貸”，只針對(duì)防疫醫(yī)護(hù)人員，在貸款人員上有明確定義。這可以理解。另一家股份制銀行的醫(yī)療貸款，最低年利率3.8%，最高授信30萬(wàn)元，貸款對(duì)象人員只針對(duì)醫(yī)務(wù)人員。

某大型國(guó)有銀行報(bào)最低年利率可達(dá)4.35%，但有朋友登錄該行網(wǎng)銀申請(qǐng)同樣的信用貸款業(yè)務(wù)，顯示貸款年利率達(dá)9.88%。

招商銀行的閃貸標(biāo)榜年利率3.96%起步。不要被所謂的3.96%的年利率所迷惑。更何況還有一個(gè)“開(kāi)始”。這是什么意思？就是最低利率如此，其他都在這個(gè)利率之上。誰(shuí)能拿到3.96%的貸款利率？最起碼，如果銀行的金卡客戶(hù)對(duì)在銀行的日均資產(chǎn)有一定的要求，需要滿(mǎn)足建筑額度規(guī)則等要求?？梢?jiàn)只能是極少數(shù)人。其他人在哪里？如果你通過(guò)app申請(qǐng)貸款，那么顯示的貸款利率可能是7.2%。可見(jiàn)，7.2%是大多數(shù)人都能享受到的貸款利率，而只有少數(shù)特殊群體能拿到3.96%的貸款利率。

某股份制銀行可以申請(qǐng)年利率4%以上消費(fèi)貸款的客戶(hù)僅限于白名單客戶(hù)，普通客戶(hù)年利率多為6%-8%，與招行基本持平。

某股份制銀行的優(yōu)惠貸款推廣活動(dòng)，不僅針對(duì)新用戶(hù)激活的樓額規(guī)則，還要求用戶(hù)上個(gè)月日均資產(chǎn)5萬(wàn)元以上。一些大的國(guó)有銀行只針對(duì)部分信用高的手機(jī)銀行用戶(hù)，或者針對(duì)持有其工資卡、信用卡、公積金或社保存款的用戶(hù)，通過(guò)交易流水進(jìn)行信用資格系統(tǒng)審核。

中國(guó)東部

某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，消費(fèi)貸年利率平均水平依舊在5.5%-7%區(qū)間?？梢?jiàn)，4%以下的貸款優(yōu)惠利率并不存在普遍性，而都是在信貸業(yè)務(wù)中的個(gè)別存在。

消費(fèi)信貸在各銀行的資產(chǎn)中并不占有重要的地位，實(shí)際上各銀行對(duì)消費(fèi)信貸以前都是謹(jǐn)慎樂(lè)觀，占個(gè)人信貸大頭的是個(gè)人住房貸款。根據(jù)2019年各銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，國(guó)有大行個(gè)人消費(fèi)貸在個(gè)貸的占比普遍在5%以下，大部分股份行消費(fèi)貸占個(gè)貸比例在10%-15%之間。

更重要的是，個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)貸款的用途有嚴(yán)格的規(guī)定和界定，特別是對(duì)資金流向房地產(chǎn)和股市有嚴(yán)格的限制，對(duì)信貸資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也有明確的規(guī)范，今年以來(lái)眾多銀行和工作人員由于對(duì)信貸資金的管理不到位、特別是資金流向房地產(chǎn)和股市進(jìn)行了嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，有的工作人員甚至受到取消從業(yè)資格和高管任職資格的處罰。在這種大背景下，銀行消費(fèi)信貸低利率促銷(xiāo)的道路仍然會(huì)很漫長(zhǎng)。（麒鑒）