一、小額信貸審貸主要流程

（一）小額貸款審貸流程概述

小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款審查工作主要解決的是在目前以及貸款期間，貸款申請人主要會存在哪些風(fēng)險，并評價出哪些是重要的風(fēng)險，風(fēng)險是否可控，以及設(shè)計風(fēng)險防范措施。貸款審批工作主要解決的是綜合貸款申請人存在的優(yōu)勢和風(fēng)險，判斷貸款申請人的還款能力和還款意愿，是否能夠在貸款項目到期日還本付息，實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

貸款審查和審批是小額信貸兩個關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，一般統(tǒng)稱為審貸環(huán)節(jié)。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)審貸流程主要分為集中式、分散式和傘形三種模式。

通常在對貸款項目進(jìn)行審查之后，就會進(jìn)入審批階段。小額信貸機(jī)構(gòu)的審批模式主要包括信貸員模式、審貸會模式和集中審批模式。在小額信貸發(fā)展之初，大多采用信貸員模式，即一對一的審批模式。此種審批模式的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在審批流程簡單，貸款申請人能夠在最短的時間內(nèi)獲得所需貸款，但同時也存在很大的弊端，即個人決策往往缺乏客觀性和準(zhǔn)確性，在一定程度上增加了貸款的風(fēng)險。隨著小額信貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，從最初的一對一審批模式探索發(fā)展了新的模式——審貸會模式。改變了單一信貸員的審批模式，通過設(shè)立專門的項目評審委員會來負(fù)責(zé)對貸款項目的評審。審貸會作為小額貸款機(jī)構(gòu)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，由資深審核人員組成，評價貸款項目時會更加客觀，也具有較強(qiáng)的風(fēng)險意識。

（二）小額信貸審貸具體流程

實(shí)行簡易程序?qū)徟男刨J事項，由信貸管理部門或有關(guān)部門按規(guī)定直接將信貸業(yè)務(wù)以簽報等方式連同相關(guān)資料提交有權(quán)審批人審批。

需經(jīng)審議的信貸事項，按照以下流程處理：

1.資料受理

按規(guī)定應(yīng)提交貸款審查委員會審議的信貸業(yè)務(wù)，審查部門應(yīng)將審查資料移交貸款審查委員會辦公室，貸款審查委員會辦公室登記。

2.要件審查

貸款審查委員會辦公室對提交審議的有關(guān)信貸事項進(jìn)行要件審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項及時安排提交貸款審查委員會審議。對不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善。

3.會議準(zhǔn)備

貸款審查委員會辦公室要件審查合格后，原則上提前至少半個工作日將審議材料發(fā)送給參會委員，通知參會委員和匯報、列席人員按時參加會議。

4.審議投票

會議主持人負(fù)責(zé)組織對提交集體審議的信貸事項進(jìn)行審議，由審查人員匯報信貸審查報告，調(diào)查等相關(guān)人員可按要求列席并補(bǔ)充說明有關(guān)情況，參加會議的委員就信貸審查報告中的主要內(nèi)容和突出問題進(jìn)行審議并進(jìn)行記名投票，審議結(jié)果為同意、復(fù)議和不同意。委員意見為不同意或復(fù)議的必須書面說明理由。

經(jīng)審議認(rèn)為需要對信貸方案（包括金額、期限、利率、擔(dān)保方式等）、限制性條款、管理要求進(jìn)行修改的，由主持人統(tǒng)一修改后，全體委員就修改后的信貸方案、限制性條款、管理要求進(jìn)行投票表決。

貸款審查委員會辦公室設(shè)立專用的記錄本，專人負(fù)責(zé)對審議過程進(jìn)行記錄。記錄人員要記錄會議的次序、時間、地點(diǎn)、主持人、出席委員、列席人員、記錄人，逐項記載審議的情況，包括審議事項、報告部門和報告人、報告內(nèi)容、委員的審議發(fā)言、列席人員發(fā)言等。會議記錄應(yīng)由貸審會辦公室列入檔案管理范圍妥善保管。

5.會議紀(jì)要

在委員投票表決后，貸款審查委員會辦公室根據(jù)會議記錄和表決結(jié)果，形成會議紀(jì)要，會議紀(jì)要應(yīng)載明會議時間、地點(diǎn)、主持人、參加委員與列席人員、審議事項和審議結(jié)果。同時，就逐個審議事項填制審議表，連同會議紀(jì)要一并送會議主持人簽署意見。

會議主持人根據(jù)審議情況簽發(fā)會議紀(jì)要，就審議事項在審議表上針對項目本身明確簽署同意、不同意、復(fù)議的意見。

6.審批

（1）貸款審查委員會辦公室將信貸事項的審議表提交有權(quán)審批人審批，并附會議主持人簽批的會議紀(jì)要和信貸審查報告等資料。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)審查報告、會議紀(jì)要等資料，在審議表上就審議事項簽署最終審批意見，可以提出更為嚴(yán)格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實(shí)擔(dān)保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。

(2)有權(quán)審批人是指擁有信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的決策人員，包括董事長、總經(jīng)理、分管副總經(jīng)理和獨(dú)立審批人。獨(dú)立審批人是指根據(jù)董事長、總經(jīng)理授權(quán)，專職獨(dú)立從事信貸業(yè)務(wù)審批的專業(yè)人員。

（3)貸款審查委員會審議未同意（包括不同意和復(fù)議，下同）的事項，有權(quán)審批人不得審批同意，但對于貸審會審議未否決（包括同意和復(fù)議，下同）的事項，有權(quán)審批人可以否決。

有權(quán)審批人原則上應(yīng)在收到貸款審查委員會審議表等審批資料1個工作日內(nèi)完成本環(huán)節(jié)審批。

7.批復(fù)

（1）有權(quán)審批人審批結(jié)果為同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由信貸業(yè)部門通知客戶，明確信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等。

（2）有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行復(fù)議。

（3）有權(quán)審批人審批結(jié)果為不同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由信貸業(yè)務(wù)部門通知客戶，終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作。

8.復(fù) 議

復(fù)議僅限一次。

（1）復(fù)議條件：

有下列情況之一的，可以進(jìn)行復(fù)議：

② 批結(jié)果為復(fù)議的。

②審批結(jié)果為不同意，但經(jīng)有權(quán)審批人同意的。

（2）復(fù)議程序：

①對符合要求的復(fù)議事項提交復(fù)議，復(fù)議僅限一次。

對有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸事項，由貸審會辦公室直接通知原審查部門。對審議結(jié)果為否決的項目，主任委員、有權(quán)審批人如簽署復(fù)議意見，須在審議表上注明復(fù)議的理由和復(fù)議的重點(diǎn)內(nèi)容。

②相關(guān)部門根據(jù)有權(quán)審批人提出的復(fù)議意見按規(guī)定提交復(fù)議調(diào)查報告及審查報告，貸款審查委員會辦公室應(yīng)對復(fù)議事項進(jìn)行規(guī)范性審查，包括復(fù)議的程序是否符合規(guī)定，復(fù)議報告的內(nèi)容是否符合規(guī)范要求。復(fù)議報告應(yīng)包括該信貸事項情況的簡要說明、上次審議有權(quán)審批人審批中提出的問題、對這些問題調(diào)查核實(shí)和落實(shí)的情兄、需補(bǔ)充資料的完善情況、審查部門的審查意見等。對符合要求的復(fù)議申請?zhí)峤粚徸h機(jī)構(gòu)復(fù)議。

③貸款審查委員會投票結(jié)果為全票否決的，董事長同意復(fù)議的，可以復(fù)議。

二、小額信貸審查的主要內(nèi)容

（一）借款人及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī)

貸款審查人員應(yīng)當(dāng)注意審查借款人和擔(dān)保人的主體資格是否符合法律的規(guī)定，是否符合小額貸款機(jī)構(gòu)的要求。同時也應(yīng)該注意貸款申請人所提供的資料、證明是否真實(shí)、齊全。

（二）擔(dān)保情況的審查

小額信貸主要以信用擔(dān)保為主，因此在審查擔(dān)保人時，要注意擔(dān)保人的資料是否真實(shí)，齊全，符合擔(dān)保要求，是否具有真實(shí)的擔(dān)保能力，能夠承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，還需要審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信、經(jīng)營管理等情況。另外，提供物之擔(dān)保的，要注意審查抵（質(zhì)）押物是否存在權(quán)利瑕疵和實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性。

（三）對貸款用途進(jìn)行審查

審貸員要注意考察借款申請人的貸款用途，是否用于正常的經(jīng)營用途，要注意貸款是否用于投機(jī)性投資，如炒股；是否會出現(xiàn)借新還舊的情況。特別要注意是否用于非法目的，以杜絕小額信貸機(jī)構(gòu)成為非法集資類犯罪共同犯罪的風(fēng)險。

（四）對貸款數(shù)額和期限的審查

貸款數(shù)額在盡量滿足貸款申請人需要的同時，還應(yīng)當(dāng)注重適量、合理原則，既要與申請人的經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)以保證還款，也要與小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模相適應(yīng)以保證風(fēng)險可控性。貸款期限要合理，可根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)期限和貸款人資金的效益性兩方面考慮。具體還應(yīng)分析借款人的收入、利潤、資金轉(zhuǎn)換周期、生產(chǎn)經(jīng)營的淡旺季以及賬款回收時間并結(jié)合行業(yè)慣例規(guī)定。

（六）融資及信用狀況分析

主要是分析貸款申請人的融資結(jié)構(gòu)、融資渠道、近年的融資狀況、融資擔(dān)保方式、有無負(fù)債情況、有無不良記錄等方面的信息。

（七）業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

主要是分析此筆貸款的潛在風(fēng)險、采取的相應(yīng)避險措施和催收方案是否合理。