10元看電影、9積分兌換、餐飲5折、海淘返現(xiàn)……細(xì)心的用卡一族們會發(fā)現(xiàn),今年以來各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動多了起來。在享受這些真金白銀的優(yōu)惠時,不知你想過沒有,原價與優(yōu)惠價之間的差價誰來抹平呢?答案是:銀行補貼。以某快餐連鎖品牌為例,一份米飯?zhí)撞蜆?biāo)價38元,刷某銀行信用卡只需10元。那么每出現(xiàn)一筆10元的交易,銀行就需要向商戶補貼28元。

假設(shè)這家銀行在上海有10萬持卡客戶,每個客戶消費1次,那么銀行僅在這一項活動中就要付出超過250萬元的營銷費用。那么,銀行這么做值得嗎?答案是肯定的。這些營銷活動,直接促進(jìn)了信用卡的發(fā)卡量。從數(shù)據(jù)上來看,今年上半年,多家銀行的信用卡發(fā)卡量、消費額、新增客戶等多項數(shù)據(jù)均保持較快增長。具體來看,國有五大行信用卡發(fā)卡量較年初新增超過2800萬張,同比增長4377萬張。

其實,發(fā)卡量的增長對銀行而言只能算是小目標(biāo),也是最顯性的量化指標(biāo)。在發(fā)卡量增長的背后,每張信用卡帶來的盈利潛力可以呈幾何倍數(shù)放大。對持卡客戶而言,銀行可以收取利息和滯納金、年費、取現(xiàn)手續(xù)費等10多項費用。例如,多家銀行都規(guī)定,如果客戶忘記還款或者沒有足額還款,滯納金最低收取15元。也就是說哪怕你只少還了1分錢,也要交15塊的滯納金。目前,利息和滯納金已成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的最主要收入來源。

對商戶而言,銀行可以收取刷卡手續(xù)費和商戶回傭。過去,刷卡手續(xù)費因為有上限,最多幾十元。9月6日起,信用卡刷卡手續(xù)費費率雖然下調(diào),但是不再設(shè)置上限。如果進(jìn)行一筆10萬元的大額支付,手續(xù)費可能近千元。從這個層面看,也利好銀行的業(yè)績。

去年9月份,中信銀行就率先表示,其信用卡子公司化改制已獲得董事會批準(zhǔn),正等待監(jiān)管部門批復(fù)。今年9月2日,光大銀行發(fā)布公告稱,擬獨資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨立法人機構(gòu),投資金額不超過100億元人民幣。如果說用信用卡賺錢是銀行提升盈利能力的小目標(biāo),那么兩家股份制銀行對信用卡業(yè)務(wù)的分拆可算是大動作。

在大多數(shù)人的印象里,銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)應(yīng)該是信貸業(yè)務(wù),尤其是房貸業(yè)務(wù)。利息收入穩(wěn)定,年限又長。然而,穩(wěn)定與高收益之間并不能畫等號,利差高不高才是主要的衡量標(biāo)尺。據(jù)業(yè)內(nèi)測算,信用卡業(yè)務(wù)才是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù),其利差遠(yuǎn)高于房貸,盈利性自然不言而喻。

從中國銀行1985年發(fā)行第一張信用卡算起,30年來無論是發(fā)卡行、發(fā)卡量和交易額都實現(xiàn)了巨量的增長。從最初的錦上添花,到如今的獨當(dāng)一面,信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中最具增長潛力的板塊。截至2015年底,多家股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)對分行的業(yè)績貢獻(xiàn)率已經(jīng)超過了40%,今年有望再創(chuàng)新高。

如此看來,無論是五花八門的營銷活動,還是數(shù)以百萬計的營銷費用,對銀行的長期業(yè)務(wù)目標(biāo)而言,真的不算多。(中國經(jīng)濟網(wǎng))