我們在衡量居民負(fù)債率的時(shí)候，通常用一個(gè)指標(biāo)，叫“居民杠桿率 ”，是指居民債務(wù)占GDP的比例，密切關(guān)聯(lián)我國民生及經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展。
近年來，我國家庭負(fù)債率的提高，已是不爭的事實(shí)，居民杠桿率從原先的不到10%，一路走高到62%。
居民杠桿率居高不下，家庭負(fù)債日漸走高，銀行為何還要推銷群眾辦理信用卡？這背后究竟有什么原因？
眾所周知，銀行一直以來都在大力推銷信用卡，目前5大行的信用卡發(fā)行量已達(dá)上億張，且額度還在不斷提高。
截至2021年信用卡發(fā)放總量，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人均持卡量為0.56張，其中5大行的占比最高，招行、交行執(zhí)行穩(wěn)健策略，發(fā)卡量增幅維持在2%，郵政儲(chǔ)蓄銀行最為突出，增幅飆升至12.93%。
2021年年末，我國信用卡和借貸合一卡共計(jì)發(fā)行8億張，同比增長3%，華夏、廣發(fā)、浦發(fā)等股份銀行，發(fā)卡量增長均已超過10%。
從信用卡的交易額來看，招行、平安處在領(lǐng)先地位，光大、民生基本維持現(xiàn)狀，隨著發(fā)卡行持續(xù)加大經(jīng)營力度，信用卡貸款余額增幅高達(dá)15%以上。
近年來，信用卡不良率其實(shí)是有所下降的，銀行信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升，農(nóng)行信用卡不良率一度低于1%。
雖然資本質(zhì)量提高了，但各大銀行，在信用卡業(yè)務(wù)收入方面，仍處于下滑狀態(tài)。
以往信用卡考核指標(biāo)，多以發(fā)卡量、客戶數(shù)量為主，這就造成很多銀行為求數(shù)量，以次充好，這也是信用卡整體經(jīng)營效率不高的原因。
在信用卡額度的評(píng)判上，各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。中行喜歡大額定存客戶，購買次數(shù)越多，消費(fèi)類型越豐富，消費(fèi)提額就會(huì)越快。
農(nóng)行的額度申請相對(duì)比較寬松，對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行預(yù)判，只要沒有過重的套現(xiàn)痕跡，跟銀行多互動(dòng)，就能申請到不錯(cuò)的額度。
建行在額度審核方面最為嚴(yán)格，不得隨意變更固定額度，即使調(diào)整也需要以臨時(shí)額度為參照。
信用卡的使用在一定程度上可以提升銀行業(yè)績，去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員總會(huì)問及需不需要辦信用卡，從信用卡發(fā)行數(shù)量和額度等多角度不難看出，各大銀行其實(shí)一直在側(cè)重推銷信用卡。
信用卡本質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款，一旦逾期，收取的利息也是不少的，而年輕一代作為消費(fèi)主力軍，幾乎“人手一卡”。
雖然每卡單年年金并不多，但結(jié)合廣大消費(fèi)群體，累計(jì)起來，也是一筆不小的收入。
信用卡的開卡銀行，一般與商家都有合作，某些信用卡在特定商家消費(fèi)時(shí)，會(huì)有折扣，消費(fèi)者樂于使用，商家同步提升營業(yè)額，實(shí)現(xiàn)雙贏。
銀行向客戶推薦信用卡，也有助于提升用戶粘度，包括“積分換好禮”在內(nèi)，信用卡可以提供許多活動(dòng)，如果消費(fèi)者覺得實(shí)惠，很可能會(huì)自主向身邊人推薦，無形中擴(kuò)大了消費(fèi)群。
再者，如果你在一家銀行開辦新信用卡，與之相關(guān)的其他業(yè)務(wù)，必然會(huì)優(yōu)先考慮這家銀行，信用卡是銀行獲取客流的最大手段。
信用卡業(yè)務(wù)收入增長潛力是巨大的，銀行占領(lǐng)的信用卡市場越多，意味著占領(lǐng)的支付渠道就越多，交易量必然隨之提升，連帶著銀行其他業(yè)務(wù)，一并得到推廣。
雖然銀行大力推銷信用卡，但居民杠桿率過高，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
銀行確實(shí)通過不斷發(fā)行信用卡，獲得可觀收入，但一人持有多張卡的亂象也一直存在，這也增加了信用卡的資產(chǎn)不良率。
以“發(fā)卡量”為業(yè)務(wù)績效標(biāo)準(zhǔn)，明顯有些不合時(shí)宜，全行業(yè)變革需加速，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式勢在必行。
國家出手調(diào)控，取消“一人多卡”，自限制政策推行后，許多銀行自發(fā)將信用卡業(yè)務(wù)列為本行業(yè)務(wù)重點(diǎn)，以郵政銀行為例，規(guī)定消費(fèi)者最多可擁有5張信用卡。
民生、興業(yè)、中信等銀行也緊隨其后，做出規(guī)范，確定了信用卡的數(shù)量上限，超出限額后，客戶將無從辦理。源頭一經(jīng)控制，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)得到有效避免。
同時(shí)為了保證信用卡服務(wù)質(zhì)量，保障信用卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)在2022年年初，便明確下發(fā)通知。
規(guī)定部分銀行信用卡一定要提升服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，絕不可為了提升經(jīng)營業(yè)績，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益。
發(fā)卡量或市場占有率不得成為考核的唯一標(biāo)準(zhǔn)，定期清繳一些長期未有變動(dòng)的“睡眠卡”。
在信用卡業(yè)務(wù)的申請、審批等方面嚴(yán)格把關(guān)，不得與其他業(yè)務(wù)捆綁銷售，未經(jīng)內(nèi)部資格認(rèn)定的工作人員，不得參與信用卡營銷工作。
銀行需對(duì)信用卡額度的授予實(shí)行統(tǒng)一管理，及時(shí)納入征信系統(tǒng)，對(duì)用戶在其他銀行已獲取的額度，進(jìn)行相應(yīng)的扣減。
同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信用卡資金實(shí)際用途的監(jiān)管，嚴(yán)禁用于償還貸款或參與投資，有效預(yù)防欺詐。
信用卡是銀行獲取利潤的重要途徑，在民眾支付和日常消費(fèi)等領(lǐng)域，發(fā)揮著重要作用。
信用卡為銀行鏈接著高消費(fèi)用戶，又通過積分兌換、分期免息等辦法優(yōu)化刷卡體驗(yàn)，對(duì)于銀行來說，這不僅僅是一張信用卡，更是用戶擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)的觸發(fā)點(diǎn)。
然而層出不窮的營銷亂象，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，并無益處。
高的杠桿率意味著高的負(fù)債率，居民在辦理信用卡時(shí)，更需保持理智，不要盲目擴(kuò)大消費(fèi)，保證好家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，按時(shí)還款，切勿套現(xiàn)。信用卡充其量只是一個(gè)工具，在享受信用卡帶來的消費(fèi)快感時(shí)，也不要忘了身上的負(fù)債壓力。