在醞釀半年之后，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)終于啟動試運行。
據(jù)接近網(wǎng)聯(lián)處人士表示，首批接入了3家市場份額較大的第三方支付機構(gòu)——支付寶、財付通、京東金融旗下的網(wǎng)銀在線以及4家商業(yè)銀行。試運行結(jié)束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
值得關(guān)注的是，此前計劃由兩家支付巨頭（支付寶和財付通）主導(dǎo)建設(shè)的思路由于備受爭議而被否決。為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨立性，此次在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計上，央行系第一大股東，央行下屬六家單位將共出資約7億元，占股比例超過30%，而支付寶和財付通分別持股約10%左右。
此前，10月下旬，央行正式發(fā)文批復(fù)中國支付清算協(xié)會（下稱協(xié)會）籌備網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)，即按照市場化方式組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺。按照前述文件的主要內(nèi)容，央行將網(wǎng)聯(lián)平臺定位于“主要處理非銀行金融機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，”并強調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”，各參與機構(gòu)（支付機構(gòu)和銀行）按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則，合理設(shè)計運營機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。
功能：只做清算，掌握資金流向
據(jù)財新網(wǎng)報道，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機構(gòu)支付寶、財付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線，第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等；以后每個月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機構(gòu)。
“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，受央行監(jiān)管。事實上，并非網(wǎng)上的發(fā)卡機構(gòu)，只是一個清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng)，并不做支付。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式，解決第三方支付機構(gòu)多個備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等問題，回歸支付和清算相獨立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。
據(jù)了解，在現(xiàn)有的第三方支付模式中，同一支付機構(gòu)除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶；同時一家銀行也將對接多家支付機構(gòu)。在此模式下，支付機構(gòu)用戶的支付清算，實際上是該支付機構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)，其信息隱藏在支付機構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息，這就暗藏違法違規(guī)的隱患。
必要性：備付金統(tǒng)一存管
除了直連模式的改變，網(wǎng)聯(lián)平臺統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點。
所謂備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。雖然此前央行規(guī)定一家支付機構(gòu)只能選一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。大型支付機構(gòu)靠手里巨額的沉淀資金可以存到多家銀行，甚至同家銀行的不同分行，以降低費用和變相實現(xiàn)直連。
業(yè)內(nèi)人士表示，備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”，而且是第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后，大型支付機構(gòu)很可能“受傷”。
據(jù)媒體報道，繼年初央行發(fā)布備付金存管通知后，部分支付機構(gòu)日前接到央行下發(fā)的《支付機構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》（以下簡稱《指引》），重申交存的“大限”為今年4月17日，并對支付機構(gòu)交存?zhèn)涓督疬M(jìn)行了操作層面的明確和細(xì)化。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
這意味著支付機構(gòu)靠備付金吃利差、與銀行談判的籌碼將不復(fù)存在。
“網(wǎng)聯(lián)上線為備付金集中存管提供了條件，而備付金集中存管后，除了集中存管行外，大多數(shù)銀行都將難以獲得資金沉淀。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新浪科技表示。
影響：第三方支付迎變局
網(wǎng)聯(lián)平臺的設(shè)立，雖然沒有直接觸動第三方支付的利益格局，但是第三方支付面臨信息透明化和經(jīng)營規(guī)范化的挑戰(zhàn)。
薛洪言認(rèn)為，對于第三方支付機構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)的上線打破了信息孤島，也破除了備付金的多頭存管模式，雖然會在一定程度上增加支付成本，但從整個行業(yè)角度看，有利于其健康可持續(xù)發(fā)展。
但具體到不同支付機構(gòu)，影響也有所不同。薛洪言稱，“對于已經(jīng)建立起完善的銀行直連體系的支付巨頭而言，網(wǎng)聯(lián)上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢，打破了因體驗優(yōu)化帶來的市場份額的自我強化循環(huán)；而對中小支付機構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)的上線將會大大提高其支付賬戶覆蓋的銀行數(shù)量，支付體驗會有大幅的提升，是個利好因素。但考慮到網(wǎng)聯(lián)對銀行直連模式的替代有一個過程，所以上述影響也是逐步釋放的，有一個緩沖期，整體上對行業(yè)格局便很難有大的影響?！?/p>
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對此表達(dá)了相同的觀點，他認(rèn)為對中小支付機構(gòu)是利好的?！皩τ诘谌街Ц稒C構(gòu)來說，要和許多銀行談判、開放接口，對接的銀行的多少往往成了機構(gòu)的競爭優(yōu)勢之一。對于談判能力較弱的中小機構(gòu)而言，往往是不利的。網(wǎng)聯(lián)平臺的上線，將省去支付機構(gòu)和銀行談判的步驟，改變中小機構(gòu)話語權(quán)較弱的局面?！?/p>
“網(wǎng)聯(lián)的試運行只是一個新時代的開始。從長遠(yuǎn)來看，對于整個第三方支付行業(yè)來說，是一種利好；對于規(guī)范銀行和第三方支付機構(gòu)之間的合作，也是一種促進(jìn)。”董希淼對新浪科技表示。（新浪科技）