隨著香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的走紅，不少香港經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)公司的代理人選擇與內(nèi)地的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，介紹客戶給香港持牌的經(jīng)紀(jì)公司或代理人，再被帶到香港保險(xiǎn)公司簽單。有保險(xiǎn)代理人稱，在香港出售一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的提成大致在保費(fèi)的50%~60%。這種情況下，“港漂”逐漸成為香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的生力軍。

　　楊怡是香港一家投資機(jī)構(gòu)的股票分析員，除了本職工作，楊怡還有一份“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”的兼職。身在香港的她經(jīng)常在朋友圈推送一些比較香港、內(nèi)地保險(xiǎn)優(yōu)劣，以及在人民幣下行時(shí)期如何進(jìn)行投資理財(cái)?shù)奈恼?，也?huì)拜托親戚朋友幫自己介紹想要購(gòu)買香港保險(xiǎn)的客戶。

　　楊怡表示，身邊很多“港漂”都在從事這個(gè)行業(yè)。然而，無論是和內(nèi)地第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，或者私人介紹，實(shí)際上都在踩內(nèi)地和香港保險(xiǎn)法的鋼絲。根據(jù)內(nèi)地保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推銷人員或代理人，未取得合法的保險(xiǎn)代理資格和執(zhí)業(yè)資格在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是一種違法行為。而香港地區(qū)的法律同樣規(guī)定，香港保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)公司銷售人員只能在香港境內(nèi)推銷相應(yīng)產(chǎn)品，不能去內(nèi)地銷售香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者從楊怡處得知，在香港成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)需要通過專業(yè)考試，對(duì)這些限制楊怡很清楚，也在很小心地規(guī)避。比如她從來不在朋友圈發(fā)布任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體信息，也不會(huì)在客戶抵港前溝通合同的具體條款。她表示，在香港違反法律的后果很嚴(yán)重，她會(huì)提前告知客戶這一情況，在微信、電話溝通中只會(huì)談到部分涉及的內(nèi)容。

　　香港保險(xiǎn)真的“保險(xiǎn)”嗎？

　　內(nèi)地客戶在赴港前沒法看到具體的投保條款，僅憑借抵港之后的有限時(shí)間，能否充分認(rèn)知其中的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　此前，內(nèi)地保監(jiān)會(huì)已就內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做了公開提示。業(yè)內(nèi)人士稱，香港的一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在推銷一些鎖定期長(zhǎng)的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往對(duì)可能存在的不確定性避而不談，只是介紹有可能產(chǎn)生的最高分紅比例。

　　記者了解到，對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買者來說，分紅實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品極為重要的參考指標(biāo)。不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在推銷保險(xiǎn)時(shí)，所宣傳的預(yù)期紅利比率基本等同于100%，但事實(shí)上，過去幾年香港部分大型保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率均未達(dá)到100%，大部分在50%~75%之間。

　　今年1月1日，香港保監(jiān)處開始實(shí)施的《承保長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（類別C業(yè)務(wù)除外）指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司需在其官網(wǎng)披露還在產(chǎn)生新保單的各產(chǎn)品的非保證回報(bào)部分的分紅實(shí)現(xiàn)率，該披露至少每年更新一次。該指引還指出，保險(xiǎn)公司需要定期（至少每年一次）根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和投資展望對(duì)非保證紅利進(jìn)行審核和調(diào)整。而對(duì)萬能人壽險(xiǎn)也要求披露過往年份的派息率。

　　除了無法保障分紅外，匯率的風(fēng)險(xiǎn)更是不能小覷。內(nèi)地客戶購(gòu)買的香港保險(xiǎn)一般是以港幣或美元計(jì)價(jià)，一旦出現(xiàn)匯率大波幅動(dòng)，投保者就會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)縮水的情況。此外，雖然購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠較方便，但是一旦發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來解決的時(shí)候，客戶將要承擔(dān)法律訴訟費(fèi)用，成本要比在內(nèi)地高出許多。

　　可喜的是，目前兩地的保險(xiǎn)監(jiān)管正在相向而行。5月16日，內(nèi)地保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在上海會(huì)見香港保監(jiān)處專員梁志仁，并簽署了償付能力監(jiān)管制度等效評(píng)估工作的框架協(xié)議，促進(jìn)兩地保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步相互開放和融合。記者從保監(jiān)會(huì)了解到，下一步其將啟動(dòng)對(duì)香港償付能力監(jiān)管體系的等效評(píng)估工作，并出臺(tái)在監(jiān)管等效基礎(chǔ)上對(duì)香港保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)待政策。也許到那個(gè)時(shí)候，在香港買保險(xiǎn)，就更“保險(xiǎn)”了。