小微企業(yè)要想從銀行貸款，先要購買保險、承擔抵押物評估費，不然就要提高貸款利率？近日，國務院辦公廳督察室點名批評建設銀行、平安銀行貸款搭售保險的四起案例，再次揭開了銀行貸款的捆綁銷售亂象。
通報問題主要包括：違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品、違規(guī)將押品評估費轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險、違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品四個方面。
根據(jù)通報內(nèi)容，三起案例涉及的貸款金額分別為1.93億元、6.19億元、41.58億元，購買的保險金額為47.9萬元、201.8萬元、2327.7萬元，費率在0.25%~0.5%。
“捆綁銷售是行業(yè)老毛病，2017年監(jiān)管出臺規(guī)定明確禁止，如今還是層出不窮?！便y行業(yè)人士對第一財經(jīng)記者說，除了捆綁銷售保險，購買理財、先存后貸、承擔抵押物評估及登記費等現(xiàn)象屢禁不止。眼下，一些銀行為了完成任務還以辦理自家ETC設備作為貸款條件。
其實，在銀行各類貸款中，小微、個人經(jīng)營性貸款風險相對較高。為了防范風險，雙方協(xié)商后客戶同意購買保險，有一定合理性，但在實際中往往變成了銀行強制。而這種現(xiàn)象的背后，是銀行追求中間業(yè)務收入、平衡小微貸款總體成本與收益等諸多考量。
業(yè)內(nèi)人士認為，一些擁有關(guān)聯(lián)銀保銷售渠道的險企，在利用強勢渠道做大規(guī)模的同時，副作用也開始顯現(xiàn)。監(jiān)管公開通報之后，一些金融機構(gòu)的交叉銷售，將會受到影響。
捆綁銷售亂象
根據(jù)國務院辦公廳督察室11月18日通報，小微企業(yè)借款時違規(guī)搭售保險的四起案例中，三起集中于建設銀行北京市分行，一起案例發(fā)生在平安銀行北京分行。
通報顯示，2018年1月至2019年5月，建行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元。其中，47筆、1.93億元的貸款，由該行客戶經(jīng)理強制要求借款人購買了銀行為第一受益人的“貸無憂”人身險47.91萬元。
同期，建行北京分行新放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計金額98.11億元，其中160筆、累計6.19億元的貸款，由借款人購買了201.85萬元的“貸無憂”。此外，上述貸款抵押物全部由借款方購買了總金額849.22萬元的財產(chǎn)保險，并承擔了295.58萬元的抵押物評估費。
相比建行北京市分行，平安銀行北京分行搭售的保險金額則要大得多。核查發(fā)現(xiàn)，2017年6月中旬至2019年4月底，該行辦理個人抵押經(jīng)營貸款4721筆，累計發(fā)放133.73億元，其中1295筆、41.58億元，由借款人購買了2327.78萬元保險。抽查發(fā)現(xiàn)，13位借款人反映該行辦理貸款時，將購買保險與貸款強行掛鉤。如辦理貸款時必須按貸款額度的1%購買保險，否則貸款利率上調(diào)。
“這是典型的捆綁銷售。”一位上市銀行中高層人士對第一財經(jīng)記者說， 捆綁銷售是行業(yè)痼疾，2017年監(jiān)管出臺“七不準四公開”禁令，禁止銀行借提供融資之機搭售其他產(chǎn)品，但兩年來類似情況仍然屢禁不止。