從多位金融機構(gòu)人士處核實到，銀保監(jiān)會近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知(征求意見稿)》和《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點實施方案》，擬放開單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點。目前該政策仍在業(yè)內(nèi)征求意見階段，并非最終版本;不過，單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款探索轉(zhuǎn)讓處置，實則業(yè)內(nèi)已呼吁多年，此次監(jiān)管征求意見，也給下階段政策開閘埋下伏筆。
疫情的蔓延不僅對實體經(jīng)濟造成沖擊，也會間接導致銀行不良貸款的上升，今年中國銀行業(yè)面臨著更大的不良資產(chǎn)處置壓力。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額較上季末增加1986億元，不良貸款率較上季末增加0.05個百分點至1.91%。
銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人6月初表示，今年年初，突發(fā)新冠肺炎疫情，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢更加復雜多變，防范金融風險面臨新的挑戰(zhàn)。對此，我們必須高度警惕，保持戰(zhàn)略定力，堅決遏制各類風險反彈回潮，妥善處理和應對新出現(xiàn)的問題與挑戰(zhàn)。有效應對銀行不良資產(chǎn)反彈。堅決治理各種粉飾報表的行為，督促銀行做實資產(chǎn)分類、真實暴露不良、足額計提撥備。疏通不良資產(chǎn)核銷、批量轉(zhuǎn)讓及抵債資產(chǎn)處置等政策堵點，指導銀行采用多種方式加大不良處置。
在本次征求意見中，備受外界關注的就是批量個人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點。此前，這一直是銀行處置個人不良資產(chǎn)的“禁區(qū)”，銀行目前對個人不良資產(chǎn)的處置手段相對單一，主要包括清收或核銷，即便是試點已有4年的個人不良貸款資產(chǎn)證券化(ABS)，至今因規(guī)模較小也只是小眾領域。
允許批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點或與今年以來個人不良潛在壓力加大有關。銀保監(jiān)會近期公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國實體經(jīng)濟受疫情負面影響較大，商業(yè)銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。截至一季度末，個人汽車及其他個人消費類貸款不良率較年初上升0.24%，信用卡貸款不良率較年初上升0.52%。
對于監(jiān)管擬試點的批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓，不少受訪人士認為，其政策初衷旨在拓寬個人不良貸款的處置路徑，為銀行處置個人不良貸款提供多種選擇，但這一領域未來究竟能做到多大規(guī)模則有待觀察。
北京一銀行業(yè)資深分析人士表示，個人按揭貸、經(jīng)營貸多有抵押資產(chǎn)，銀行清收不良相對容易，相比之下，資產(chǎn)管理公司(AMC)對個人不良貸款催收處置并無太多經(jīng)驗。對銀行來說，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓最關注的問題其實是能否稅前抵扣。因為個人不良貸款核銷的條件非常嚴格，打包轉(zhuǎn)讓的處置方式通常無法達到銀行貸款所得稅的稅前抵扣標準。沒有了抵扣所得稅的優(yōu)勢，加上一些銀行自身就有個人貸款的催收能力，批量轉(zhuǎn)讓給AMC的吸引力并不足。
“相較于對公不良，我國個人不良貸款規(guī)模并不大，加之個人不良貸款轉(zhuǎn)讓定價難度大，批量轉(zhuǎn)讓的途徑究竟能做到多大規(guī)模，仍需觀察?！鄙鲜鲢y行業(yè)分析人士稱，不過，對于一些自身沒有能力建立催收團隊的小銀行而言，批量轉(zhuǎn)讓的方式或許更具吸引力。
此前批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓未放開，主要原因是考慮到暴力催收等問題。在此次征求意見稿中，監(jiān)管部門仍有同樣的擔憂，因此要求AMC對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)機構(gòu)清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉(zhuǎn)讓。
除批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓外，此次擬試點的另一項創(chuàng)新在于單戶對公貸款轉(zhuǎn)讓。按照現(xiàn)行的監(jiān)管要求，目前銀行轉(zhuǎn)給AMC的對公不良資產(chǎn)包組包戶數(shù)在3戶以上。一四大AMC人士表示，試點擬允許對戶對公不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，這利于不良資產(chǎn)的掛牌交易，但處置效果可能不如資產(chǎn)包的形式。AMC從銀行手中收購的不良資產(chǎn)包中，不是每戶資產(chǎn)都能得到較好的處置收益，銀行通常是“好資產(chǎn)”和“壞資產(chǎn)”搭配著打包出售，AMC更看重的是資產(chǎn)包的整體綜合收益。單戶對公不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓因管理成本高，對四大AMC來說并沒有明顯優(yōu)勢，但這種轉(zhuǎn)讓形式或許對社會投資者更有吸引力。
根據(jù)征求意見稿，試點參與不良貸款轉(zhuǎn)讓的銀行有18家：六大國有銀行、12家股份制銀行。試點參與不良資產(chǎn)收購的機構(gòu)包括：四大AMC、符合條件的地方AMC、5家金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。
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