查封的不良資產(chǎn)如何盡快變現(xiàn)，從而實現(xiàn)申請人的合法權(quán)益，一直是法院執(zhí)行領(lǐng)域最為關(guān)注的議題之一。自2017年開展司法網(wǎng)拍以來，法拍房的公開透明度以及溢價率都有大幅提升，同時為當事人節(jié)省了大量傭金。2019年，青島中院執(zhí)行局開始在法拍不動產(chǎn)貸款方面尋求突破。2020年1月，法院聯(lián)合人民銀行，銀保監(jiān)局、自然資源和規(guī)劃局、金融監(jiān)管局以及多家金融機構(gòu)，開始了“法拍貸”業(yè)務(wù)的探索。5月20日，首筆貸款發(fā)放完成，標志著這一業(yè)務(wù)模式正式開始，此后，青島的“法拍貸”進入快車道。5月28日，記者從黃島法院了解到，第一筆法拍貸業(yè)務(wù)就是該法院的案件，目前還有27宗拍賣資產(chǎn)將進入“法拍貸”范疇。
黃島法院案件嘗鮮“法拍貸”
“法官你好，我想競拍咱們司法拍賣的房屋，但是我聽說必須要全款購買，是這樣的嗎？”
“這個您不用擔心，我們的法拍貸平臺已經(jīng)上線，司法拍賣房屋也可以貸款！”執(zhí)行法官接到電話后答復。
近日，在一起民間借貸案件中，由于被執(zhí)行人堅決不履行義務(wù)，法院查封了他的房產(chǎn)并啟動評估拍賣程序，房屋的建筑面積為101.41平方米，評估價格為131.11萬元，以起拍保留價105萬元進行拍賣。100多萬元的房產(chǎn)，對普通購買者來說，仍有不小的現(xiàn)金壓力，網(wǎng)上公告發(fā)出后，法院接到很多的咨詢電話。
自今年1月份，“法拍貸”在全市法院上線后，黃島法院率先行動，搶抓機遇?！胺ㄅ馁J很大程度上解決了潛在競買人融資難題，對于提升網(wǎng)絡(luò)司法拍賣的成交率、溢價率有很大幫助，大家要重視起來，開展好這項工作?！秉S島法院執(zhí)行局長宗桂平這樣要求。執(zhí)行干警迅速開展行動，對執(zhí)行中的案件進行了梳理，并組織對“法拍貸”的操作流程進行了集中學習，符合貸款條件的拍賣房產(chǎn)及時對接網(wǎng)絡(luò)公司、銀行和服務(wù)商，理清業(yè)務(wù)流程，做好上線拍賣的各種準備工作。
經(jīng)過認真篩選，執(zhí)行法官很快就梳理出了適合“法拍貸”的房產(chǎn)，合議庭確定拍賣保留價后，在網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺發(fā)布拍賣該房產(chǎn)信息，并在拍賣公告中明確提示可以通過法拍貸競拍。網(wǎng)站拍賣頁面房產(chǎn)下方設(shè)置有“一鍵貸款”按鈕，操作簡單快捷。在頁面設(shè)置中留有服務(wù)商專業(yè)工作人員聯(lián)系方式，解答咨詢、初審材料等工作，為潛在競買人在參加拍賣前準備好相關(guān)資料提供服務(wù)。
2020年3月底，黃島法院委托網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺進行第一次拍賣。拍賣過程中，競買人曲某對該房產(chǎn)很感興趣，通過咨詢服務(wù)人員，及時提交資料并通過了貸款初審，由青島農(nóng)商銀行提前為競買人貸款業(yè)務(wù)進行了預審批，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司青島分公司為該筆業(yè)務(wù)提供“履約擔?！狈?wù)。
4月25日，曲某通過了青島農(nóng)商銀行73萬元的貸款審批，并最終以105萬元競買成功。20天后貸款順利發(fā)放，經(jīng)黃島法院確認到款，向當事人送達了執(zhí)行裁定書，等待房屋房產(chǎn)過戶銀行完成抵押手續(xù)，整個交易過程即順利完成。“沒想到辦得這么快！”作為法拍貸的“嘗鮮者”，曲某對此表示萬份驚喜，并對協(xié)助辦理貸款事項的工作人員表示感謝！
27起案件即將進入“法拍貸”
據(jù)了解，為切實解決執(zhí)行難題，黃島法院不斷加大執(zhí)行工作力度，全面推開網(wǎng)絡(luò)司法拍賣，自2019年起實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)拍賣577起，拍賣成功150件，標的物成交率56.6%，成交額2.81億元，溢價率11.54%，維護了勝訴當事人合法權(quán)益。法拍貸的上線運行，進一步提升了執(zhí)行效率，目前黃島法院已梳理篩查了27起符合貸款條件的案件進入網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，持續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)司法拍賣力度，確保更加便捷高效地維護當事人合法權(quán)益。
“法拍貸”上線后，凡通過人民法院公開拍賣購買“法拍房”的買受人,只要符合條件,均可通過向商業(yè)銀行申請個人住房貸款籌集資金參與法院不動產(chǎn)(包括住宅和商用房)司法拍賣。商業(yè)銀行提前為競買人進行貸款業(yè)務(wù)預審批,在競買人成功競得標的物后發(fā)放個人購房貸款。目前，青島農(nóng)商銀行已經(jīng)成功開通網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺“一鍵貸款”服務(wù)，后續(xù)網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺拍賣也將陸續(xù)增加能夠提供“一鍵貸款”服務(wù)的銀行金融機構(gòu)。
可貸款的法拍房越來越多。
首筆成功后，銀行審批提速
青島農(nóng)商銀行相關(guān)負責人介紹說，該項業(yè)務(wù)的成功推出，不僅充分滿足了法拍房買房融資需求，有效提高了司法拍賣效率，打造了更加有利于實體經(jīng)濟發(fā)展的營商環(huán)境，更為金融機構(gòu)更好服務(wù)客戶打開了全新空間。
據(jù)介紹，自今年1月3日青島市中院正式推出“法拍貸”業(yè)務(wù)以來，青島農(nóng)商銀行充分發(fā)揮法人銀行“短、平、快”的優(yōu)勢，積極通過市中院搭建的平臺參與到“法拍貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣中。在人民銀行、銀保監(jiān)局、金融監(jiān)管局的指導和幫助下，青島農(nóng)商銀行與京東拍賣、青島恩實輔拍公司、太平洋保險公司等相關(guān)各方緊密對接，開辟業(yè)務(wù)辦理“綠色通道”，順利實現(xiàn)了全市首筆“法拍貸”業(yè)務(wù)的快速落地。目前，青島農(nóng)商銀行已在全轄各機構(gòu)安排了業(yè)務(wù)對接人員，加大業(yè)務(wù)宣傳推廣力度，全面開展“法拍貸”服務(wù)工作。
截至5月19日，除首筆成功放款的業(yè)務(wù)外，還有15筆業(yè)務(wù)正在審批中，之后將陸續(xù)發(fā)放貸款。
多方共贏的創(chuàng)新之舉
在“法拍貸”首筆貸款發(fā)放儀式現(xiàn)場，中國人民銀行青島市中心支行相關(guān)負責人表示，“法拍貸”業(yè)務(wù)是一個各方努力共同推動的創(chuàng)新設(shè)計，具有鮮明的青島特色。
據(jù)了解，過去的法拍房只能通過全款付款方式解決，導致具有購買能力的買受人很少，往往出現(xiàn)流拍，或者低價成交?！胺ㄅ馁J”的推出，無疑將大大提高涉訴資產(chǎn)的處置效率，并有效增加拍賣資產(chǎn)溢價，在很大程度上解決執(zhí)行難問題。
青島恩實輔拍有限公司董事長楊峻告訴記者，法拍貸的推出，有利于解決銀行不良資產(chǎn)化解難問題，還會給銀行帶來保證金存款，并擴大個貸規(guī)模，成為銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要補充手段。“法拍貸的推出，大大降低了法拍的門檻，擴大了受眾群體，是讓多方共贏的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，具有廣闊的發(fā)展前景，是更好的服務(wù)大眾的好產(chǎn)品?！睏罹榻B。
還將拓展到商鋪寫字樓
5月29日，記者分別登錄京東網(wǎng)和淘寶網(wǎng)的司法拍賣界面發(fā)現(xiàn)，在拍賣標的圖標上，標有“可貸款”字樣的即可一鍵申請貸款。青島農(nóng)商銀行的最高可貸款比例為首套房70%，二套房60%，利率為5.64%-5.88%，銀行方無其他附加費用。在當天的界面上顯示，已經(jīng)累計19人申請貸款。這一數(shù)據(jù)說明，法拍貸業(yè)務(wù)甫一開始，已經(jīng)進入存量井噴的“快車道”。
山東中新融創(chuàng)企業(yè)管理集團有限公司董事長滕明輝告訴記者，他們也是從事“法拍貸”業(yè)務(wù)的服務(wù)商之一。“目前我們和山東司輔合作，由青島融資擔保中心有限公司提供履約擔保，不僅可以實現(xiàn)住宅貸款，還能提供寫字樓、商鋪和工業(yè)用地等的貸款業(yè)務(wù)?！?/p>
據(jù)介紹，近年來，青島中院積極引入社會力量參與和支持司法拍賣，先后與淘寶、京東等單位加強合作，司法拍賣在互聯(lián)網(wǎng)拍賣平臺上向社會全程公開，接受社會監(jiān)督，逐步向市場化、社會化方向發(fā)展。2019年，全市法院網(wǎng)拍成交金額達59.1億元，位于全省法院前列，標的物成交率53.91%，為當事人節(jié)省傭金1.3億元。借助“法拍貸”這項業(yè)務(wù)幫助法院解決資產(chǎn)處置難題，推動青島法院執(zhí)行工作再創(chuàng)佳績，為青島市優(yōu)化營商環(huán)境，服務(wù)保障經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展有力支持。
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