“松綁”機(jī)構(gòu)跨區(qū)展業(yè) 初步認(rèn)可“助貸”模式
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地在即
自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，包括互聯(lián)網(wǎng)貸款在內(nèi)的“非接觸”金融服務(wù)備受關(guān)注，而這一業(yè)務(wù)模式也即將迎來監(jiān)管新規(guī)。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），從互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度及流向、風(fēng)險(xiǎn)體系管理、合作機(jī)構(gòu)管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定。業(yè)內(nèi)指出，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時，也做出了靈活的政策安排，一定程度上“松綁”了機(jī)構(gòu)跨區(qū)展業(yè)，初步認(rèn)可了“助貸”模式，有助于從根本上助力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。下一步，預(yù)計(jì)更多中小銀行將參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款的市場化程度也將進(jìn)一步提升。
審慎監(jiān)管 補(bǔ)齊制度短板
根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款為線上受理并開展風(fēng)險(xiǎn)評估等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的個人貸款和流動資金貸款，不包括需要線下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和抵質(zhì)押登記的貸款。
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。
為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《辦法》，單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。不過，《辦法》并未對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款設(shè)置相應(yīng)的額度上限。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出，《辦法》對于個人信用貸款授信額度的限制或?qū)⑹沟没ヂ?lián)網(wǎng)貸款無法適用于此前的部分消費(fèi)場景，一些大額消費(fèi)場景未來也將難以開展互聯(lián)網(wǎng)貸款項(xiàng)目。對于此前個人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內(nèi)也將面臨額度收縮的風(fēng)險(xiǎn)。不過，對個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款，《辦法》僅要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)審慎確定額度上限，體現(xiàn)了政策對于小微企業(yè)的呵護(hù)。