近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
可以說(shuō)，伴隨銀行如火如荼的數(shù)字化展業(yè)，業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)范辦法期待已久。那么，在我國(guó)疫情防控取得重大戰(zhàn)略成果的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，《辦法》的發(fā)布有何深意？商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展將向何處去？以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行又會(huì)受到怎樣的影響？
用差異化監(jiān)管平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)
“好比電商已經(jīng)成為零售的重要組成部分一樣，目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)成為主流貸款中的一個(gè)重要組成部分，而不是主流貸款的補(bǔ)充?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛這樣形容。
創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡永遠(yuǎn)都是很難把握的一門(mén)藝術(shù)。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款是創(chuàng)新的產(chǎn)物，并成為支持小微企業(yè)融資的有效方式。疫情期間，由“非接觸”激發(fā)的在線(xiàn)金融需求暴發(fā)，雖有一定偶然性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，實(shí)際上是金融數(shù)字化發(fā)展的必然方向，只不過(guò)，疫情加速了這一進(jìn)程。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個(gè)人“融資難”“融資慢”等問(wèn)題，是數(shù)字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐。
然而，在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展中，也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患?！啊掇k法》的智慧在于，非常清晰地將互聯(lián)網(wǎng)貸款可能涉及的幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括資金跨區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)、資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)、‘聯(lián)合貸款’‘助貸’等合作模式的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益被侵害的風(fēng)險(xiǎn)等等，全部納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，與此同時(shí)，沒(méi)有一刀切地設(shè)置具體的量化指標(biāo)限制，而是充分考慮各個(gè)銀行自身管理能力的差異化，給銀行自主創(chuàng)新留下空間?！痹鴦偙硎?。
記者梳理原文發(fā)現(xiàn)，《辦法》秉承“小額”的原則，要求單戶(hù)個(gè)人信用貸款授信額度不能超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，此外，并未限制個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金貸款的額度上限，僅要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)審慎確定額度上限，充分體現(xiàn)了對(duì)于小微企業(yè)的支持與呵護(hù)。