口述 | 呂勃整理 | 李虓
“融資難、融資貴”一直以來都是中小企業(yè)與銀行之間的“主要矛盾”。中小企業(yè)發(fā)展快、急用錢，而銀行則是強(qiáng)監(jiān)管、高風(fēng)控，雙方合作意愿似乎很難達(dá)成一致。
但是，隨著國家政策的不斷落實(shí)與銀行普惠金融的不斷發(fā)展，中小企業(yè)與銀行在經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)等多個(gè)共識(shí)層面開始破冰。那么，為了解決中小企業(yè)融資難題，究竟銀行方面做出來哪些改善？而為了更好地迎合融資政策，中小企業(yè)自身又究竟該做出哪些變化？
6月22日，黑馬大學(xué)App邀請到興業(yè)銀行北京分行中小企業(yè)部總經(jīng)理助理呂勃，圍繞中小企業(yè)如何快速打開融資突破口，進(jìn)行了深度分享。
（以下為內(nèi)容節(jié)選）
01
中小企業(yè)融資難在哪里
中國創(chuàng)業(yè)企業(yè)的平均生命周期只有3年。
因此，無論是風(fēng)險(xiǎn)投資還是銀行貸款，介入企業(yè)發(fā)展的時(shí)間一般都在第二或第三年，風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。
而在實(shí)際操作中，中小企業(yè)很難獲得銀行融資的原因又具體分為4種情況：
1、中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)高。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，而且其中大部分缺乏系統(tǒng)的經(jīng)營管理能力，一旦遇到重大的政策或經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，很難獨(dú)善其身。從數(shù)據(jù)上來看，當(dāng)下中國大中型企業(yè)的不良率在1.2%左右，中型企業(yè)為2.5%，中小企業(yè)達(dá)到了3.3%，而對(duì)于500萬以下的小微企業(yè)，這一數(shù)字則是6%以上。不僅如此，由于中小企業(yè)在財(cái)務(wù)上的透明度較低，因此銀行在信息不對(duì)稱的情況下，也很難給予足夠的支持。
2、服務(wù)中小企業(yè)的管理費(fèi)用高。對(duì)于銀行來講，無論是大型企業(yè)還是中小企業(yè)，放貸的流程和手續(xù)不會(huì)有很大的差別。雖然針對(duì)中小企業(yè)收集的信息和材料會(huì)相對(duì)簡化，但調(diào)研、走訪、分析、建模、評(píng)價(jià)等過程是不會(huì)缺少的，也因此在投入相同的時(shí)間、人力成本的基礎(chǔ)上，銀行其實(shí)更愿意去服務(wù)中大型企業(yè)。
3、中小企業(yè)客群綜合收益低。由于銀行普惠信貸的客戶整體規(guī)模較小，每一筆貸款的金額至多也很少超過上百萬。相比于大中型企業(yè)以億為單位的放貸金額，受理中小企業(yè)的業(yè)務(wù)成本首先就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大中型企業(yè)。同時(shí)很多銀行的普惠信貸其實(shí)并不賺錢，甚至綜合下來還要微虧損，因此銀行做此類業(yè)務(wù)的動(dòng)力進(jìn)一步降低。
4、中小企業(yè)與銀行接口錯(cuò)配。很多企業(yè)家其實(shí)并不了解普惠貸款，一方面是認(rèn)為自己不滿足小微企業(yè)的規(guī)模要求，錯(cuò)失了融資機(jī)會(huì)；另一方面，普惠小微貸款分為公信貸款與個(gè)人經(jīng)營性貸款，一些企業(yè)家原本希望貸款不斷積累自己的企業(yè)信用，但是由于沒有找對(duì)銀行及其部門，最終拿到的卻是個(gè)人貸款，同樣錯(cuò)失了融資本來的目的。
雖然中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上并無法大幅減輕，但是隨著國家政策的逐步落地，銀行層面也正在進(jìn)行業(yè)務(wù)與流程的優(yōu)化，尤其是在當(dāng)前疫情對(duì)社會(huì)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)影響的背景下，幫助更多符合要求的中小企業(yè)拿到貸款成為很多銀行的核心任務(wù)。
其實(shí)無論過去還是現(xiàn)在，監(jiān)管部門對(duì)于銀行貸款審查審批的過程要求從未有所放松。只是過去銀行工作人員為了達(dá)到“盡職免責(zé)”，需要花大量時(shí)間去收集信息、揭示風(fēng)險(xiǎn)。而如今隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息化的發(fā)展，這一過程將越來越透明、簡化，甚至將全部通過線上化途徑完成從申請到放款的全流程。未來中小企業(yè)向銀行融資也一定越來越普遍、越來越簡單。
02
如何成為銀行眼中的合規(guī)企業(yè)
為了在日后更快地走完銀行的放貸流程，企業(yè)針對(duì)如下6點(diǎn)可以提前建起立合法合規(guī)的意識(shí)與準(zhǔn)備：
1、證照規(guī)范。常規(guī)行業(yè)要有齊全的經(jīng)營證件，特殊行業(yè)要取得相應(yīng)的許可；
2、獨(dú)立經(jīng)營。無論是生產(chǎn)經(jīng)營層面，還是財(cái)務(wù)層面，企業(yè)必須要具備獨(dú)立性，要獨(dú)立地簽署合同，要擁有獨(dú)立的經(jīng)營數(shù)據(jù)，這樣銀行才好評(píng)判企業(yè)的真實(shí)情況；
3、自有資金。如果企業(yè)沒有一定的自有資金，那么抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力將大打折扣，如果企業(yè)連償還貸款利息的資金都不具備，那銀行又怎會(huì)有放貸的信心；
4、合法合規(guī)。企業(yè)在日常經(jīng)營中要遵守各項(xiàng)政策法規(guī)，避免因?yàn)椴划?dāng)?shù)慕?jīng)營行為，成為被上訴或不誠信的企業(yè)；
5、經(jīng)營效率。除了信息與財(cái)務(wù)上的審核，銀行也會(huì)從企業(yè)經(jīng)營的模式、提供的產(chǎn)品和服務(wù)、市場的供需關(guān)系、企業(yè)的營收與周轉(zhuǎn)等方面，全面地評(píng)判企業(yè)的效率與競爭力。雖然有些企業(yè)常常為了避稅將企業(yè)營收做成微虧損，但是如果一旦急需貸款，往往也會(huì)因此錯(cuò)失銀行這個(gè)重要的融資渠道；
6、企業(yè)家自身行為。企業(yè)核心成員也是銀行十分重視的參考內(nèi)容，如果創(chuàng)始人、股東等重要角色涉及違法、集資、相互擔(dān)保、不良嗜好等高危因素，那么也將直接影響到企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
通過對(duì)這些信息的掌握，銀行基本就可以看到企業(yè)未來短期內(nèi)的成長方向和路徑。因此對(duì)于有貸款申請需求的企業(yè)，這些內(nèi)容和相關(guān)材料一定在日常經(jīng)營時(shí)就留意準(zhǔn)備。即便沒有貸款需求，針對(duì)如高新企業(yè)、政府補(bǔ)貼、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等福利的申請，也是會(huì)用到這些材料的。
03
中小企業(yè)融資的另外3種主要途徑
除了傳統(tǒng)的信貸模式，其實(shí)企業(yè)也要了解更多的融資途徑，從而更靈活、快速的找到最適合自己的融資方式，快速獲得資金的周轉(zhuǎn)。
其一，供應(yīng)鏈融資?；谄髽I(yè)的真實(shí)交易往來，通過收集、核對(duì)企業(yè)上下游的資金流、信息流的情況，最后給到企業(yè)一種信貸支持。這種方式主要關(guān)注兩個(gè)層面：整個(gè)供應(yīng)鏈條的真實(shí)性與供應(yīng)鏈條下核心企業(yè)的償付能力。
通常來講，銀行和供應(yīng)鏈核心企業(yè)會(huì)去共同設(shè)計(jì)金融服務(wù)的框架，中小企業(yè)作為鏈條上的成員，可以直接享受相關(guān)金融服務(wù)。例如，永輝超市在全國29省530座城市擁有900多家門店，那么在很多城市，如果企業(yè)成為了永輝超市的核心供應(yīng)商，即可直接享受這種供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
其二，稅務(wù)信貸。目前很多銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)不同程度的稅務(wù)信息，創(chuàng)造一些信貸模式的產(chǎn)品。有些銀行會(huì)直接與省級(jí)稅務(wù)部門合作，有些會(huì)與第三方公司合作，通過企業(yè)的授權(quán)拿到稅務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，由于稅務(wù)信息很難造假，銀行就可以從側(cè)面還原企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，從而決定是否給予企業(yè)信貸層面的支持。
其三，交易信貸。與稅務(wù)信貸類似，通過與支付平臺(tái)的合作與企業(yè)的授權(quán)，銀行可以得到企業(yè)日常經(jīng)營過程中的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，從而為企業(yè)核算出一個(gè)合適的信貸額度。例如淘寶、京東等平臺(tái)上的商戶，都可以向平臺(tái)申請信貸，這種信貸背后就是平臺(tái)與銀行合作的產(chǎn)品。