扭虧為盈之后的微眾銀行暫居民營銀行盈利榜首，它僅靠“微粒貸”一個產(chǎn)品就將規(guī)模做大，其背后的邏輯是什么，這一模式又是否具有持續(xù)性呢。
近日，2015年成立的首批5家試點民營銀行中，有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行4家發(fā)布了2016年年報，這也是2015年這批民營銀行成立以來的第一個完整會計年報。
數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，微眾銀行實現(xiàn)凈利潤4.01億元、網(wǎng)商銀行凈賺3.15億元，華瑞銀行和金城銀行也分別實現(xiàn)1.42億元和1.28億元的凈利潤。
其中，最早開業(yè)的微眾銀行和網(wǎng)商銀行均為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設物理網(wǎng)點，業(yè)務均在線上完成。不同的是，網(wǎng)商銀行側(cè)重阿里巴巴場景內(nèi)的小微商戶，而微眾銀行則是基于大股東騰訊旗下的微信、手機QQ兩大社交軟件，發(fā)力對個人端的服務。
在個人消費金融蓬勃發(fā)展的今天，微眾銀行不僅扭虧為盈，還實現(xiàn)了超過4億元的盈利，這對正在積極發(fā)展或參股籌建消費金融公司的傳統(tǒng)銀行來說，無疑是一劑強心針。
上述銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)如何，它們又是如何創(chuàng)新個人信貸模式方式的呢？《投資者報》記者對上述銀行進行了采訪，其中，微眾銀行較為詳細地回答了相關(guān)問題。
微粒貸“一招鮮”
2015年巨虧5.8億元的微眾銀行，不僅在2016年扭虧為盈，還實現(xiàn)了4億元的凈利潤。據(jù)了解，微眾銀行的業(yè)績爆發(fā)主要得益于該行的拳頭產(chǎn)品“微粒貸”的異軍突起。
該行年報數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”作為全線上運營的信貸產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。
此前有數(shù)據(jù)顯示，微粒貸在上線一周年，即2016年5月15日累計發(fā)放貸款400億元，至當年12月末增速達近4倍。而微眾銀行給《投資者報》的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年微粒貸上線兩周年之際，該產(chǎn)品共累計發(fā)放貸款總金額3600億元，比今年年初亦增加80%。
“近幾年消費信貸發(fā)展迅速，尤其是年輕群體的崛起，他們已逐漸成為當前消費信貸的主力?！蔽⒈娿y行方面介紹，經(jīng)過近3年的探索，該行摸索出了一套合適自身發(fā)展的差異化、特色化的個存小貸業(yè)務模式。
該業(yè)務數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，該行總筆數(shù)為4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。主動授信客戶數(shù)約9800萬，覆蓋567個城市，開通激活用戶2200萬元。
從上述數(shù)據(jù)不難看出，微粒貸的客戶仍然以分散、小額為主，呈現(xiàn)出當前金融科技公司側(cè)重碎片化、場景化的業(yè)務特點。
目前，除了“微粒貸”，該行還有直通銀行與汽車金融業(yè)務，但這兩部分的規(guī)模相對較?。褐蓖ㄣy行方面，截至2016年年末開通客戶達160萬人，管理資產(chǎn)余額達到222億元；汽車金融方面，與多個互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，將信貸產(chǎn)品嵌入消費場景，發(fā)展電商二手車平臺融資服務，其“微車貸”業(yè)務2016年年末貸款余額達到55億元，比年初增長22倍。
總體上看，微眾銀行對“微粒貸”有過分倚重之嫌。對此也有分析人士擔心，其在優(yōu)秀客戶開發(fā)結(jié)束之后，未來拓展客戶的信用狀況可能會下降，恐難以維系長期的高速發(fā)展。對此，微眾銀行方面并未回避，該行董事長顧敏在年報中表示，當前微眾銀行負債結(jié)構(gòu)仍然單一，存款和理財業(yè)務、小微企業(yè)金融服務等方面仍處于摸索階段，他們“對此有清醒的認識和改進的思路?！?/P>
此外，2016年微眾銀行溢價完成了增資擴股，凈資本增長超1倍，資本充足率超過20%，估值也高達320億元。
更多內(nèi)容請關(guān)注專業(yè)金融服務平臺——卡寶寶網(wǎng)（http://www.cardbaobao.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時為您提供更多銀行信用卡優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。