2016年5月，興業(yè)銀行廣州分行從該行“黃金眼”系統(tǒng)收到預(yù)警提示，顯示分行授信客戶某建材生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)控評(píng)分異常?！案鶕?jù)預(yù)警提示，我們對(duì)企業(yè)進(jìn)行了深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其實(shí)際收入來源于集團(tuán)下屬的物業(yè)租賃，但經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，面臨較大的還本付息壓力，存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。我行及時(shí)采取了強(qiáng)化風(fēng)控的措施，保障了信貸資產(chǎn)的安全?！?該分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人表示，由于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早，并提前采取措施化解，該業(yè)務(wù)未發(fā)生實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。
興業(yè)銀行近年來積極擁抱金融科技，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的運(yùn)用。這位負(fù)責(zé)人提到的“黃金眼”，就是該行通過科技與金融創(chuàng)新融合，推出的智能風(fēng)控產(chǎn)品。該產(chǎn)品以隨機(jī)森林機(jī)器學(xué)習(xí)算法為核心，利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)爬蟲和搜索引擎，模擬人工查詢和評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)的過程，通過企業(yè)客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的公開行為數(shù)據(jù)和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析評(píng)價(jià)從而識(shí)別和警示風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化、自動(dòng)化和智能化水平，為防控金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建智能安全防線。
據(jù)了解，興業(yè)銀行“黃金眼”涵蓋企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜、移動(dòng)查詢、信息搜索、異常行為預(yù)警、預(yù)警評(píng)分、預(yù)警規(guī)則解釋、信息整體報(bào)告等七大功能，除銀行內(nèi)部已掌握的企業(yè)信息外，還可全面收集企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的公開數(shù)據(jù)，覆蓋信用預(yù)警信息、法院失信信息、結(jié)算預(yù)警信息、財(cái)務(wù)預(yù)警信息四大維度，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)判斷和預(yù)警。通過獨(dú)特的企業(yè)異常行為預(yù)警與評(píng)價(jià)功能，興業(yè)銀行“黃金眼”每周對(duì)該行具有風(fēng)險(xiǎn)敞口的企業(yè)客戶進(jìn)行掃描，對(duì)未來3個(gè)月“可能降為關(guān)注類以下評(píng)級(jí)”的企業(yè)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)55%。此外，“黃金眼”的關(guān)聯(lián)圖譜功能能夠?qū)⒖蛻絷P(guān)系挖掘變得簡(jiǎn)單，只要輸入企業(yè)相關(guān)信息，切換到系統(tǒng)的“關(guān)系探查”頁面，企業(yè)主體間的銀行流水關(guān)系便可直觀呈現(xiàn)，幫助銀行工作人員一目了然發(fā)現(xiàn)隱藏在企業(yè)海量交易流水記錄背后的商業(yè)關(guān)系，為盡職調(diào)查提供參考，有效防范企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。
目前，“黃金眼”已成為興業(yè)銀行重要的企業(yè)信用審查和貸后檢查工具，如該行中小企業(yè)部將“黃金評(píng)分”嵌入循環(huán)貸小微企業(yè)專屬產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程中，設(shè)立信貸警界值，大幅提高風(fēng)控質(zhì)效；多家分行通過“黃金眼”預(yù)警清單掌握到授信企業(yè)資金異常、經(jīng)營(yíng)狀況惡化等情況，經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)核查，提前采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施，確保了信貸資金安全……數(shù)據(jù)顯示，自2016年在全行范圍內(nèi)推廣以來，“黃金眼”定期對(duì)信貸客戶以及類信貸客戶進(jìn)行掃描，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口超兩萬億元，其中已準(zhǔn)確預(yù)警異常貸款約170億元。在大幅提升風(fēng)控效率的同時(shí)，“黃金眼”還有效降低了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的人力成本，全年約可節(jié)約人力成本6000余萬元。
憑借在智能風(fēng)控領(lǐng)域的突出表現(xiàn)，“黃金眼”獲得監(jiān)管及專業(yè)機(jī)構(gòu)的高度肯定，成功入圍Gartner全球數(shù)據(jù)分析2016最佳創(chuàng)新案例，并先后榮獲人行“銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)”、“金融科技創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、銀監(jiān)會(huì)“信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理”成果獎(jiǎng)等多項(xiàng)榮譽(yù)。
興業(yè)銀行堅(jiān)持“從嚴(yán)治行”方略，近年來以金融科技為引領(lǐng)，積極運(yùn)用科技手段進(jìn)一步扎緊風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)內(nèi)控藩籬，嚴(yán)把資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，不僅在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域自主開發(fā)“黃金眼”，還創(chuàng)新人工智能“啄木鳥”系統(tǒng)防控操作風(fēng)險(xiǎn)，通過提煉121個(gè)單維度特征、162組組合特征構(gòu)建會(huì)計(jì)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)排查模型，從一年數(shù)十億條交易流水中準(zhǔn)確篩選高風(fēng)險(xiǎn)特征流水，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制。根據(jù)該行2017年半年報(bào)，興業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)向好，上半年新增不良貸款僅為去年同期的37%；不良貸款比率1.60%，較年初下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，不良率和新增不良貸款實(shí)現(xiàn)持續(xù)“雙降”。
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