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臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)12月20日訊,主打熟人借貸的借貸寶,現(xiàn)實(shí)中卻隨著“好友”圈的不斷擴(kuò)大而演變成連環(huán)交易,熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術(shù)幫助人人辦金融的美妙藍(lán)圖,如何才能不失控?

“一分錢沒拿到手,怎么就欠了幾十萬?”

當(dāng)?shù)弥獌鹤幼√幈淮邆藝娏似岷?,劉明的父親大惑不解地向他發(fā)出詰問。

劉明是天津人,在北京工作多年,因?yàn)楸蝗俗穫?,前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通,就是因?yàn)樵谝豢蠲麨榻栀J寶的App上進(jìn)行了“賺利差”的操作,便陷入如此窘境。

借貸寶是北京人人行科技股份有限公司(以下簡稱“人人行”)開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。官方公布數(shù)據(jù)顯示,2016年8月9日,該應(yīng)用上線僅僅一周年,注冊用戶達(dá)到1.28億,累計(jì)交易額800億元,單日交易峰值10億元。

在此期間,借貸寶請(qǐng)來明星做代言,在線上線下鋪天蓋地打滿廣告,傳遞出借貸安全、高額收益的信號(hào)。并且,借貸寶還采用了“拉人返現(xiàn)”的地面推廣模式。借貸寶的App簡介一度做出過這樣的描述:“你手機(jī)上必備的借錢神器,賺錢利器。實(shí)現(xiàn)人人辦金融,人人都是金融家的夢想?!?/p>

極短時(shí)間內(nèi)迅速崛起,但爭議始終如影隨形。2016年11月24日晚,《焦點(diǎn)訪談》曝光了借貸寶存在超越監(jiān)管紅線、超額借貸的問題。央視報(bào)道將借貸寶推上風(fēng)口浪尖,11月25日,人人行宣布關(guān)閉“賺利差”功能。

而在此前后,“高額逾期管理費(fèi)”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關(guān)鍵詞,一直占據(jù)著社交媒體的熱搜榜單。

從熟人到朋友的朋友的朋友

加了通訊錄好友之后,借貸寶App還會(huì)不斷推薦新的好友名單。在早期,每添加一位好友,即可增加2000元的授信額度,直至達(dá)到600萬元的借款上限。被《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道后,授信上限被調(diào)低為20萬元,無需抵押、審核等征信驗(yàn)證。

在借貸寶的宣傳口徑中,“把人脈變成錢脈”的熟人借貸模式,是其核心商業(yè)理念。借貸寶注冊用戶向好友群體發(fā)起借貸,雙方在年化24%利率的限定內(nèi)自行約定利息、還款期限。由于采取單向匿名方式放貸,并且平臺(tái)承擔(dān)一部分催債義務(wù),從而解決了熟人借錢、還錢尷尬的痛點(diǎn)。

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“不用審核,一鍵發(fā)布借款,幾秒鐘就可以完成借貸?!?0后李江向南方周末記者介紹。因?yàn)榻栀J寶默認(rèn)借貸行為發(fā)生在熟人之間,所以對(duì)風(fēng)控相對(duì)較松。

李江在新疆工作,現(xiàn)在不僅有十多萬元的放款無法追回,還有5萬元的借款難以償還而被收取逾期管理費(fèi),所以不得不到借貸寶北京總部申訴。

用戶實(shí)名注冊借貸寶賬號(hào)之后,系統(tǒng)首先會(huì)根據(jù)電話通訊錄自動(dòng)導(dǎo)入好友名單,以此為依據(jù)加入好友之后會(huì)形成自己的好友圈,理論上借貸行為只能在好友名單之內(nèi)發(fā)生。

借貸寶公關(guān)部高級(jí)總監(jiān)陳斌向南方周末記者解釋了熟人借貸的原理。“你好友圈的‘寶友’,很多都是單位同事,他的收入情況、人品、家庭情況你都了解,所以這錢能不能借,你很放心。”陳斌認(rèn)為,如果是真正的熟人借貸,違約率會(huì)很低。

不過,加了通訊錄好友之后,借貸寶App還會(huì)不斷推薦新的好友名單。在早期,每添加一位好友,即可增加2000元的授信額度,直至達(dá)到600萬元的借款上限。被《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道之后,借貸寶調(diào)低了授信上限為20萬元,無需抵押、審核等征信驗(yàn)證。

李江說,這些后續(xù)推薦的用戶,很多都不認(rèn)識(shí),稱不上是熟人,但是系統(tǒng)還是會(huì)不斷更新名單。一旦加為“好友”,都可以發(fā)生借貸。

但是,在總部接待李江的借貸寶公司客服人員認(rèn)為,推薦好友的設(shè)置,并不違背熟人借貸的宗旨。因?yàn)楹笈_(tái)是根據(jù)手機(jī)、微信、QQ等關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析,關(guān)聯(lián)度越高,被推薦的可能性越大,推薦名單屬于“朋友的朋友”。

陳斌還模擬了這一情景下的熟人借貸方式。借貸寶除了開設(shè)借貸功能之外,還設(shè)計(jì)了一種“賺利差”模式:假設(shè)A有閑錢,C需要借錢,然而他們彼此互不相識(shí),不過有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息后,通過平臺(tái)以相對(duì)較低的利息從A處借到款項(xiàng),轉(zhuǎn)手以更高利息借給C,賺取利息差價(jià)。

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在這一交易環(huán)節(jié)中,如果C違約無法償還債務(wù),B要承擔(dān)相應(yīng)的還債義務(wù)。

劉明就是這樣,通過添加好友設(shè)定,將借貸寶授信額度增加到了幾十萬,然后在推薦過來的好友當(dāng)中進(jìn)行賺利差操作。雖然交易都發(fā)生在好友名單當(dāng)中,但是他后來發(fā)現(xiàn),上游出借方與下游借款方他都不認(rèn)識(shí)。

后來,由于下游借款方違約逾期不還錢,導(dǎo)致他也無法償還上游出借方的債務(wù),同時(shí)要承擔(dān)高額的逾期管理費(fèi)。

“我大概算了一下,自己要還三十多萬,實(shí)際上,我一分錢也沒拿過?!眲⒚饔X得自己非常冤枉。不過,假如這些違約沒有發(fā)生,他則能從中賺取二十萬余元的利差收入。

但是陳斌認(rèn)為,借貸寶一直強(qiáng)調(diào)“不熟不借”,用戶應(yīng)該對(duì)自己的征信評(píng)估負(fù)責(zé)。

李江則反思說,在接觸借貸寶之前,對(duì)于親友借貸十分謹(jǐn)慎,后來發(fā)展到在借貸寶上十幾萬的壞賬收不回來,對(duì)自己的不理智行為感到驚訝。他說,其中除了被高息沖昏頭腦,自己不夠冷靜的因素之外,借貸寶的宣傳也產(chǎn)生較大影響。

劉明出具了一份借貸寶培訓(xùn)、交流會(huì)議視頻,在人人行創(chuàng)始人吳剛出席的此次會(huì)議當(dāng)中,一名穿灰色西裝的“寶友”向與會(huì)者分享了給陌生人放款的經(jīng)驗(yàn)。

他說:“我從正月到現(xiàn)在放出去的全是陌生人,沒有一個(gè)認(rèn)識(shí)的,放了四百多萬出去,這是我做出來的一個(gè)成績,最低3000起放給別人,全都是12個(gè)點(diǎn)以上的高利,到現(xiàn)在為止四百多萬(只)逾期了8萬塊錢?!?/p>

發(fā)言完畢,現(xiàn)場響起一陣陣掌聲。

逾期管理費(fèi)是不是利息

目前,逾期管理費(fèi)的明目已經(jīng)改名為“催收費(fèi)”。

借貸寶描繪了一幅熟人借貸的美妙圖景,但在現(xiàn)實(shí)中,隨著“好友”鏈條不斷拉長,借貸關(guān)系一旦超過熟人范圍,逾期違約的現(xiàn)象就頻頻出現(xiàn)。而一旦逾期,就必須得交逾期管理費(fèi)。

劉明對(duì)照著協(xié)議書仔細(xì)核算過自己在借貸寶欠款的明細(xì),發(fā)現(xiàn)逾期管理費(fèi)占了很大的比重?!翱隙ǔ^50%了,甚至更多?!彼f。

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他向南方周末記者出具了自己的借款協(xié)議,其中明文寫道,借款人在雙方約定的還款期限內(nèi)沒能準(zhǔn)時(shí)還款,那么逾期超過3日,自第4日起,以截至當(dāng)日未償還本金為基準(zhǔn),以36%年化利率計(jì)收罰息。

在此基礎(chǔ)上,自借款期限屆滿之日后第4日起,按“截至當(dāng)日未償還借款本金、利息與罰息之和乘以0.1%/每天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)。逾期超過30天,在前者基礎(chǔ)上一次性征收20%(未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和的20%)的特別逾期管理費(fèi),逾期超過90天,再一次性征收30%的費(fèi)用。

劉明觀察發(fā)現(xiàn),借貸寶的逾期管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),隔段時(shí)間會(huì)進(jìn)行調(diào)整。南方周末記者詢問了多位投資者,大部分被收取的管理費(fèi)都超過36%,甚至有超過50%的。

按照協(xié)議,這些逾期管理費(fèi),全部歸借貸寶所有。

劉明發(fā)現(xiàn),雖然每筆借貸都是單獨(dú)核算,但是賺利差的現(xiàn)象十分普遍,比如上游放款人的錢是借來的,下游借錢的債務(wù)人則用更高的利率再把錢轉(zhuǎn)一次手。在這一連環(huán)貸鏈條上,一旦其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,整個(gè)鏈條都可能發(fā)生逾期(除非自己掏錢墊付),一整串都要支付逾期管理費(fèi)。

“每個(gè)人都要出逾期管理費(fèi),加起來可比本金多多了?!眲⒚髡f。

借貸寶一名客服人員承認(rèn)連環(huán)貸現(xiàn)象的存在,但是認(rèn)為鏈條最多只有三四個(gè)環(huán)節(jié),因?yàn)橘嵗畹娜藢?duì)利率有期待,用不了轉(zhuǎn)幾手,就會(huì)觸及24%的上限?!皼]有利差空間了,就不會(huì)再轉(zhuǎn)了?!痹撁头忉尅?/p>

值得一提的是,債務(wù)人還款必須走線上程序,還款金會(huì)自動(dòng)以本金、逾期管理費(fèi)的明目,按比例分別還給債權(quán)人與借貸寶平臺(tái)。如果債務(wù)人與債權(quán)人在線下達(dá)成諒解協(xié)議,但是線上沒有進(jìn)行還款操作,逾期管理費(fèi)仍然要計(jì)費(fèi)。

“就是債主說這錢我不要了,也不行,借貸寶說這錢必須要還,逾期管理費(fèi)也要收?!睂?duì)于這一規(guī)定,劉明做出如是理解。

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2015年8月6日,最高人民法院公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,該條司法解釋明文規(guī)定,年息24%借貸以下受法律保護(hù),24%至36%的部分可還可不還,年息超36%部分不合法,利率超過36%以上部分無效。

“你說是管理費(fèi),實(shí)際上是一種利息,繞開了國家法律,肯定是不行的?!敝袊ù髮W(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長海向南方周末記者介紹,借貸寶所謂的逾期管理費(fèi),實(shí)際上是一種變相的利息,會(huì)影響國家金融管理秩序。

“這肯定不是利息,不能按利息算?!标惐髣t極力否認(rèn)逾期管理費(fèi)屬于變相利息的觀點(diǎn)。他解釋稱,借款方與放款方在借貸寶的平臺(tái)上自行約定利率,約定標(biāo)準(zhǔn)不超過24%的上限。而平臺(tái)之所以收取比例比較高的逾期管理費(fèi),是為了支付催收款項(xiàng)所需要的成本。

“我們也找了很多專家,開了很多次論證會(huì),到底是不是利息,到底合規(guī)不合規(guī),我們都論證過的?!标惐笱a(bǔ)充說,根據(jù)借款協(xié)議,如若發(fā)生逾期違約行為,平臺(tái)方要承擔(dān)一定程度的催款義務(wù),“越是正規(guī)的催收,催收成本越高?!?/p>

目前,逾期管理費(fèi)的明目已經(jīng)改名為“催收費(fèi)”。

人人皆可催收

點(diǎn)開頭像,債務(wù)人的照片、身份證號(hào)碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機(jī)搶單一樣,挑選自認(rèn)為催收難度較低的債務(wù)人,進(jìn)行催收。

在借貸寶App頁面,有一個(gè)名叫人人催的接入口。除了有逾期記錄的債務(wù)人之外,任何年滿18周歲的成年人都可以申請(qǐng)注冊人人催開展催收業(yè)務(wù)。

來自江西的謝寧是最早一批借貸寶用戶,在借貸寶前后放款超過30萬元,最初是為了向自己的債務(wù)人催收,在借貸寶上注冊了人人催,做起催收業(yè)務(wù)。

他介紹說,人人催注冊審核通過率比較高,只要注冊成功,點(diǎn)入人人催頁面,一排逾期債務(wù)人的頭像便映入眼簾。點(diǎn)開頭像,債務(wù)人的照片、身份證號(hào)碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機(jī)搶單一樣,挑選自認(rèn)為催收難度較低的債務(wù)人,進(jìn)行催收。

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謝寧告訴南方周末記者,挑選人人催訂單需要一定的經(jīng)驗(yàn)、技巧,主要根據(jù)照片、家庭住址等信息做出基本判斷?!稗r(nóng)村的一般比較難催,縣城、市里一般有正式工作,也有錢,會(huì)好催很多?!彼话銜?huì)找地理空間近的債務(wù)人催收,如果有把握,也可以搶外地的單。

一旦催收金額超過欠款10%,借貸寶會(huì)從催收回來的款項(xiàng)中向催收人支付一定比例的傭金。謝寧說他已經(jīng)賺取了四十余萬元的催收金。

人人皆可催收,催收的尺度如何控制?近來陸續(xù)有媒體報(bào)道人人催存在暴力催收的現(xiàn)象。但陳斌對(duì)此作出否定:“這個(gè)絕對(duì)沒有,很多都是假的。”他認(rèn)為是一些人打著人人催的旗號(hào)進(jìn)行暴力催收。

“很多人不知道,真的是有很多大媽催收,熟人催收?!彼忉屨f,人人催是在熟人借貸的基礎(chǔ)上衍生出來的熟人催收,很多催收人都是小區(qū)大媽、退休教師、白領(lǐng)等群體,利用業(yè)余時(shí)間接單,勸說式的、和風(fēng)細(xì)雨式的催收,債務(wù)人礙于熟人的情面,會(huì)選擇償還債務(wù)。

不過,劉明提供的培訓(xùn)視頻當(dāng)中,吳剛的現(xiàn)場發(fā)言對(duì)催收作出了描述:“我們做鄭重的承諾,所有的單子,都是終身催收,你今年30歲催收到40歲,一直到你死,死了也要把你遺產(chǎn)催收了。首先講法,但是在法律之外,也不完全講法,天一亮我就跟著你,法院拿你沒辦法,但是人人催拿你就有辦法。第一是終身催收,第二是超越法律的催收。最終都是逃不掉的?!?/p>

這段發(fā)言,同樣博得臺(tái)下聽眾陣陣掌聲。

吳剛是人人行母公司九鼎集團(tuán)董事長,同時(shí)是人人行曾經(jīng)的法定代表人,現(xiàn)在的股東之一。

對(duì)此,借貸寶公關(guān)經(jīng)理張杰回應(yīng)稱:“這樣說不代表這樣執(zhí)行?!彼纳纤娟惐髣t回應(yīng)說,“吳剛不代表公司,CEO是王璐。”

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