我認(rèn)為,《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》是一份好報(bào)告。我們對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的研究和探討已經(jīng)非常多,而這份報(bào)告聚焦中小銀行如何做好小微金融,而且進(jìn)一步聚焦普惠小微金融,非常好??傮w而言,我認(rèn)為報(bào)告有三個(gè)特點(diǎn),用三個(gè)字概括。


第一,實(shí)。聚焦在比較細(xì)分領(lǐng)域,報(bào)告從實(shí)踐中來,開展了很多調(diào)研,對(duì)中小銀行做了面對(duì)面的訪談。從事實(shí)務(wù)工作的朋友們會(huì)發(fā)現(xiàn)報(bào)告發(fā)現(xiàn)的問題很實(shí),提出的措施也很實(shí)。比如,報(bào)告提出的網(wǎng)格化營銷等等,非常具體,對(duì)實(shí)踐工作會(huì)有幫助。實(shí)是報(bào)告的第一大特點(diǎn),而不是泛泛而談。這是報(bào)告突出的特點(diǎn),也是它非常大的價(jià)值。


第二,。主要是研究視角新,比如從與保險(xiǎn)公司合作談小微金融服務(wù)等等,這些是一般銀行研究者比較少關(guān)注。還比如,對(duì)小微信貸服務(wù)模式的總結(jié)和概括,提出兩個(gè)模式即行內(nèi)自建模式和合作共建模式,也相對(duì)比較新。我們可能更多說臺(tái)州銀行線下模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行線上模式,還有線上線下結(jié)合的模式——更多基于渠道的視角總結(jié)服務(wù)模式,而報(bào)告主要是基于模式的發(fā)起主體、合作方式概括,這是比較新的。報(bào)告提出破局之道,有些也還是比較新的,比如講精準(zhǔn)風(fēng)控和敏捷組織。


第三,。報(bào)告比較全面,雖然只有三章,但內(nèi)容很豐富。對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的多層次市場主體,包括商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)等等,基本能夠反映普惠小微金融服務(wù)實(shí)際的運(yùn)行情況。而且,對(duì)小微金融供給主體的研究,不僅僅只限于商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu),比較符合現(xiàn)實(shí)情況??傮w來說報(bào)告具有實(shí)、新、全三個(gè)特點(diǎn),是一份好的報(bào)告。


下面結(jié)合我個(gè)人的認(rèn)識(shí),談?wù)剬?duì)普惠小微金融服務(wù)或者說小微金融服務(wù)的一些看法,供課題組成員和媒體朋友們參考。我講五個(gè)方面的內(nèi)容。


第一,關(guān)于觀念理念的問題。中小企業(yè)融資“麥克米倫缺口”是英國1931年提出的,小微金融服務(wù)是一個(gè)世界性難題,沒有太大的爭議。難在哪里?融資難、融資貴。我們經(jīng)常把融資難、融資貴放在一起講,實(shí)際上融資難和融資貴是兩個(gè)問題。我個(gè)人認(rèn)為先要破解融資難的問題,然后融資貴的問題交由市場慢慢解決。而且,從理論上說,融資難的問題如果真正得到很好地解決,融資貴的問題自然也會(huì)解決。因?yàn)槿绻┙o非常充分,價(jià)格自然會(huì)下來,這是簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。目前情況下,強(qiáng)調(diào)解決融資貴的問題是有意義的,但是重點(diǎn)還是要放在破解融資難這個(gè)問題上,通過鼓勵(lì)多層次市場主體加大對(duì)小微金融特別是普惠小微金融的供給,把“難”的問題逐步緩解了,然后推動(dòng)融資成本逐步下降。


我們經(jīng)常說小微金融服務(wù)“最后一公里”的問題。我之前提出一個(gè)觀點(diǎn),我們要先解決“最先一公里”的問題,要讓更多的小微企業(yè)包括個(gè)體工商戶,能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里面獲得信貸服務(wù)。如果“最先一公里”問題解決好,有助于推動(dòng)信貸可得性上升、融資成本下降,所以說“最先一公里”比“最后一公里”問題重要。我們在報(bào)道銀行小微金融服務(wù)的時(shí)候,能不能更關(guān)注供給的情況,不要太糾結(jié)于它的價(jià)格,不糾結(jié)于貸款利率的問題。


第二,關(guān)于供需主體的問題。一個(gè)是供給主體,報(bào)告中研究得比較全面,是多層次的市場主體,我非常贊同。但是我覺得還有幾類供給的主體需要進(jìn)一步關(guān)注。比如民營銀行和直銷銀行,這一類以互聯(lián)網(wǎng)模式為主的銀行,在小微金融服務(wù)上特別是普惠小微金融服務(wù)上,做了不少的工作。對(duì)民營銀行,當(dāng)然它也是商業(yè)銀行的一種,還可以進(jìn)一步研究。比如微眾銀行,很多人關(guān)注它的“微粒貸”,現(xiàn)在它的“微業(yè)貸”做得也很大。還有直銷銀行,包括百信銀行和接下來要開業(yè)的郵惠萬家銀行,以后以什么樣的模式介入“三農(nóng)”和小微金融這個(gè)領(lǐng)域,還是挺值得關(guān)注的。此外,還有一類主體是村鎮(zhèn)銀行,全國有1600多家,盡管發(fā)展總體情況比較一般,但也是小微金融服務(wù)供給比較重要的主體,也是可以服務(wù)和合作的對(duì)象。


從需求主體來說,建議細(xì)化對(duì)兩類主體的研究。一類是個(gè)體工商戶。報(bào)告講到了1.5萬億的市場主體,真正的小微企業(yè),作為企業(yè)法人的4400萬左右,超過1個(gè)億是個(gè)體工商戶。現(xiàn)在從數(shù)據(jù)看,作為企業(yè)法人的小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)還可以。但是對(duì)個(gè)體工商戶服務(wù),對(duì)這類“小微中的小微”,是一個(gè)短板中的短板。還有一類是新市民。3月4號(hào)銀保監(jiān)會(huì)和央行發(fā)了一個(gè)文件,關(guān)于加強(qiáng)對(duì)新市民的金融服務(wù)。新市民中包括一些個(gè)體工商戶,也包括一些小微企業(yè)主,這兩類其實(shí)有交叉。個(gè)體工商戶和新市民這兩類我覺得可以進(jìn)一步拓展,或者更深化對(duì)他們的研究,包括產(chǎn)品與服務(wù)如何精準(zhǔn)匹配。


第三,關(guān)于生態(tài)體系的問題。大型銀行過度下沉的問題,我在2019年就寫了文章,大型銀行過度下沉的確帶來很大的問題,主要是“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。這個(gè)問題怎么解決?我們要鼓勵(lì)大行解決“最先一公里”問題,即提高“首貸戶”比例。建議監(jiān)管部門對(duì)大型銀行和股份制銀行的小微金融服務(wù)考核,主要考核“首貸戶”。在小小微金融服務(wù)監(jiān)管考核中,“首貸戶”比例有4分的考核權(quán)重,這個(gè)權(quán)重應(yīng)該提高。這可能是解決大型銀行過度下沉產(chǎn)生問題的一個(gè)辦法。


還有保險(xiǎn)公司服務(wù)的問題。去年8月份隨同肖鋼主席到安徽調(diào)研,發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)縣域的小微企業(yè)、農(nóng)戶有非常重要的作用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中是很值得重視的。此外,還要引入更多的市場主體提供多元化的服務(wù),不僅僅是信貸服務(wù),甚至可以引入一些第三方幫助小微企業(yè)做點(diǎn)金融之外的事情。比如說小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范,那么能否提供一些財(cái)務(wù)上的服務(wù)?這些非金融服務(wù)也是小微企業(yè)所需要的。


第四,關(guān)于科技賦能的問題。報(bào)告突出的亮點(diǎn),非常強(qiáng)調(diào)科技賦能,我非常贊同。盡管臺(tái)州銀行模式主要是線下的,但小微企業(yè)乃至整個(gè)零售金融服務(wù)以后肯定是以線上服務(wù)為主,建行“惠懂你”APP,微眾銀行的“微業(yè)貸”等等,都是線上模式,線上肯定是主流。對(duì)于小銀行來說,受限于資金、技術(shù)、人才等限制,通過加強(qiáng)合作,共研共享科技系統(tǒng)、軟件開發(fā),可能是必要的。但像山東城商行聯(lián)盟那樣的持牌機(jī)構(gòu),全國僅此一家。行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門可以推動(dòng)共建科技方面的共同開發(fā)、共同享有的平臺(tái)。比如說搭建云計(jì)算行業(yè)公用平臺(tái),降低中小銀行科技研發(fā)成本。


還可以鼓勵(lì)有能力的中小銀行,以市場化的方式共建科技研發(fā)聯(lián)盟。在新一輪農(nóng)村信用卡改革中,不少省聯(lián)社把成立科技子公司作為一項(xiàng)重要工作,我覺得非常好。但是大多數(shù)農(nóng)商行、農(nóng)信社的核心系統(tǒng)在省聯(lián)社,怎么滿足小微企業(yè)個(gè)性化、高頻率的需求?省聯(lián)社在建設(shè)系統(tǒng)的時(shí)候,往往比較注意系統(tǒng)的統(tǒng)一性,下一步還要注重平臺(tái)的開放性,努力滿足農(nóng)商行、農(nóng)信社的多樣化需求。


第五,關(guān)于模式創(chuàng)新的問題。報(bào)告里總結(jié)了很多模式,我覺得都非常重要,還要更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式創(chuàng)新,他們做的部分創(chuàng)新,具有可復(fù)制推廣的意義。其實(shí)臺(tái)州銀行做得很好,但是從全國看復(fù)制推廣畢竟還不多?;ヂ?lián)網(wǎng)模式像“微業(yè)貸”等,是民營銀行自己探索,可能反而具有更強(qiáng)的可復(fù)制性。因此,在模式創(chuàng)新方面還要更關(guān)注。近四年來政府工作報(bào)告都反復(fù)提到小微企業(yè):2021年政府工作報(bào)告提了小微企業(yè)16次,2019年、2020年、2022年都提了12次,確實(shí)非常重視,力度不減。要進(jìn)一步支持中小銀行,采取措施支持中小銀行更好地服務(wù)小微企業(yè),政策上還需要加強(qiáng)和改進(jìn)很多。除差異化的資本充足率監(jiān)管之外,資本補(bǔ)充渠道還要進(jìn)一步豐富。比如可以降低門檻,支持中小銀行特別是非上市的中小銀行發(fā)優(yōu)先股、永續(xù)債來補(bǔ)充資本。


此外,還應(yīng)關(guān)注中小銀行不良資產(chǎn)處置。中小銀行壓力很大的是不良資產(chǎn)處置問題。不良資產(chǎn)處置看似跟小微金融服務(wù)沒有關(guān)系,其實(shí)關(guān)系很大。不少中小銀行這方面包袱很重,影響了它服務(wù)小微企業(yè)的能力。盡管監(jiān)管部門把小微貸款不良容忍度提高3個(gè)百分點(diǎn),但基本沒什么用。如果不良資產(chǎn)沒有處置,哪怕提高30個(gè)百分點(diǎn),還是在中小銀行體系內(nèi)。在拓寬不良資產(chǎn)處置方式方面,有很多工作要做。


對(duì)相關(guān)部門而言,還要加快建設(shè)全國性的信用信息共享平臺(tái),免費(fèi)提供給中小銀行使用。地方政府天天把服務(wù)中小企業(yè)掛在嘴邊,其實(shí)只要地方政府把區(qū)域性的信用信息共享平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建好,提供給金融機(jī)構(gòu)使用,就已經(jīng)完成一半的工作。最后還要把盡職免責(zé)落到實(shí)處。監(jiān)管部門現(xiàn)在對(duì)銀行檢查處罰非常嚴(yán)格,給中小銀行帶來的壓力非常大。盡職免責(zé)不能停留在口頭上,應(yīng)該采取切實(shí)措施打消中小銀行顧慮。對(duì)銀行來說,應(yīng)該把盡職免責(zé)原則傳遞到基層支行和客戶經(jīng)理。只要不存在非常明顯的道德風(fēng)險(xiǎn),小微企業(yè)產(chǎn)生不良貸款的一般不對(duì)客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。這些不落實(shí),不敢貸、不愿貸的局面可能很難改變。