隨著央行要求展示貸款年利率，花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都采取了行動(dòng)，主動(dòng)更改了貸款產(chǎn)品的利率展示方式。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
前不久，央行發(fā)布公告，明確表示所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，這也意味著，只公示貸款月利率和日利率的情況將迎來(lái)整改。
根據(jù)公告內(nèi)容，范圍涉及了銀行及支付寶、微信支付、京東金融等所有提供貸款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在央行發(fā)文后，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛將貸款年利率進(jìn)行公示。
中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)文件中提到，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
此前，由于一直沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，還是銀行推出的信用卡分期業(yè)務(wù)，在貸款產(chǎn)品利率的展示上并不一致。
對(duì)于花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，大多數(shù)展示的是日利率，而銀行的貸款產(chǎn)品和信用卡分期等業(yè)務(wù)，展示的多數(shù)是月利率，模棱兩可的利率展示方式，對(duì)借款人造成了一定的誤導(dǎo)。
利率調(diào)整后，借款人對(duì)貸款產(chǎn)品的年利率一目了然，不需要根據(jù)日利率跟月利率，來(lái)推算實(shí)際的貸款年化利率，從而能更清楚地掌握貸款的總利息支出。
據(jù)了解，目前包括花唄、借唄、微粒貸、網(wǎng)商貸、白條、金條在內(nèi)的多款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已把年利率公示在貸款界面的明顯位置，「支付百科」對(duì)多款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年利率進(jìn)行了梳理。
01
花唄
在花唄的賬單分期界面，顯示了總費(fèi)率以及年利率，年利率與分期期數(shù)有關(guān)，以12期為例，花唄賬單分期的年利率為15.86%，分3期的年利率為14.94%。
使用花唄支付如果出現(xiàn)延期還款，不同金額區(qū)間以及不同資質(zhì)的人群，承擔(dān)的年利率也有所不同。如果延期還款金額在2000至5000之間，最大年化利率為18.25%，最小年化利率則為7.3%。
02
借唄
支付寶的另一項(xiàng)產(chǎn)品借唄，日利率最低可低至約萬(wàn)分之二，大部分用戶貸款的日利率為萬(wàn)分之四左右或以下，日利率萬(wàn)4對(duì)應(yīng)的年利率為14.6%。
03
網(wǎng)商貸
網(wǎng)商銀行網(wǎng)商貸產(chǎn)品中，用戶可以根據(jù)喜好自行選擇利率的描述方式，每個(gè)用戶賬戶的使用情況及經(jīng)營(yíng)情況等不同，所獲得的網(wǎng)商貸利率也是不一樣的，由日利率0.04%計(jì)算出的年利率為14.4%。
04
微粒貸
除了支付寶的貸款產(chǎn)品外，微眾銀行旗下的微粒貸和京東白條也是兩款用戶規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，微粒貸的日利率在0.02%-0.05%之間。在向微粒貸借款時(shí)，界面顯示的日利率為0.05%，年利率為18.25%，年利率計(jì)算方式為日利率x365，年利率計(jì)算方式與借唄相同。
05
白條
在京東白條的服務(wù)費(fèi)率表中可以看到，白條的分期服務(wù)費(fèi)同樣與期數(shù)相關(guān)，12期折算年化費(fèi)率為10.89%起，日服務(wù)費(fèi)為0.05%，折算年化費(fèi)率為18.25%起，用戶由白條進(jìn)行總賬分期時(shí)，顯示該用戶總賬分期近似折合年化費(fèi)率為23.58%。
06
金條
相比之下，京東金條的利率顯示比白條更為突出，點(diǎn)擊進(jìn)入金條借款界面后，便能看到當(dāng)前可借金額和借款年利率，某用戶借款時(shí)顯示1千借1天利息0.5元，年利率18.25%。
對(duì)于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品而言，給予用戶的利率都是不同的，利率的高低主要取決于用戶的還款能力以及在平臺(tái)的信用情況，同樣是一個(gè)借款產(chǎn)品，有的用戶可以獲得0.02%的日利率，有的用戶日利率卻可能是0.05%。
互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是平臺(tái)對(duì)用戶的征信要求并不像銀行那么嚴(yán)格，只要不是資質(zhì)特別差的用戶，一般都能通過(guò)平臺(tái)的審核，且放款速度快。
雖然表面上看起來(lái)這類互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年化利率很高，但像借唄、微粒貸、金條這類產(chǎn)品，都是按日計(jì)息，提前還款后不再收取利息，也就是說(shuō)，只收取實(shí)際使用天數(shù)的利息。
從目前的情況來(lái)看，幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均按照央行的要求，明示了貸款產(chǎn)品的年化利率，利率公示方式調(diào)整之后，也將避免以日利率公示而讓用戶產(chǎn)生利率很低的錯(cuò)覺(jué)，央行對(duì)利率展示的規(guī)范，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的規(guī)范化發(fā)展。