3.5萬億華夏銀行內(nèi)外交困?無視監(jiān)管,信用貸“變臉”購房首付;投訴增長137.8%,人均營收、凈利墊底上市股份行…


來源: 農(nóng)金研究


農(nóng)金小姐姐


文|盆盆 非也


作為北京市屬唯一一家全國性股份制商業(yè)銀行,也是最大的市屬金融機(jī)構(gòu),華夏銀行被抱以很高期待。然而,無論是內(nèi)部管理或是經(jīng)營業(yè)績,華夏銀行近幾年的表現(xiàn)均不盡如人意,可謂內(nèi)外交困。


對內(nèi),在經(jīng)營層面長期以綠色金融為特色業(yè)務(wù)的華夏銀行,在各大行踐行國家所提倡雙循環(huán)大戰(zhàn)略的背景之下正面臨被同行趕超的巨大壓力。同時,從銀行業(yè)披露的中期報告中不難看出,華夏銀行在資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等多個重要指標(biāo)方面在上市股份行行列中處于下游位置。


對外,華夏銀行今年第二季度各項業(yè)務(wù)投訴量均有成倍增長態(tài)勢。9月9日,中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示,2021年第二季度,華夏銀行投訴量同比增長137.8%,信用卡業(yè)務(wù)投訴量同比增長148.8%,個人貸款業(yè)務(wù)投訴量同比增長102.0%……


更為令人擔(dān)憂的是,在分支行的內(nèi)控管理方面,華夏銀行還有待健全與完善。眾所周知,監(jiān)管層多次明令禁止銀行貸款違規(guī)流入樓市,華夏銀行北京一家支行客戶經(jīng)理卻無視監(jiān)管,頂風(fēng)作案。其在明知客戶貸款的目的是繳清購房首付的情況下,依然向客戶推薦“菁英貸”這一產(chǎn)品,并明確表示若有其他用途可提前一個工作日預(yù)約柜臺提取現(xiàn)金,銀行便不審核資金用途。


或是該業(yè)務(wù)員個人合規(guī)意識與綜合素質(zhì)有待提升、或是因為該支行受KPI誘惑而采取“違規(guī)操作”,都反映出華夏銀行在分支行的內(nèi)部管理機(jī)制上有待健全。


特色業(yè)務(wù)不“特色”


綠色金融表現(xiàn)差強(qiáng)人意


要說起華夏銀行的真正特色所在,的確讓人頗感為難。但按照該行自己的提法,便是綠色金融最為拿得出手。


《農(nóng)金研究》了解到,華夏銀行是國內(nèi)首家提出自身碳中和目標(biāo)的銀行,較早構(gòu)建并在持續(xù)完善綠色金融工作機(jī)制。早在2017年,華夏銀行便將推動綠色金融特色業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略規(guī)劃重點,2019年加入聯(lián)合國負(fù)責(zé)任銀行原則(PRB),深化國際合作,探索出一條獨具特色的綠色金融創(chuàng)新發(fā)展之路。


現(xiàn)在看來,這一戰(zhàn)略無疑是契合國家大政方針的,黨的十九屆五中全會已把碳達(dá)峰、碳中和作為“十四五”乃至2035年國家戰(zhàn)略目標(biāo)。路徑選擇是正確的,但當(dāng)之成為國家戰(zhàn)略之時必將引起其他大行的重視。這樣一來,華夏銀行的綠色金融相比之下便不再那么“突出”,無論是綠色貸款余額還是增幅,已經(jīng)被興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等越來越多的股份行超越。


從各家銀行2021年中期業(yè)績報告來看,興業(yè)銀行綠色貸款余額為4127億元,為股份制銀行之首,其次浦發(fā)銀行綠色貸款余額為2729億元,招商銀行綠色貸款為2387.43億元,華夏銀行為2015.12億元位列第四。中信銀行、光大銀行、浙商銀行、平安銀行、渤海銀行上半年綠色貸款余額則分別為1290億元、1127億元、846.62億元、368.59 億元、265.89億元。


綠色貸款余額增幅上,華夏銀行也不具備明顯優(yōu)勢。具體來看,平安銀行綠色貸款余額較上年末增長 62.5%霸占榜首,中信銀行綠色貸款余額較上年末增幅55.3%位居第二,渤海銀行綠色信貸余額較上年末增長33.74%,位列第三;興業(yè)銀行綠色貸款余額較年初增長29.19%,排第四;招商銀行綠色貸款余額增幅 14.46%,位居第五;華夏銀行綠色貸款余額增幅11.92%,僅位列第六;其次是光大銀行綠色貸款余額較年初增長8.7%、浙商銀行綠色貸款余額增幅7.81%、浦發(fā)銀行綠色貸款余額增幅3.84%,民生銀行未披露綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)。


明明那么早便提出綠色金融的戰(zhàn)略,華夏銀行為何沒能在股份行中拔得頭籌?歸根結(jié)底,還是因為規(guī)模,而做大規(guī)模也是華夏銀行一直以來的夙愿。只不過至今這一夙愿至今未能實現(xiàn)。


人均營收、凈利潤墊底


規(guī)模、薪酬、資產(chǎn)質(zhì)量處下游


理想是美好的,現(xiàn)實卻是骨感的。早在2018年華夏銀行便提出要建設(shè)“大而強(qiáng)”、“穩(wěn)而優(yōu)”的銀行,然而從上半年該行重點業(yè)績表現(xiàn)來看,離目標(biāo)還有一定差距。


2017年4月,李民吉履新華夏銀行董事長,令業(yè)界頗感意外。因為李民吉此番算跨界任職,此前他擔(dān)任的職務(wù)是北京國際信托董事長,更早前歷任首創(chuàng)證券有限公司副總經(jīng)理,北京國際信托總經(jīng)理助理兼北京科技風(fēng)險投資股份有限公司執(zhí)行總裁,北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司黨委委員、董事、副總經(jīng)理等,并無任何銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。


在證券、信托、基金等各類金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任過高管,在實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)也有豐富的任職經(jīng)歷的李民吉自信托跨界到銀行之初,便躊躇滿志。2018年12月,李民吉在接受《中國金融家》雜志采訪時曾明確提出,華夏銀行要追求“大而強(qiáng)”,確?!胺€(wěn)而優(yōu)”。


然而,三年多時間過去,華夏銀行距離這一愿景還相去甚遠(yuǎn)。日前,華夏銀行披露2021中期業(yè)績報告。報告期內(nèi),該行總資產(chǎn) 35176.36億元,較上年末增長 3.47%;在資產(chǎn)規(guī)模上,華夏銀行僅高于浙商銀行、渤海銀行兩位股份制銀行“新生”,位列倒數(shù)第三。


盈利指標(biāo)方面,華夏銀行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入481.13億元,僅同比增長1.12%;實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤 109.80 億元,增長 17.60%。兩項指標(biāo)與總資產(chǎn)規(guī)模一致,位于股份行倒數(shù)第三。值得一提的是,北京銀行、上海銀行上半年分別實現(xiàn)凈利潤125.83億元、122.78億元,已超越華夏銀行。


事實上,華夏銀行上半年的職工薪酬及福利總額為75.90億元,較去年同期增長10.75%,高于10家上市股份行上半年薪酬漲幅。數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,10家股份行的員工費用合計達(dá)1264.6億元,同比增加116.37億元,增幅為10.13%。同時,華夏銀行上半年員工薪酬增幅僅次于增幅13.57%的招商銀行和增幅13.38%的平安銀行以及增幅11.69%的民生銀行位列股份行第四。然而,相較于較快的薪酬上漲速度,該行上半年人均營收和人均凈利潤均在股份行中墊底。


資產(chǎn)質(zhì)量方面,上半年華夏銀行不良貸款余額 384.78億元,較上年末增加5.02億元;不良貸款率 1.78%,比上年末下降0.02 個百分點,依舊承壓。該行中期報告顯示,受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整疊加疫情沖擊影響,該行京津冀、中東部和東北地區(qū)風(fēng)險暴露較多,不良貸款率分別為2.78%、2.27%和 5.73%。其中京津冀區(qū)域風(fēng)險主要集中在津冀。受個別對公大戶不良生成影響,中東部和東北地區(qū)不良貸款率比上年末有所上升。


投訴量同比增長137.8%


引導(dǎo)客戶提取現(xiàn)金逃避監(jiān)管


種種跡象表明,華夏銀行在經(jīng)營層面上的問題正在逐漸浮現(xiàn),從成倍增長的投訴量便可以窺得一二。然而,比投訴更為嚴(yán)重的是,華夏銀行一支行員工無視監(jiān)管,誘導(dǎo)客戶辦理個人信用貸以付購房首付,并引導(dǎo)客戶提取現(xiàn)金逃避監(jiān)管。


9月9日,中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》。在此次銀保監(jiān)會披露的第二季度銀行投訴總量以及信用卡業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)上,華夏銀行投訴量增幅均超過100%。


2021年第二季度華夏銀行投訴量達(dá)1855件,同比增長137.8%,增幅僅次于光大銀行和恒豐銀行,位列股份行第三;信用卡業(yè)務(wù)投訴方面,華夏銀行第二季度投訴量為1535件,同比增長148.8%,增幅僅次于光大銀行、恒豐銀行和渤海銀行,位列股份行第四;個人貸款業(yè)務(wù)投訴量層面,華夏銀行198件,同比增長102.0%,增幅僅次于中信銀行、百信銀行、渤海銀行,位列股份行第四。


這些投訴的最直觀體現(xiàn)則是銀行員工在業(yè)務(wù)的違規(guī)辦理上。


據(jù)報道,一記者以客戶身份表明自己需要辦理貸款用以購房首付,助貸人士幫其聯(lián)系到了華夏銀行北京一支行客戶經(jīng)理,客戶經(jīng)理向記者推薦“菁英貸”。據(jù)華夏銀行官微介紹,“菁英貸”為一款個人信用貸款產(chǎn)品。


針對該貸款是否可用于購房首付、銀行是否查詢貸款資金用途等問題,華夏銀行支行客戶經(jīng)理則表示:只要在辦理時貸款資金用途填“購買商品”即可,用戶若有其他用途,可提前一個工作日打電話預(yù)約柜臺提取現(xiàn)金,銀行便不審核資金消費用途。該客戶經(jīng)理補(bǔ)充道,“該貸款不能轉(zhuǎn)賬,若轉(zhuǎn)賬則需提供消費用途憑證”。


這樣一來也可以解釋為,華夏銀行客戶經(jīng)理告知客戶,貸款只有轉(zhuǎn)賬才需要提供消費用途憑證,如若提取現(xiàn)金那么用作購房首付銀行便無從考證。而長期以來,監(jiān)管明令禁止銀行貸款違規(guī)流入樓市,華夏銀行無異于頂風(fēng)作案。


根據(jù)華夏銀行2021年中期業(yè)績報告數(shù)據(jù),截至6月末華夏銀行房地產(chǎn)貸款占比為20.86%,較2020年末的20.14%上升了0.72個百分點,雖然數(shù)值在第二檔銀行中處于中下游,但該行成為今年上半年A股41家上市銀行中房地產(chǎn)貸款占比增幅最大的一家銀行。此外,該行上半年個人住房貸款占比為13.94%,較上年末的12.88%上漲1.06個百分點。


房地產(chǎn)不良貸款方面,雖然華夏銀行金額較低,為2.56億元,但其房地產(chǎn)不良貸款金額較上年末相比,增速高達(dá)1728.57%,翻了17倍有余。


在2021年年報中李民吉依舊表示,要加快建成有特色、有質(zhì)量、有競爭力的全國性股份行。然種種跡象表明,“特色”、“質(zhì)量”、“競爭力”這三方面華夏銀行均尚未占據(jù)明顯優(yōu)勢。對于華夏銀行而言,這一美好愿景還有足夠長的時間去實現(xiàn),但對于現(xiàn)年56歲的李民吉而言能否在退休前實現(xiàn)這一理想還要大大地打上一個問號。