在銀行貸款,有一個固定的工作當(dāng)然好,但固定工作并不是必須的條件,對于銀行而言,更看重的是你的收入,只要你的收入達(dá)標(biāo),固定工作或者自由職業(yè)并沒有太大的區(qū)別,所以自由職業(yè)者,依然可以在銀行貸款。
銀行貸款的關(guān)鍵因素
銀行貸款審批要考慮的因素眾多,但綜合起來,最主要的無非就三個方面:個人收入、信用記錄、負(fù)債情況,三個方面決定你能否貸到款項。
1、個人收入:收入是貸款最為關(guān)鍵的因素,因為收入代表著第一還款來源,它決定著一個人有沒有足夠的還款能力。對于有固定單位的工作者而言,收入可以是單位開具的《收入證明》,也可以是個人公積金繳納憑證或者納稅憑證(可推算出收入);對于自由職業(yè)者而言,收入主要通過個人銀行賬戶流水資料佐證。
2、征信記錄:個人信用情況是銀行考慮的另外一個重點,因為信用記錄能體現(xiàn)你這個人的還款意愿,信用記錄太差的,即使你收入達(dá)標(biāo),銀行也不會給予貸款,比如你最近二年內(nèi)存在累六連三(累計六次、連續(xù)三次)的逾期記錄,那基本就告別貸款了。
3、負(fù)債情況:其實負(fù)債情況可以歸納到征信中去,同時負(fù)債情況又涉及到你后續(xù)的可貸金額,因為銀行對于個人貸款的要求的是,月供的金額不得超過月收入的50%,比如你是一個自由職業(yè)者(如自媒體從業(yè)人員,網(wǎng)絡(luò)小說作者等),提供的銀行流水資料證明你平均月收入在10000元左右,目前你在銀行有一筆住房按揭貸款50萬元,假設(shè)月供金額3000元;此時你再到銀行申請一筆消費貸或裝修貸20萬元(信用貸款),年利率為7%,貸款期限5年,則月還款金額為3960元;加上原有的3000元,你每個月總的負(fù)債需要歸還:3000+3960元=6960元,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你月收入的一半:10000÷2=5000元,此時這筆貸款就審批不了,因為它超過了你的月供能力。但如果你這筆消費貸申請的是10萬元,那么月還款金額就變?yōu)?980元,此時你每個月總負(fù)債需要歸還:3000+1980=4980元,剛剛好是你月收入的一半,這筆貸款就可以審批通過。
其他說明事項
1、一般而言,銀行的月供金額要求都是不超過銷售收入的50%,但部分銀行會放寬到55%,所以如果你的月供與總負(fù)債的還款金額相差不大,那么貸款的通過概率還是比較高的。
2、月供不超過收入的50%,主要針對的還是固定職業(yè)者,畢竟這個群體的收入相對穩(wěn)定;對于自由職業(yè)者而言,收入一般是不確定的,有時候可能一個月兩三萬都有,但也有可能一個月一分收入都沒有。對于自由職業(yè)者,因為浮動變化較大,收入具有較大的不確定性,所以實際給予的月供上限,有時候僅為平均月收入的40%甚至35%,以控制風(fēng)險。
3、對于自由職業(yè)者而言,如果名下有足夠的財力,比如理財、基金、保險、車或房等資產(chǎn),可以提供相關(guān)財力的復(fù)印件材料,對個人財力進(jìn)行佐證(補充還款能力),以提高審批通過的概率!
總結(jié)
銀行貸款最為看重的還是上述三個方面,特別是你的收入方面,而不是單純的看一個固定工作(固定工作,一個月2000元,你去貸款試試,看能批不?);對于銀行而言,固定職業(yè)只是增加一個優(yōu)勢而已,并不是決定因素,決定因素在你的收入!所以自由職業(yè)者,依然可以貸款。