對(duì)話貸款圈老兵，一份實(shí)用的貸款指南。

最近周?chē)芏嗯笥讯家ベJ款，不管是房貸還是商業(yè)用貸，還是小額貸款的都有，感覺(jué)貸款已經(jīng)實(shí)實(shí)在在走入我們的生活。

今天白貓將對(duì)話一名專(zhuān)業(yè)從事貸款工作的朋友，強(qiáng)子，和大家聊聊貸款那些事。

先說(shuō)下強(qiáng)子的背景，最早在銀行做過(guò)一年半的信貸，之后就去了小貸公司，負(fù)責(zé)貸款審核，再后來(lái)跟隨業(yè)內(nèi)的老大哥，專(zhuān)門(mén)從事抵押貸款的工作。

在業(yè)內(nèi)的時(shí)間也不算太長(zhǎng)，也就10來(lái)年，但是對(duì)于貸款的那些事了解的還是非常清楚的。

從事貸款的人都知道貸款利率有兩種：一種叫名義利率APR，另一種叫實(shí)際利率IRR，大部分不管是銀行還是貸款公司，亦或者其他標(biāo)注的都是APR。

APR相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較低，但實(shí)際上我們真實(shí)需要付出的貸款利率IRR一般都比較高，這取決于貸款的方式和還款方式。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子：我問(wèn)某小貸公司借了1萬(wàn)元，按照等額本息去還款，每個(gè)月需要償還1千元，共12期一共是12000。

他們會(huì)告訴我你的貸款利率是2000/10000=20%，但實(shí)際的貸款利率卻將近40%，原因很簡(jiǎn)單，每個(gè)月都在償還本金和利息，你可以想象半年以后已經(jīng)償還了6千本金和利息，說(shuō)明當(dāng)時(shí)我問(wèn)小貸公司借的那1萬(wàn)元并沒(méi)有使用那么久，所以真實(shí)的利率非常驚人。

那什么時(shí)候名義利率和實(shí)際利率相等呢？

就只有到期一次性還本付息的情況。

所以這個(gè)名義利率和實(shí)際利率就讓很多人迷惑，不管你看到的借款利率由多低，實(shí)際你的成本都很高。

實(shí)際情況中不同公司因?yàn)轱L(fēng)控的不同，壞賬率不同。

信用貸款可以說(shuō)是壞賬率最高的貸款種類(lèi)，尤其是中小額度的信用貸款。

不同公司的風(fēng)險(xiǎn)體系完全不同，因?yàn)檎莆盏拇髷?shù)據(jù)不同。

銀行很容易就能知道你的工作收入、房產(chǎn)、車(chē)輛等信息，但是小貸公司對(duì)此一無(wú)所知。

所以銀行貸款利息較低，但是審批流程相對(duì)較慢，小貸公司只能用高的利息來(lái)覆蓋壞賬率。

當(dāng)然銀行現(xiàn)在也有放貸很快的時(shí)候，主要是針對(duì)那些銀行希望你來(lái)借錢(qián)的人，比如：教師、醫(yī)生、公務(wù)員等都能向銀行拿到相對(duì)不錯(cuò)，利率較低的貸款。

通過(guò)大數(shù)據(jù)。

最早像銀行的信貸端都是打電話，來(lái)詢問(wèn)別人是否要借貸。

那些電話名單都是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)篩選沒(méi)有任何的污點(diǎn)，大部分都是有穩(wěn)定的工作和收入的人。

后來(lái)覺(jué)得用打電話的方式比較慢就改為發(fā)短信，所以有些人經(jīng)常會(huì)收到短信，說(shuō)你可以在銀行借多少利息的貸款額度。

網(wǎng)貸公司與一些購(gòu)物消費(fèi)類(lèi)網(wǎng)站合作，獲取購(gòu)買(mǎi)大數(shù)據(jù)然后來(lái)找通過(guò)分期購(gòu)買(mǎi)或者用大額信用卡消費(fèi)的人群。

有科技能力的小貸公司都互聯(lián)化，因?yàn)榭梢允∪バ〔糠殖杀荆鴱V告的投放也可以根據(jù)實(shí)際效果來(lái)調(diào)整。

最后一種就是我們現(xiàn)在做的傳統(tǒng)貸款公司的做法，主要是和小的企業(yè)合作，通過(guò)一些企業(yè)注冊(cè)公司，貸帳公司和園區(qū)去針對(duì)于小企業(yè)主的貸款。

相對(duì)來(lái)說(shuō)企業(yè)主的資源比較優(yōu)質(zhì)，貸款需求也比較多，而且一般有房有車(chē)做抵押貸風(fēng)險(xiǎn)也比較低。

其實(shí)就這兩年暴力催收基本已經(jīng)不會(huì)再出現(xiàn)。

對(duì)于正規(guī)的貸款公司，銀行可以直接給你上征信黑名單。

小貸公司壓根不在乎那些壞賬，只要總體壞賬率可控制就行。

而我們這種正規(guī)貸款公司靠的就是抵押物，不還錢(qián)沒(méi)收抵押物就是了。

如果你非要去了解催收的話，可能那些民間違規(guī)借貸才會(huì)出現(xiàn)的情況，現(xiàn)在的風(fēng)控體系主要靠的是大數(shù)據(jù)，其次就是抵押資產(chǎn)。

說(shuō)實(shí)話網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)真是一個(gè)非常奇葩的行業(yè)，因?yàn)槟銜?huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況中，都是自有資金出借，就比如說(shuō)謀個(gè)集團(tuán)特別有錢(qián)，資金沒(méi)有好的投資去向，可能會(huì)開(kāi)一個(gè)貸款公司，把部分資金進(jìn)行出借，至少我看下來(lái)，大部分公司都是用的都是自有資金。

而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)普通客戶借款后再去借給需要借款的人從中賺取差價(jià)。

他們賺的是風(fēng)控和信息不對(duì)成的錢(qián)，而真正有能力做這種撮合的公司其實(shí)寥寥無(wú)幾，互聯(lián)網(wǎng)公司的信息數(shù)據(jù)源比起銀行差太多了。

所以到最后一旦壞賬控制不住，平臺(tái)成本又居高不下，就會(huì)出現(xiàn)大量的資金錯(cuò)配最終導(dǎo)致暴雷。

的確，不管是房抵貸還是車(chē)抵貸借貸利率都不是特別的高。

車(chē)抵貸現(xiàn)在做的人越來(lái)越少，因?yàn)樘幹闷饋?lái)太麻煩，而且車(chē)輛本身有著就不存在升值，相對(duì)來(lái)說(shuō)豪車(chē)的折舊率低，但是大部分開(kāi)的起豪車(chē)的人很少拿車(chē)做抵押貸款，所以這兩年貸款公司活下來(lái)的大部分都是做房抵貸的，而且主要集中在一二線城市。

老板最早在上海做房抵貸發(fā)家，現(xiàn)在主要做杭州那邊的房產(chǎn)抵押貸款。

如果單純的靠這些貸款利息基本上只夠公司存活，而這兩年賺的錢(qián)主要來(lái)自于壞賬。

抵押貸款的壞賬其實(shí)算不上真正意義上的壞賬，反而是利潤(rùn)的來(lái)源。

行情不好的時(shí)候一般的房子都是按照5折的評(píng)估價(jià)格來(lái)抵押的。

500萬(wàn)的房子抵押就只值放250萬(wàn)的貸款。

一旦還不上錢(qián)就直接沒(méi)收房產(chǎn)，這比賺取利息要多得多。

如果碰到整個(gè)樓市情況好，房子再往上漲一漲那就賺的更多了，所以有時(shí)候老板都盼著借款人還不上錢(qián)，好沒(méi)收房子。

所以與其說(shuō)我們老板是做貸款的不如說(shuō)他是賣(mài)房子的。

像今年遇上這種疫情，大量的企業(yè)主抵押房產(chǎn)來(lái)貸款一年后如果企業(yè)仍然不景氣，那我們老板又可以大賺一筆。

在中國(guó)去掉買(mǎi)房需要貸款以外，貸款市場(chǎng)仍舊是非常巨大的。

簡(jiǎn)單的說(shuō)窮人需要貸款，富人也需要貸款，實(shí)際情況只有那些中產(chǎn)不買(mǎi)房就不會(huì)去貸款，整個(gè)貸款市場(chǎng)需求非常旺盛。

而隨著銀行大數(shù)據(jù)的完善，很多人已經(jīng)沒(méi)有辦法很容易從銀行借到錢(qián)，就只能去一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款。

而企業(yè)主把房產(chǎn)抵押去問(wèn)銀行貸款，整個(gè)流程審批又非常慢，所以易會(huì)轉(zhuǎn)向于民間的貸款公司。

而銀行可能會(huì)專(zhuān)注于量級(jí)分化，中小額的貸款通過(guò)信用卡來(lái)完成，大額貸款則針對(duì)于一些企業(yè)而非個(gè)人。

一些諸如螞蟻借唄，微粒貸，360借條，京東白條等，則會(huì)利用自身的大數(shù)據(jù)來(lái)鎖定優(yōu)質(zhì)借款人并且對(duì)應(yīng)額度。

民間借貸或許會(huì)不復(fù)存在。

未來(lái)一定是信用等級(jí)高點(diǎn)的人能借到更多的錢(qián)，而沒(méi)有信用的人可能一分錢(qián)都借不到，所以要保護(hù)好自己的信用。

正規(guī)的貸款公司企業(yè)和平臺(tái)本身就不會(huì)超過(guò)15.4，或者用15.4的名義利率去規(guī)避這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

而非正規(guī)企業(yè)往往會(huì)采取信息服務(wù)費(fèi)，砍頭息等其他做法去規(guī)避。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子：你問(wèn)某平臺(tái)借款1萬(wàn)元，約定還款11000元，利率僅10%，但是平臺(tái)候區(qū)你20%信息服務(wù)費(fèi)，實(shí)際只給你8千元，合同卻1萬(wàn)元，按照合同約定利率并沒(méi)超過(guò)15.4的線，而你按照實(shí)際借8千元，還款11000，早就超過(guò)額度了。

如果不急著用錢(qián)，盡量不要去一些不正規(guī)的平臺(tái)去借款，這個(gè)給貸款行業(yè)水比較深。

有些還會(huì)發(fā)生借款容易還款難的情況，千方百計(jì)讓你出現(xiàn)逾期，沒(méi)收抵押物等。

今天和大家簡(jiǎn)單的聊了聊貸款那些事。

作為一個(gè)很傳統(tǒng)的人，白貓很少去借錢(qián)和貸款，也建議大家沒(méi)有必要的情況下不要去進(jìn)行貸款。

那些通過(guò)貸款去創(chuàng)業(yè)的故事，聽(tīng)過(guò)很多，基本上都是以失敗告終。

如果發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)負(fù)債累累，千萬(wàn)不要以貸養(yǎng)貸而是應(yīng)該想辦法還清債務(wù)和貸款。

關(guān)注白貓，讓財(cái)富積累更快一點(diǎn)。