近兩年，為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，大力引導(dǎo)金融行業(yè)幫扶中小微企業(yè)。在貸款領(lǐng)域，給予中小微企業(yè)的企業(yè)信用貸款，這兩年有了很大的發(fā)展。不僅真的能落地，中小微企業(yè)真正可以無(wú)需抵押，從銀行貸款來(lái)滿足自身的發(fā)展。并且，相關(guān)企業(yè)信用貸款的產(chǎn)品，數(shù)量越來(lái)越多，產(chǎn)品越來(lái)越豐富，可以滿足不同類型的中小企業(yè)的需求。但是，經(jīng)常會(huì)碰到，企業(yè)經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，滿足貸款條件，卻因?yàn)榉ㄈ瞬蛔⒅刈约旱男庞眉?xì)節(jié)導(dǎo)致貸款被拒，或者是只能以更高的利息，申請(qǐng)準(zhǔn)入更寬松的貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致自己的融資成本大幅增加。
近日，北京某商貿(mào)公司，09年成立，主營(yíng)是快消品，近三年每年開(kāi)票在800到1000萬(wàn)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。現(xiàn)在，公司急需要一筆300萬(wàn)的資金。法人通過(guò)了解，知道企業(yè)是可以辦理，無(wú)抵押的稅票貸，喜出望外。結(jié)果法人個(gè)人征信記錄上多筆網(wǎng)貸，以及經(jīng)常使用信用卡套現(xiàn)，幾張信用卡總額度50萬(wàn)左右，近6個(gè)月平均使用46萬(wàn)多。當(dāng)告知其，暫時(shí)現(xiàn)在是辦理不了企業(yè)信貸。需要把網(wǎng)貸還一還，信用卡暫停套現(xiàn)，把信用卡近6個(gè)月的平均使用率，降到70%以下，然后再開(kāi)始辦理。法人開(kāi)始是很不理解的，認(rèn)為企業(yè)信貸，應(yīng)該是看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，公司經(jīng)營(yíng)的好就可以貸，經(jīng)營(yíng)的不好就不給貸，跟法人的征信有什么關(guān)系？網(wǎng)貸比較方便，所以自己平時(shí)有需要就用，并且七八筆網(wǎng)貸，加起來(lái)才幾萬(wàn)塊錢(qián)，有什么影響？信用卡自己是按時(shí)還的，從來(lái)沒(méi)有過(guò)逾期，也是正常的啊，為什么會(huì)影響自己的個(gè)人信用？因?yàn)榻?jīng)常會(huì)遇到有些不了解涉貸知識(shí)的人，有類似這樣的問(wèn)題，希望能夠給更多的人一些提示，避免因小失大。
首先：企業(yè)信貸是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，金融機(jī)構(gòu)給予無(wú)抵押的信用貸款。通常金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的納稅或者開(kāi)票情況，來(lái)判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。另外，不同的企業(yè)信貸產(chǎn)品，對(duì)于企業(yè)的基本面也有不同的要求。比如：企業(yè)不能有當(dāng)前未完結(jié)訴訟、企業(yè)兩年內(nèi)不能有被執(zhí)行記錄、企業(yè)的股權(quán)不能處于被質(zhì)押狀態(tài)、企業(yè)不能有借貸糾紛，股權(quán)糾紛等訴訟記錄.........。
其次，所有的企業(yè)信貸，都需要考察兩個(gè)維度，一個(gè)是企業(yè)的基本情況，另外是法人的基本情況。一般要求，法人年齡在22歲到70歲。無(wú)犯罪記錄，個(gè)人信用良好（兩年內(nèi)沒(méi)有超過(guò)90天的逾期記錄，逾期次數(shù)累計(jì)不超過(guò)6次），不同產(chǎn)品，還對(duì)于法人的信用卡平均使用率，網(wǎng)貸筆數(shù)，信貸負(fù)債。近期，貸款申請(qǐng)次數(shù)，有不同的要求。如果法人的征信有瑕疵，一樣會(huì)對(duì)于企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款，產(chǎn)生較大影響。這方面，有些因?yàn)閭€(gè)人原因，導(dǎo)致公司辦理貸款受限制的法人，不太認(rèn)同。其實(shí)，這方面也很好理解。企業(yè)信貸，因?yàn)闊o(wú)需抵押，銀行發(fā)放貸款時(shí)，肯定要保持審慎原則。貸款發(fā)放到企業(yè)，銀行是很難做到后續(xù)的監(jiān)管。如果法人負(fù)債過(guò)高或者極度缺乏資金（幾千塊錢(qián)都沒(méi)有，需要借網(wǎng)貸），會(huì)不會(huì)挪用資金？網(wǎng)貸的利息是比較高的，會(huì)不會(huì)存在辦理企業(yè)信貸，是以貸還貸，用來(lái)償還個(gè)人借款？另外，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)很好，利潤(rùn)不錯(cuò)，法人大概率不會(huì)信用卡套現(xiàn)，借網(wǎng)貸。如果存在這些情況，企業(yè)真實(shí)的利潤(rùn)怎么樣，肯定是存疑的。當(dāng)然，也不排除，相當(dāng)一部分是因?yàn)椴涣私?，無(wú)意導(dǎo)致的。
如果出現(xiàn)上述情況，也是有些方法可以解決的。比較常見(jiàn)的如下：
一：僅僅是因?yàn)榫W(wǎng)貸過(guò)多，負(fù)債過(guò)高，信用卡非正常使用。如果可以，就是把網(wǎng)貸結(jié)清，降低個(gè)人負(fù)債，把信用卡使用率降到正常的消費(fèi)使用狀態(tài)，然后再開(kāi)始辦理企業(yè)信貸。
二：法人征信比較差，比如逾期次數(shù)過(guò)多或者短時(shí)間內(nèi)貸款審批次數(shù)過(guò)多。變更法人，部分產(chǎn)品，剛變更法人就可以申請(qǐng)。
三：如果有其他股東占股20%以上，且個(gè)人征信良好的。部分企業(yè)信用貸款，是可以以股東的名義申請(qǐng)，這樣規(guī)避法人個(gè)人征信有瑕疵的問(wèn)題。
最后，還是建議如果是企業(yè)的法人，需要比一般人更注重自己的征信。因?yàn)楝F(xiàn)在個(gè)人信用記錄應(yīng)用的場(chǎng)景是越來(lái)越多的。不僅個(gè)人辦理貸款，買(mǎi)車買(mǎi)房按揭需要審核個(gè)人信用記錄。企業(yè)辦理貸款，也需要審核法人的個(gè)人征信，甚至一些項(xiàng)目的招投標(biāo)，現(xiàn)在也對(duì)應(yīng)標(biāo)企業(yè)的法人及相關(guān)負(fù)責(zé)人的個(gè)人征信有要求。