黨的十八屆三中全會提出，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利。然而在廣東不少鄉(xiāng)村，由于缺少抵押物、找人擔(dān)保難等原因，農(nóng)民向金融機構(gòu)貸款依然很困難。記者日前在羅定市采訪時了解到，該市正在探索一條以農(nóng)村鄉(xiāng)賢基金分擔(dān)農(nóng)民貸款風(fēng)險的新路，相關(guān)試點成效明顯，即將在全市層面予以推廣；而由政府財政支持的農(nóng)戶小額貸款補償基金也已在去年底啟動運作。
僅有“信用”無抵押仍難借錢
冬日的陽光，照在人身上暖洋洋的。陳沃章把一摞摞編好的竹蒸籠整齊地碼放在屋前空地上，青色的竹片在陽光的照射下散發(fā)出一股幽香。與大多數(shù)村民一樣，陳沃章的主要經(jīng)濟來源就是這小小的竹蒸籠，一個月能收入兩千多元。“家里上有老人，下有兩個小孩，錢還是很緊張。”陳沃章說，去年夏天，大兒子順利考上了廣東工業(yè)大學(xué)，學(xué)費加生活費讓老陳犯了難。
陳沃章找到農(nóng)信社，希望能貸些款以解燃眉之急。雖然老陳是村里評定的信用戶，但是由于收入低、負(fù)擔(dān)重，農(nóng)信社擔(dān)心他沒有償還能力，拒絕了貸款申請。無奈之下，老陳想到了村里的鄉(xiāng)賢基金。鄉(xiāng)賢基金理事會討論之后，決定用基金給老陳作貸款擔(dān)保。十多天后，老陳順利從農(nóng)信社拿到了兩萬元的小額貸款。“自己幸苦點，明年把錢還上，等到小孩大學(xué)讀出來，日子就好過了。”陳沃章充滿信心地說，
“雖然"信用戶"可以申請小額貸款，但是只有信用沒有抵押或者擔(dān)保，我們確實很難把貸款批下來。”羅定市農(nóng)村信用社主任助理沈杰坦言，這么做主要是擔(dān)心貸款收不回來，形成金融風(fēng)險。
對于一些希望擴大生產(chǎn)的專業(yè)戶而言，信用貸款的額度又顯得太少。泗綸鎮(zhèn)鎮(zhèn)委副書記鄒慶林告訴記者，該鎮(zhèn)是遠(yuǎn)近聞名的竹制品專業(yè)鎮(zhèn)，其出產(chǎn)的竹蒸籠百分之九十以上出口，有些專業(yè)戶想貸款五六萬元把生意做大，但信用貸款最高只能借到3萬元。
在宅基地、農(nóng)房、土地承包權(quán)尚不能抵押的情況下，如何才能降低農(nóng)民的貸款門檻？在羅定市有關(guān)部門的引導(dǎo)下，泗安村在去年年初嘗試建立起鄉(xiāng)賢基金，用民間資金幫農(nóng)民作擔(dān)保。陳沃章就是受益者之一。
遇天災(zāi)人禍基金代償一半貸款
泗安村的鄉(xiāng)賢基金，全稱叫做“鄉(xiāng)賢農(nóng)戶信用風(fēng)險補償基金。”基金的主要收入來源分三塊：一是當(dāng)?shù)睾仙裰破泛献魃缑磕杲?jīng)營凈利潤的10%；二是村中外出鄉(xiāng)賢捐款；三是其他企業(yè)贊助。
基金理事會副理事長沈慶國介紹說，按照章程，只有“信用戶”才能申請基金擔(dān)保，擔(dān)保額度一般是申請貸款額度的50%。假如村民貸款后因遭遇天災(zāi)人禍等不可抗力無法全額還款，基金將幫村民償還一半貸款，剩下的一半則由村民自己償還。村民在申請擔(dān)保時必須承諾，一旦具備還款能力就要主動歸還基金代償?shù)馁J款。
沈慶國說，目前泗安村的基金已籌集到35萬元，幫17戶村民做了貸款擔(dān)保，其中只有一筆貸款需要動用基金代償。“夏天大雨，塌方把這戶村民的房子壓垮了，他要重建房，暫時還不起錢。”沈慶國表示，基金理事會經(jīng)過討論，幫這家人代償了大約2.5萬元貸款。
“農(nóng)民個體抗災(zāi)能力比較差，這也是農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險高的原因之一。”沈杰說，泗安村有了鄉(xiāng)賢基金的補償機制，有效降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，農(nóng)信社對此大為歡迎。
有了鄉(xiāng)賢基金作擔(dān)保，村民貸款發(fā)展生產(chǎn)也更為方便。村民李炳南想通過收購散戶竹制品再轉(zhuǎn)賣給大出口企業(yè)的方式致富，但苦于缺乏啟動資金。去年初，鄉(xiāng)賢基金幫他擔(dān)保，讓他從農(nóng)信社貸款5萬元，如今李炳南的生意做得紅紅火火，年收入超過12萬，貸款已經(jīng)在年底還清。“要是沒有基金，再好的點子也換不來錢。”李炳南說。
300萬元政府補償基金已在去年底成立
經(jīng)過一年試點，泗安村鄉(xiāng)賢農(nóng)戶信用風(fēng)險補償基金運行良好，受到了村民和金融機構(gòu)的一致好評。在其帶動下，金融機構(gòu)去年共為該村83戶信用農(nóng)戶貸款250萬元，受惠面大幅增加。在此基礎(chǔ)上，泗綸鎮(zhèn)已在全鎮(zhèn)行政村建立村級信用風(fēng)險補償基金，羅定市也準(zhǔn)備在全市范圍內(nèi)推廣這一機制。
除了以民間資金分擔(dān)農(nóng)村信貸風(fēng)險外，羅定還積極探索構(gòu)建政府基金補償機制。羅定市有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹說，根據(jù)云浮市的統(tǒng)一部署，羅定市在上月中旬正式印發(fā)了《農(nóng)戶小額貸款成本分擔(dān)和風(fēng)險補償基金管理暫行辦法》，由市財政預(yù)算安排300萬元，設(shè)立補償基金項目專戶并?？顚Ｓ?。
據(jù)介紹，這筆基金采用了“政府+保險（放心保）+銀行”的三重風(fēng)險分擔(dān)補償機制?；疬\作后，將對金融機構(gòu)、村（居）委會開展農(nóng)戶小額貸款的工作經(jīng)費適當(dāng)進(jìn)行扶持分擔(dān)；對貸款機構(gòu)因發(fā)放農(nóng)戶小額貸款而形成的損失，則運用商業(yè)保險或政府基金給予補償。羅定市有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，民間基金和政府基金“兩條腿”走路，將有助于解決農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險不確定等問題，鼓勵金融機構(gòu)加大支持力度，破解三農(nóng)貸款難。