在某乎上，這個(gè)提問(wèn)有170+回答，但是看遍所有回答，都沒(méi)能說(shuō)到點(diǎn)上去。
看到這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，我第一時(shí)間的想法：不怕人會(huì)禍禍，就怕有能力的人禍禍。
貸款圈有句話是這樣講的：抵押服務(wù)高端用戶，銀行信貸服務(wù)中端客戶，網(wǎng)貸服務(wù)低端客戶，雖然話不那么嚴(yán)謹(jǐn)，但是的確，網(wǎng)貸是服務(wù)低端客戶的，卻很多人因?yàn)椤氨憬菔∈隆卑炎约悍爬牙?，?dāng)廢品回收。
內(nèi)容分析：題主情況，網(wǎng)貸非常多，商品房資產(chǎn)不值錢 ， 門店真實(shí)營(yíng)業(yè)，但卻選擇房產(chǎn)抵押，結(jié)果有點(diǎn)懸。
跟看病一樣遞交病歷，他的財(cái)務(wù)情況，現(xiàn)在應(yīng)該是慢性病晚期，能救，只能常常緩解，自行治愈，還有可能留后遺癥。
第一個(gè)問(wèn)題：網(wǎng)貸多，大數(shù)據(jù)差
一般我們抵押是可以容忍網(wǎng)貸且更注重抵押物價(jià)值的
但是題主的是100w網(wǎng)貸，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)導(dǎo)致征信大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高，凡是要過(guò)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，都很容易命中高風(fēng)險(xiǎn)，這樣的原因是很難跟銀行battle，一旦拒絕就是拒絕了，沒(méi)有回旋的余地。
網(wǎng)貸太多的情況下，盡量選擇的貸款產(chǎn)品，不要太苛刻，曲線養(yǎng)回征信都好，先下款清債，要知道，網(wǎng)貸年化少則10%，多則20%以上，跟銀行抵押貸4-5%年化比，簡(jiǎn)直是小巫見大巫，有銀行要你這樣的資質(zhì)，都是得趕緊付諸行動(dòng)的。
實(shí)在不行整合成機(jī)構(gòu)抵押，抵押出資金，再結(jié)清網(wǎng)貸，降低大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)后再做回銀行。
第二個(gè)問(wèn)題：資產(chǎn)負(fù)債比
如果題主，僅僅只有兩套不大值錢的商品房：70w+60w，市值就是130w，但是60w的商品房，還有30w的貸款沒(méi)還，加上網(wǎng)貸100w，那就是130w的負(fù)債，你們說(shuō)，130w的資產(chǎn)，怎么做出130w的貸款？
還好有套商鋪，如果僅僅只有2套不值錢的房子
資產(chǎn)/負(fù)債小于1，就是資不抵債。是沒(méi)辦法再周轉(zhuǎn)的。
在操作貸款的時(shí)候，雖然僅僅抵押A房，但是抵押主體或家庭的其他資產(chǎn)及負(fù)債都會(huì)納入?yún)⒖肌?/p>
打個(gè)比方：
張總名下有600w和700w的兩套房子，都是全款無(wú)貸，僅僅抵押600w的房子，是可以把600w的房子再拉高一成的成數(shù)給他的，張總的資產(chǎn)有1300w，僅僅貸個(gè)600w的8成，480w，對(duì)他來(lái)說(shuō)，負(fù)債還是低的。
而方總名下有600w和700w的兩套房子，700w已經(jīng)抵押了8成，560w了，現(xiàn)在要抵押600w的貸款，拉高成數(shù)沒(méi)辦法像張總那么好操作，雖然依舊有空間，對(duì)于負(fù)債和流水的參考程度就更嚴(yán)格了，因?yàn)樨?fù)債多了。
所以貸款一定要看整體，不是看局部
資產(chǎn)負(fù)債比，市面有些人一直說(shuō)可以做做到1比1.3，甚至是更高，
是有辦法，也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦軛U太高，容易崩。
這波疫情下，有多少因?yàn)楦吒軛U而崩盤的例子就不需要我一一列舉了，
而且這種非常規(guī)的做法，不是每個(gè)人都可以操作的，對(duì)資產(chǎn)的要求比較高且操作難度較大。
講回題目，這個(gè)負(fù)債100w的題主應(yīng)該怎么辦呢？
我的建議是：用商鋪抵押
商鋪市值300w，只有35w未還，5成的空間還是有額度的，可能因?yàn)榫W(wǎng)貸的原因，額度容易再砍一砍。（講的是客觀規(guī)則，不會(huì)一味告訴你就是高額度）
但是因?yàn)槭钦鎸?shí)經(jīng)營(yíng)，流水也比較多，有12w一個(gè)月。總體的融資額度應(yīng)該是在120-150w之間。
到這里，講下商鋪抵押：
假設(shè)這個(gè)case是在廣州，
商鋪現(xiàn)在的抵押產(chǎn)品選擇是比較少的，
作為商業(yè)地產(chǎn)，流通性低且價(jià)格波動(dòng)大，
能抵押的額度，是5成或以下，
不像商品房一樣可以抵押7成或以上。
抵押利率也是會(huì)較商品房利率高，且沒(méi)有砍價(jià)的機(jī)會(huì)，
就是說(shuō)，你房子優(yōu)質(zhì)，流水優(yōu)質(zhì)，征信優(yōu)質(zhì)，所有銀行的利率都是4%的情況下，你可以跟經(jīng)辦講價(jià)，講到3.9%，完全有機(jī)會(huì)。
但商鋪沒(méi)有機(jī)會(huì)，有得選擇就不錯(cuò)了。
抵押期限也是較短的，商品房抵押可20-30年等額本息，但是商鋪只有10年，還要求：臨街和有收租。
所以從商鋪抵押角度來(lái)說(shuō)，也一定程度勸退想要進(jìn)行商鋪投資的人。
同理，公寓也是一樣的，（住宅性質(zhì)的公寓除外），抵押的要求很高，所以，個(gè)人不要隨便投資商業(yè)性地產(chǎn)，有可能成為大宗消費(fèi)品