央行等主辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”近日在上海舉行。央行副行長陳雨露在開幕致詞中指出,要加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),推動(dòng)征信市場規(guī)范發(fā)展。人民銀行正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。
在人民銀行看來,個(gè)人信息保護(hù)是構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容,對于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要提高門檻。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)門檻要高
與會(huì)專家們討論并形成的較為一致的意見就是,從國際成熟經(jīng)驗(yàn)來看,個(gè)人征信市場準(zhǔn)入的門檻應(yīng)該較高,機(jī)構(gòu)數(shù)量不能太多。
全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、央行原副行長吳曉靈指出,國內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展,是未來征信業(yè)的方向。
她指出,個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸相關(guān),信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的原則。由于金融業(yè)務(wù)和個(gè)人信息的敏感性,征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說是有條件的公共產(chǎn)品,因而由政府或行業(yè)成立公共征信機(jī)構(gòu),成為各國的選擇。在中國即為人民銀行征信中心,但市場要求是多樣、多層次的,因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充,深耕細(xì)分領(lǐng)域,為市場提供靈活高效的服務(wù)。
“但這種機(jī)構(gòu)是有限競爭的,不能太分散,要有相當(dāng)?shù)拈T檻。美國經(jīng)過幾百年的競爭,才最后形成了三大征信機(jī)構(gòu),中國沒有這個(gè)時(shí)間,不可能通過自由競爭形成有限競爭,因而從剛開始開放時(shí)就應(yīng)該是有限競爭,控制數(shù)量?!眳菚造`強(qiáng)調(diào)。
歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)(ACCIS)主席尼爾·門羅(NeilMunroe)認(rèn)為,征信機(jī)構(gòu)的主要職能是收集不同來源的數(shù)據(jù),把它們傳輸?shù)狡渌麢C(jī)構(gòu),相當(dāng)于一個(gè)樞紐,完成信息的分享?;谶@一職能,他認(rèn)為,征信機(jī)構(gòu)要滿足的基本原則,一是具有獨(dú)立性,二是能夠?yàn)榭蛻魯?shù)據(jù)提供良好的安全環(huán)境,三是最好實(shí)現(xiàn)商業(yè)性的運(yùn)轉(zhuǎn),四是需要可靠的會(huì)員。
陳雨露也表示,在個(gè)人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中,人民銀行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則:一是第三方征信的獨(dú)立性原則;二是征信活動(dòng)中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義,確保政治上的正確性;三是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。
就征信應(yīng)體現(xiàn)公平正義,陳雨露指出,征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問題,提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展,既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具,也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng),背離征信的本意。
“有歧視性的安排、理念、做法,是政治上不正確的,不能保持社會(huì)的公平和正義,而且也經(jīng)不起理性反思?!毖胄姓餍殴芾砭志珠L萬存知強(qiáng)調(diào),征信活動(dòng)中的公正性原則是央行在推進(jìn)個(gè)人征信工作中堅(jiān)持的一項(xiàng)基本原則。
堅(jiān)持個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)
征信機(jī)構(gòu)對于客戶信息的保護(hù)也成為此次研討會(huì)討論的焦點(diǎn)。
最高人民法院研究室法官喻海松指出,當(dāng)下中國面臨比較嚴(yán)峻的公民個(gè)人信息泄露、違法犯罪態(tài)勢。綜合會(huì)上專家們的觀點(diǎn),征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人信息、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益出發(fā),所有信息使用應(yīng)該授權(quán),應(yīng)該特定用途、特定授權(quán),不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。
中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報(bào)告顯示,54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄露情況比較嚴(yán)重,84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個(gè)人信息泄露帶來的不良影響,比如廣告推銷等。
此外,根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù),從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個(gè)人信息專項(xiàng)行動(dòng),半年時(shí)間就查獲了290億條涉案個(gè)人信息。
陳雨露指出,在個(gè)人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中,人民銀行強(qiáng)調(diào)注重的原則之一是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)。
他稱,在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中,強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā),保持業(yè)務(wù)透明度,防止個(gè)人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用,防范對個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害,切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。
萬存知也強(qiáng)調(diào),個(gè)人信息受法律保護(hù),個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。(第一財(cái)日報(bào))