提到公積金貸款，首先需要明確的是：

各個城市的政策是不一致的。

無論是貸款金額還是貸款期限，各個城市均不盡相同。在天津市使用公積金貸款，必須以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)。

天津市公積金貸款的權(quán)威機(jī)構(gòu)，毫無疑問就是：

天津市住房公積金管理中心。

一切與公積金有關(guān)政策，均可在公積金管理中心網(wǎng)站查看。

考慮到官方文件一向繁復(fù)難懂，我在此為大家做簡要概述，闡述的格式與上一篇相同，以便讀者朋友比較公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別。

一、貸款資格

相較于普通商業(yè)貸款，公積金貸款需滿足特定要求才可辦理，羅列如下：

（一）已開立公積金賬戶，且在申請住房公積金貸款前連續(xù)逐月繳存住房公積金滿1年并且所在單位不存在欠繳情況；

（二）借款人未到法定離退休年齡；

（三）家庭名下無未結(jié)清公積金貸款（商業(yè)貸款無影響）；

（四）離婚兩年內(nèi)，與原配偶之間買賣住房不可使用公積金貸款。

注：職工因工作單位變動，造成欠繳3個月（含）以內(nèi)住房公積金或因單位住房公積金繳存基數(shù)調(diào)整有誤，重新調(diào)整造成欠繳住房公積金，在申請貸款時已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，可視同連續(xù)繳存。

二、貸款期限

天津市公積金貸款最長期限為：

一手房30年

二手房20年

除上述規(guī)定外，貸款期限還受下列因素影響：

（一）借款人年齡

借款人年齡+貸款期限≤法定退休年齡+5歲

法定退休年齡按照女性55歲，男性60歲計(jì)算；國家另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行，但最高不超過65周歲（不區(qū)分男女）。

例：男性借款人A年齡為53歲，則他的貸款期限為60+5-53=12年

例：女性借款人B年齡為53歲，則他的貸款期限為55+5-53=7年

如夫妻雙方同為借款人，以期限短者為準(zhǔn)。

例：當(dāng)上例中AB為夫妻且共同貸款時，以女性期限7年為準(zhǔn)。

（二）房齡

公積金貸款對房齡無要求。

三、貸款成數(shù)

購買首套自有住房，貸款成數(shù)最高7成；

購買二套自有住房，貸款成數(shù)最高4成。

四、收入要求/貸款限額

借款人收入水平會影響貸款金額，此處一并討論。

購買首套自有住房，貸款最高限額60萬元；

買第二套自有住房，貸款最高限額40萬元。

除上述規(guī)定外，貸款限額還受下列因素影響：

（一）公積金賬戶余額

購買首套自有住房，貸款額度不高于住房公積金賬戶余額的20倍；

購買二套自有住房，貸款額度不高于住房公積金賬戶余額的10倍；

住房公積金賬戶余額不足2萬元的，按2萬元計(jì)算。

該處公積金賬戶余額不包括補(bǔ)充公積金。

（二）收入水平

貸款金額不可高于下列公式計(jì)算結(jié)果：

×借款期數(shù)（月）

其中月工資總額根據(jù)公積金繳存額和繳存比例計(jì)算獲得，不考慮實(shí)際收入情況，你就算拿出銀行流水或者納稅申報單也沒用。很多民營企業(yè)公積金繳存基數(shù)偏低，這方面比較吃虧。

現(xiàn)有貸款月還款額包括現(xiàn)有住房貸款和消費(fèi)貸款，暫不包括信用卡分期。

例：借款人C年齡25歲，公積金賬戶余額8萬元，每月個人和單位分別繳存公積金1200元，繳存比例12%，現(xiàn)有消費(fèi)類貸款每月還款500元，購買首套一手住房，貸款30年，他的貸款限額為：

×360=1432800元

因計(jì)算結(jié)果高于公積金貸款最高限額60萬元，他貸款金額上限最終確定為60萬元。

四、貸款利率

公積金貸款利率3.25%，不區(qū)分首套二套。

五、預(yù)約辦理

總體而言，該要求的提出，大大降低了公積金貸款的實(shí)用性。

六、組合貸款

組合貸款即普通商業(yè)貸款和公積金貸款組合使用，兩者分別計(jì)息，優(yōu)點(diǎn)是可以彌補(bǔ)公積金貸款限額較低的不足，缺點(diǎn)是必須同時滿足公積金貸款和商業(yè)貸款的雙重要求，尤其是貸款期限方面，因?yàn)閮烧叩倪€款期限必須相同，往往因?yàn)楣e金貸款約束較多，而不得不壓縮貸款期限。

說幾句題外話，年紀(jì)較大的讀者或許還記得，大概在十年前，辦理公積金貸款或者組合貸款還需要交納一筆擔(dān)保費(fèi)，后來提倡便民服務(wù)，這筆擔(dān)保費(fèi)就取消了。實(shí)際上這筆擔(dān)保費(fèi)是從購房者繳納變成公積金管理中心向指定擔(dān)保公司繳納了，一旦借款人違約，擔(dān)保公司將代為還款。這樣一來組合貸款就變成了一筆無風(fēng)險貸款，按理說銀行應(yīng)該十分喜歡組合貸款才對，那為什么一些信貸人員不推薦購房者使用組合貸款呢？咳咳，想要發(fā)放組合貸款，信貸人員需要通過公積金管理中心舉辦的準(zhǔn)入考試。這個考試雖然不難，但需要實(shí)打?qū)嵉乇诚潞芏嘀R點(diǎn)，而且一年只能考一次，所以一部分信貸員并不具備辦理組合貸款的資質(zhì)?？瓤?，上述灰字部分為電腦亂碼，本人概不負(fù)責(zé)。

關(guān)于公積金貸款就介紹到這里，有用信息基本介紹完畢，想要進(jìn)一步研究細(xì)節(jié)的朋友可在天津市住房公積金管理中心官網(wǎng)搜索《關(guān)于重新頒布《天津市個人住房公積金貸款管理辦法》的通知》（津公積金委〔2018〕7號），發(fā)布時間為2018年12月17日。再次強(qiáng)調(diào)，所有與公積金貸款相關(guān)政策均以管理中心頒布為準(zhǔn)，權(quán)威機(jī)構(gòu)、玄門正宗，望周知。