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受多地疫情蔓延影響,部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作創(chuàng)收,一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。
眾所周知,銀行貸款是不能以新貸還、以貸養(yǎng)貸的。然而,最近,一些基金經(jīng)紀人卷土重來。在提供“過橋”融資業(yè)務的過程中,建議企業(yè)主重新申請信用貸款和經(jīng)營性貸款進行資金周轉(zhuǎn)。
這不僅可能導致銀行信貸環(huán)節(jié)的金融風險,還可能將企業(yè)主推入高額償債的“漩渦”。
“過橋貸”是什么
“您好,如果您有融資需求,可以給我打電話”“我可以為您提供各種銀行貸款操作”.
最近,一些基金經(jīng)紀人和貸款中介又活躍起來,通過電話向用戶推薦各種貸款業(yè)務。接到貸款推薦電話后,北京商報今日記者以小微企業(yè)老板的身份咨詢了多位人士,多位人士表示,如果資金周轉(zhuǎn)困難,可以提供“過橋”融資服務。
什么是“過橋”融資?
“過橋”融資也就是俗稱的“過橋貸”。比如企業(yè)從主銀行拿到貸款項目,然后由于資金不足無法還款。這時過橋資金提供方進場,先墊付資金,等待企業(yè)主重新申請貸款。銀行資金到位后,過橋資金提供方退出,形成周轉(zhuǎn)過程。
“過橋貸款”的目的是讓企業(yè)主在短時間內(nèi)續(xù)貸。參與者一般包括三部分,即銀行、借款人和過橋資金提供者。
北京商報今日以資金周轉(zhuǎn)困難為由,提出需要申請“過橋貸款”緩解還款壓力。一位基金經(jīng)紀人給了記者一套方案。由于有“過橋貸款”需求的企業(yè)大多渴望獲得短期融資,成本極高。假設(shè)用戶已經(jīng)從銀行貸了30萬,剩下的40萬還沒有還清,但是用戶現(xiàn)在需要70萬的資金周轉(zhuǎn)。在向銀行申請貸款時,銀行會要求用戶還清之前的貸款后再進一步申請。此時,過橋資金提供方會提供40萬元給用戶,以還清銀行所欠的錢。貸款成功審批后,過橋費用會返還給過橋資金提供方,剩余的錢就是用戶需要的資金周轉(zhuǎn)成本。
“‘過橋貸’墊付的成本是40萬本金,借款一周的利息是3萬元,都是良心價?!边@位人士說。另一位人士也表示,“正常情況下,經(jīng)營‘過橋貸’的市場價格并不低。預付資金越多,收取的利息越高。100萬元的墊付資金額度,在一個貸款周期(一般10天左右)要收取0.08%的利息,大約是8萬元”。
翻閱公開報道可以看到,過橋資金提供者在銀行支付到期貸款后,企業(yè)主賬戶突然被查封,導致不良信用記錄的發(fā)生。因未能追回過橋預付款造成損失而引發(fā)的糾紛屢見不鮮。更有甚者,一些銀行員工利用自己的銀行員工身份,在民間率先“搭橋貸款”,謊稱部分客戶貸款到期,需要借錢周轉(zhuǎn),因此詐騙案件也時有發(fā)生。
北京商報今日記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分基金經(jīng)紀人和貸款中介機構(gòu)大權(quán)在握。
話推銷過程中均向用戶介紹自己為某國有大行、某股份制銀行渠道部經(jīng)理、信貸部門經(jīng)理,但當用戶進一步詢問業(yè)務操作流程時,全部改稱自己僅為貸款中介。諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠在接受北京商報記者采訪時表示,由于在購房過程中,部分群體等不及銀行放款,選擇過橋墊資加快交易進度,另外,與銀行資金發(fā)放監(jiān)管體系不完善也有一定關(guān)系,由于通過小額貸款、融資擔保等機構(gòu),融資變得相對靈活,所以對于部分急需資金的企業(yè)或個人,可以由此快速獲得資金支持。
助推貸款資金入樓市、股市
“好多企業(yè)根本不符合再行申請新貸款的條件,我們就是讓不符合申請新貸款企業(yè)申請到新貸款?!?/p>
除了提供墊資服務之外,這些資金掮客也向不再符合申請新貸款條件的企業(yè)主提供解決方案。一位資金掮客介紹,“具體到操作流程來說,我們會先行給您墊資支付您未還款的費用,然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經(jīng)營貸等貸款,具體產(chǎn)品看您需要和銀行審批情況,這樣不僅能緩解您的資金周轉(zhuǎn)問題,還能讓您手里多一筆錢,服務費一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右。”
另有多位資金掮客也向北京商報記者提到了在“過橋貸”墊資操作過程中另行申請信用貸、經(jīng)營貸周轉(zhuǎn)的提議,且建議的申請金額均在企業(yè)主負債金額的2倍之上,也就是說,若此時企業(yè)主需要40萬元資金用來周轉(zhuǎn),那么資金掮客便會推薦企業(yè)主再另行辦理80萬元左右的貸款,在無形中也推高了企業(yè)主的負債壓力。
一位銀行人士向北京商報記者介紹,銀行也會針對企業(yè)主推出企業(yè)申請貸款服務,銀行首先要向企業(yè)主了解為何不能按時還款的原因,并撰寫調(diào)查報告并上報審核部門,在企業(yè)主提供資金證明用途、資金過度的空白支票等一系列證明材料后才會發(fā)放貸款。
“‘過橋貸’事實上就是短期貸款,通常期限不超過半年,且只能??顚S茫荒苡糜谫彿亢统垂??!鄙鲜鲢y行人士說道。不過,在調(diào)查過程中北京商報記者咨詢后發(fā)現(xiàn),多位資金掮客均表示,匹配后的信用貸、經(jīng)營貸等貸款均可以用來購房、炒股。但當記者追問如何避免被查時,卻收到了“不便透露,和銀行有合作”的回應。
梁楠進一步指出,這些資金流入股市,或?qū)⒂绊懝墒械姆€(wěn)定性,較大的資金壓力一定程度上會加大投資者,特別是散戶入市的風險性,從而影響整個股市。對于樓市來說,“過橋貸”將產(chǎn)生一些投資性炒房需求入市,一定程度上會推高房價,提升了剛需及剛改群體的購房門檻,同時,“過橋貸”使得購房成本增加,購房者壓力加大,風險系數(shù)更高。而對中小微企業(yè)來說,這種操作將影響政策對中小微企業(yè)的資金支持,致使政策不能完全落實到保障對象身上,小微企業(yè)將面臨一定的經(jīng)營壓力,特別是在一些不可控因素下,如疫情等,企業(yè)生存壓力將更大。
建立“黑名單”制度管控資金流向
在實際操作中,“過橋貸”往往可以解決部分企業(yè)融資環(huán)節(jié)的“燃眉”之急,但此類業(yè)務在為融資企業(yè)提供便利性的同時,確實存在著不容小覷的風險隱患,稍有不慎便會引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風險。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進在接受北京商報記者采訪時指出,對銀行來說,應嚴查“過橋貸”“接力貸”等貸款產(chǎn)品,做好貸后資金管理,對資金流向如實申報、如實核查,如果確定此類資金已經(jīng)進入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域,應建立黑名單制度,加大對資金的管控。同時對一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規(guī)行為進行嚴懲并取消合作。
應高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業(yè)務引發(fā)的信貸風險。正如梁楠所言,銀行對于貸款的發(fā)放,應進一步加大審核力度,嚴查申請人信息的真實性及資金用途等,同時對于這種違規(guī)操作,建議制定并完善相關(guān)規(guī)定,查實查透,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),嚴厲處罰。
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消費大嘴巴/文 編輯 張?zhí)m 綜合北京商報金融調(diào)查小組
圖片來源:視覺中國