作為國(guó)內(nèi)較早進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)，拍拍貸已進(jìn)入了發(fā)展中的第六個(gè)年頭。雖然曾走過(guò)不少?gòu)澛?，且在借貸的方案及技術(shù)層面也有過(guò)相應(yīng)的整改，但對(duì)于“只做平臺(tái)”的原則，拍拍貸始終沒(méi)有動(dòng)搖。
“雖然六年的時(shí)間并不算太長(zhǎng)，但通過(guò)拍拍貸提供的服務(wù)能幫助國(guó)內(nèi)眾多的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，并使其經(jīng)營(yíng)狀態(tài)得到一定的改善，這是拍拍貸有價(jià)值的地方”，拍拍貸CRO李鐵錚表示。
瞄準(zhǔn)小微企業(yè)
拍拍貸成立于2007年6月份，在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是中國(guó)P2P第一家，其創(chuàng)立時(shí)間甚至比現(xiàn)已占據(jù)美國(guó)P2P市場(chǎng)79%份額的LendingClub還早了近2個(gè)多月。而在業(yè)務(wù)方面，拍拍貸其實(shí)近似于阿里淘寶平臺(tái)。
李鐵錚介紹，在拍拍貸搭建的平臺(tái)上面，有資金需求的貸款人及有閑置資金的放貸人可自由進(jìn)行交易，而在其雙方交易的過(guò)程中，拍拍貸充當(dāng)?shù)膭t是“中介”的角色。
目前，拍拍貸的借款金額為1000元至50萬(wàn)元不等，借款期限為1至12個(gè)月，單筆平均借款期限6個(gè)月，月成交金額約為5000萬(wàn)左右。相比其他P2P企業(yè)3000元起貸和200萬(wàn)元封頂?shù)认揞~要求，“小額短期”一直是拍拍貸最顯著的特色。
此外，對(duì)于受眾群體的定位拍拍貸也有著自身獨(dú)特的思考。
李鐵錚表示，相比已有一定規(guī)模的企業(yè)，小微企業(yè)受自身規(guī)模及盈利狀態(tài)等方面因素限制，在融資貸款時(shí)較難通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金幫助；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)普及程度的加大，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)已占近國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)范疇的半壁江山。
出于以上因素的考慮，拍拍貸將其業(yè)務(wù)目標(biāo)瞄準(zhǔn)了國(guó)內(nèi)眾多的小微企業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)者，欲通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式給他們提供金融服務(wù)，以滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。
“我們希望通過(guò)拍拍貸提供的服務(wù)，能使這些賣(mài)家的經(jīng)營(yíng)變得越來(lái)越好，同時(shí)也能促使中國(guó)的電商行業(yè)越發(fā)壯大，這就是拍拍貸的出發(fā)點(diǎn)以及對(duì)未來(lái)的寄望”。
做“屌絲”對(duì)“屌絲”的服務(wù)
正如將用戶群體瞄準(zhǔn)在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者一樣，李鐵錚不諱言稱(chēng)，“拍拍貸做的就是屌絲對(duì)屌絲的業(yè)務(wù)”。
就借款人而言，拍拍貸真的借款人用戶并不是“高富帥”，而是從現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)拿不到錢(qián)的個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。因此，在拍拍貸平臺(tái)上，用戶并不需求達(dá)到某種高度才能實(shí)現(xiàn)自身借款需求；
而對(duì)于有閑置資金的出資人，若是通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，低端一點(diǎn)的最低需有至少五萬(wàn)的起底資金，通常的信托則需有至少百萬(wàn)起。這一點(diǎn)就大多數(shù)人而言，傳統(tǒng)的投資理財(cái)仍有著較大的準(zhǔn)入門(mén)檻。
但在拍拍貸平臺(tái)上，普通用戶則可輕松實(shí)現(xiàn)自有閑置資金的理財(cái)管理。李鐵錚介紹，一方面，拍拍貸希望出資人能做一個(gè)小額分散的投資，一次來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的回報(bào)；另一方面，對(duì)于資金并不充足的用戶，哪怕只有50塊錢(qián)也可以成為拍拍貸平臺(tái)上借款用戶的出資人。
此外，在借款人從申請(qǐng)貸款到獲得貸款的周期方面，拍拍貸也有著較大的優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，若借款用戶提交的申請(qǐng)資料齊全，拍拍貸則將會(huì)在其遞交申請(qǐng)好后的一個(gè)工作日內(nèi)告知客戶能否貸款及具體的貸款情況。此后約在兩個(gè)工作日內(nèi)，用戶則可獲得申請(qǐng)的貸款錢(qián)數(shù)。
“所以，我們其實(shí)對(duì)接的是一個(gè)屌絲對(duì)屌絲的服務(wù)”，李鐵錚說(shuō)。
可控的風(fēng)險(xiǎn)
然而，隨著P2P行業(yè)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融已無(wú)處不在，類(lèi)似騙貸的情況也時(shí)有發(fā)生，P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控問(wèn)題已成為了業(yè)界人士最為關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)此，李鐵錚表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都不可避免，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控還取決于企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理的手段以及內(nèi)部管控合規(guī)的機(jī)制。
就拍拍貸而言，拍拍貸自07年創(chuàng)立起，對(duì)底線的控制都是非常嚴(yán)格，其業(yè)務(wù)都是在法合規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。加上我國(guó)法律法規(guī)規(guī)定，任何個(gè)人與個(gè)人之間的借貸都是完全受到國(guó)家法律保護(hù)的。因此，從拍拍貸本身來(lái)看，并不存在任何風(fēng)險(xiǎn)漏洞問(wèn)題。
在用戶方面，拍拍貸通過(guò)自身多年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及理解，可通過(guò)系統(tǒng)化的措施分析借款用戶其店鋪的整體流量、轉(zhuǎn)化、以及整個(gè)品牌的運(yùn)作情況嗎，由此來(lái)判斷該用戶店鋪未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況，從而測(cè)算出其所需的資金需求，再通過(guò)拍拍貸的信貸政策決定是否為該用戶提供資金幫助。
而針對(duì)未按時(shí)還款的用戶，拍拍貸也有明確的處罰細(xì)則。一方面，對(duì)于惡意拖欠欠款不還的用戶，拍拍貸將將其納入企業(yè)黑名單，并在官網(wǎng)上定期上報(bào)；另一方面，根據(jù)事先與用戶的約定，對(duì)于長(zhǎng)期蓄意不還款的用戶，拍拍貸也會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上曝光其用戶信息。
“未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)上的信息將是無(wú)縫的，在不講信譽(yù)的情況下，對(duì)自身未來(lái)的影響可想而知。拍拍貸不會(huì)做任何觸犯底線的事，同時(shí)，我們也相信所有的用戶本身都是具有信譽(yù)的”，李鐵錚如是說(shuō)。