接入銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼、推出NFC支付產(chǎn)品、開展區(qū)塊鏈合作測試、擴(kuò)展聯(lián)名卡銀行陣容……在和中國銀聯(lián)戰(zhàn)略合作半年后,京東金融借助銀聯(lián)的卡組織角色,不但在第三方支付業(yè)務(wù)上很快打開突破口,大有彎道超車的機(jī)會,在金融科技領(lǐng)域的合作也瓜熟蒂落,將近來頻頻出現(xiàn)的金融行業(yè)與科技公司“結(jié)對子”的模式推向了一個小高潮。

【突破】

與銀聯(lián)合作連續(xù)落地支付破局

7月19日,京東金融上線基于銀聯(lián)“云閃付”合作的“京東閃付”,這款NFC支付產(chǎn)品重新激發(fā)了支付市場的想象空間。據(jù)了解,相比于“掃碼付”的二維碼模式,NFC支付無需連接移動網(wǎng)絡(luò),同時替代銀行卡號進(jìn)行交易驗證的技術(shù),可降低信息存儲、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中泄露的可能性。

而在上線的一個多月前,中國銀聯(lián)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品,成為金融科技領(lǐng)域又一個焦點。除40家銀行系金融機(jī)構(gòu)接入外,首批加入銀聯(lián)二維碼支付體系的也包括京東金融。如同十多年前的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用,銀聯(lián)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)二維碼,有觀點認(rèn)為,會為二維碼支付進(jìn)入聯(lián)網(wǎng)通用的時代開辟蹊徑。

“銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國的金融基礎(chǔ)設(shè)施,和京東金融一起合作,首先會在支付領(lǐng)域做一點名堂出來?!敝袊y聯(lián)總裁時文朝在1月份與京東金融合作時透露,彼時銀聯(lián)已經(jīng)發(fā)行了66億張卡,在160多個國家和地區(qū)有了銀聯(lián)的運營網(wǎng)絡(luò)。

京東金融副總裁許凌認(rèn)為,場景是基礎(chǔ)建設(shè),支付機(jī)構(gòu)真正的PK是“產(chǎn)品之爭”、“技術(shù)之爭”、“服務(wù)品質(zhì)之爭”。當(dāng)二維碼也能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后,大家想的是在場景里的產(chǎn)品體驗怎么去做好、服務(wù)品質(zhì)怎么提升、技術(shù)更安全,而不要去一味地?fù)屨嫉投说膱鼍啊?/p>

“京東金融與銀聯(lián)雙方合作可謂強強聯(lián)手。銀聯(lián)提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),京東支付有大量的用戶與優(yōu)越的產(chǎn)品技術(shù),雙方合作將更多的人力、資金、流量等資源匯聚到產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗層面,讓支付市場里的每個環(huán)節(jié)都能降低交易成本、提升服務(wù)效率,利于整個行業(yè)的健康發(fā)展”。著名財經(jīng)評論員李光一表示。

【亮點】

四方模式打開第三方支付新時代

從銀行卡產(chǎn)業(yè)的聯(lián)網(wǎng)通用之路來看,目前主流的“四方模式”將資金流和支付信息流分離,作為卡組織的銀聯(lián)負(fù)責(zé)清算職能及維護(hù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼亦是基于卡組織的“四方模式”。

但在目前,與四方模式共存的是“三方模式”,即第三方移動支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)、直連銀行。而第三方移動支付市場“雙寡頭的趨勢”一度引發(fā)熱議。2017年一季度,兩家最大的支付機(jī)構(gòu)占據(jù)市場份額的94%。三方模式阻斷銀行獲取用戶消費信息的模式備受詬病,目前壓力較大。而在銀聯(lián)與京東金融合作的模式出現(xiàn)之后,市場開始對支付市場的格局之變有了新的想象空間。

著名財經(jīng)評論員李光一表示,支付寶、微信更多是三方模式,而以銀聯(lián)為代表的則是四方模式,京東金融與銀聯(lián)合作的京東閃付產(chǎn)品是結(jié)合監(jiān)管要求與最新NFC技術(shù)的四方模式的創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個產(chǎn)品中,京東閃付連接了用戶和銀行,銀行的基礎(chǔ)地位沒有被弱化,反而京東強大的產(chǎn)品與客戶管理能力為銀行提供了更好的運營能力。銀聯(lián)在其中起到的支付清算作用,也讓整個支付交易鏈條的管理清晰有序。

【進(jìn)程】

“搭線”銀行落地金融科技

回溯到今年初,按照京東金融與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,除了移動支付,聯(lián)名卡、農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等領(lǐng)域也在深度合作的規(guī)劃之中。彼時,共有12家銀行參與銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡簽約。

“今天的合作雖然叫銀聯(lián)和京東合作,但實際上背后有在座各位銀行的行長們、專家們的支撐,沒有他們,合作是很難落地的?!睍r文朝當(dāng)時說道。在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)上,京東金融、銀聯(lián)、銀行似乎形成“鐵三角”,即銀行作為發(fā)卡方,銀聯(lián)作為銀行卡管理方,京東金融作為技術(shù)提供方。

實際上,京東金融與銀行在聯(lián)名卡方面很早便開始牽手,包括中信銀行、光大銀行、民生銀行等。從今年年初披露的數(shù)據(jù)來看,京東金融與中信銀行、光大銀行合作的白條聯(lián)名卡后,“小白卡”申請數(shù)達(dá)到近400萬。

與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作之后,京東金融與更多銀行展開合作。按照“年初的約定”,6月29日,京東金融與華夏銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州銀行等四家銀行又分別推出了白條聯(lián)名卡。此后,基于京東小白信用的產(chǎn)品化輸出,招商銀行也加入京東金融聯(lián)名卡的陣營,打造了首張小白信用聯(lián)名卡。

據(jù)了解,在銀行和京東金融的合作中,銀聯(lián)起到“搭橋牽線”的作用,京東金融為銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系,包括網(wǎng)上申卡渠道建立,以及系統(tǒng)層面的后臺數(shù)據(jù)交互、積分兌換系統(tǒng)等。

“信用卡行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè),精細(xì)化程度越高,盈利能力就越強。”京東金融消費金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人區(qū)力表示,京東金融與銀行的合作,通過科技能力,提升合作銀行風(fēng)險定價能力,在客群識別方面具有更高的精準(zhǔn)度,從而降低成本、提高效率、增加收入。

而京東金融也并非無利可圖。區(qū)力稱,雙方合作也能形成資源、優(yōu)勢互補,進(jìn)而更好的發(fā)揮銀行在網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、地緣及人緣等本土特色優(yōu)勢,為用戶深度定制特色權(quán)益,創(chuàng)新產(chǎn)品和消費場景。

【效果】

“金融+科技”示范效應(yīng)開始顯現(xiàn)

對于銀行與科技公司的“結(jié)對子”,中國人民銀行金融研究所所長孫國峰近期撰文指出,良好的金融科技生態(tài)理應(yīng)形成金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補的發(fā)展模式,金融科技公司的優(yōu)勢在于技術(shù),金融機(jī)構(gòu)則在各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗?!耙环N比較好的模式是,金融科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù),利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級,并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù),促進(jìn)金融領(lǐng)域更深度的大分工?!?/p>

從近期京東金融與銀行展開的合作來看,與銀聯(lián)的合作實際上起到了一個標(biāo)桿和示范的作用,使得京東金融所倡導(dǎo)的“金融+科技”合作模式逐漸落地。

今年6月,京東金融與工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議,在金融科技、消費金融、校園生態(tài)、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。此后,京東金融又與山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等達(dá)成戰(zhàn)略合作。在京東金融牽手銀聯(lián)的合作落地的過程中,有更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝,合作內(nèi)容也開始觸及數(shù)字金融服務(wù)平臺、反欺詐、農(nóng)村金融、智能營銷中心等業(yè)務(wù)。

5月初,銀聯(lián)與京東金融完成區(qū)塊鏈技術(shù)底層打通并完成測試,將陸續(xù)接入金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)企業(yè)。在此之前,京東金融已經(jīng)在ABS云平臺業(yè)務(wù)中切入了區(qū)塊鏈技術(shù)。(新京報)