王向楠（中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所）
中國建設(shè)銀行作為大型商業(yè)銀行，近些年積極探索發(fā)展普惠金融，2018年將普惠金融作為全行發(fā)展的“三大戰(zhàn)略”之一。在建行總行提出普惠金融戰(zhàn)略后，浙江省分行迅速響應(yīng)，積極投身于當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展，結(jié)合浙江省“數(shù)字高地”“市場大省”“美麗鄉(xiāng)村”等優(yōu)勢，圍繞三個(gè)堅(jiān)持（堅(jiān)持黨建引領(lǐng)、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營），緊抓三個(gè)重點(diǎn)（重點(diǎn)客群、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)區(qū)域），通過平臺(tái)經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營和鏈?zhǔn)浇?jīng)營等模式，運(yùn)用金融科技手段，開創(chuàng)普惠金融“浙江模式”，先后推出“文明助農(nóng)貸”“市場快貸”等產(chǎn)品，助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。
一、通過“文明助農(nóng)貸”探索農(nóng)村金融市場
浙江是美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的全國樣本，2018年，浙江農(nóng)村居民人均可支配收入為27302元，為全國平均水平的1.9倍，居全國第2位，連續(xù)34年居省區(qū)第1位。2018年1月，浙江省分行領(lǐng)導(dǎo)在安吉調(diào)研后，提出“黨建引領(lǐng)普惠助農(nóng)”工作思路，創(chuàng)新發(fā)展“文明助農(nóng)貸”產(chǎn)品。通過與基層黨組織的合作，與省內(nèi)國家級、省級、市級文明村簽約，分別給予其農(nóng)戶30萬、20萬、10萬元信用額度，探索出文明村建設(shè)與普惠金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合的新模式。2018年2月開始，浙江省分行率先在國家級文明村安吉余村試點(diǎn)“文明助農(nóng)貸”，同年10月開始在全省范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。截至2019年4月，已與942個(gè)省級及以上文明村簽約黨建共建協(xié)議，簽約率達(dá)97.88%（全國文明村簽約率100%）；累計(jì)授信客戶數(shù)1339戶、授信金額19969萬元；累計(jì)發(fā)放貸款1174戶、發(fā)放金額17243萬元；貸款余額16120萬元。
“文明助農(nóng)貸”具有以下幾個(gè)創(chuàng)新之處：第一是通過黨建引領(lǐng)，深入農(nóng)村普惠金融發(fā)展。浙江省建行將發(fā)展普惠金融與黨建結(jié)合起來，既有高度，又具有實(shí)踐意義。通過黨建共建，加強(qiáng)與村委的溝通和合作，能夠更好的把握村民的基本情況。村委還會(huì)配合銀行開展農(nóng)戶推薦、初審和貸后管理等工作，一定程度上也降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，在黨建共建的過程中，還可以充分發(fā)揮基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用，進(jìn)一步激發(fā)基層黨員引領(lǐng)帶動(dòng)廣大農(nóng)戶干事創(chuàng)業(yè)的熱情，共同打造鄉(xiāng)村振興核心力量。第二是將金融服務(wù)與文明建設(shè)結(jié)合起來。黨的十九大報(bào)告提出，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。“文明助農(nóng)貸”的推出，提高了村集體黨組織、農(nóng)戶評選文明村鎮(zhèn)的積極性，同時(shí)也培養(yǎng)了村民的信用意識(shí)，符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的要求。第三，利用金融科技提升服務(wù)效率?！拔拿髦r(nóng)貸”與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了線上自助支用、查詢和還款，體現(xiàn)了綠色、普惠、服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)。
二、創(chuàng)新“市場快貸”，服務(wù)小微企業(yè)
2016年，建行利用金融科技手段，突破傳統(tǒng)運(yùn)營模式，推出純線上融資的“小微快貸”產(chǎn)品，基于客戶交易結(jié)算、POS機(jī)流水、納稅記錄等信息，依托小微企業(yè)評分卡進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持，主動(dòng)、批量、高效地服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作。目前，“小微快貸”已成為建行支持小微企業(yè)發(fā)展的特色產(chǎn)品，涵蓋各種類型，譬如純信用快貸、以稅定貸的“云稅貸”、抵押快貸、開戶即貸的“賬戶云貸”、依托用電量的“云電貸”、依托代發(fā)工資和公積金的“薪金云貸”等，全方位滿足小微企業(yè)的各類需求。
浙江是市場大省，各類專業(yè)性、綜合性市場遍布全省。浙江省分行在發(fā)展“小微快貸”的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)氐男畔?yōu)勢和市場特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“市場快貸”產(chǎn)品，并于2018年11月開始在義烏市試點(diǎn)。義烏小商品城擁有7萬個(gè)商位，經(jīng)營戶約5.5萬戶，融資需求旺盛。此外，義務(wù)市具有良好的信息基礎(chǔ)，是全國首批12個(gè)創(chuàng)建社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市之一，義烏市金融辦及相關(guān)機(jī)構(gòu)全面收集了全市58個(gè)政府部門、104家金融機(jī)構(gòu)的1550項(xiàng)信用大數(shù)據(jù)，形成覆蓋43萬市場主體、220萬自然人超過2.1億條記錄的多維信用數(shù)據(jù)庫。
浙江省分行通過與義烏市金融辦合作，與義烏市社會(huì)公共信用信息共享平臺(tái)對接，對義烏小商品城7.5萬個(gè)市場經(jīng)營戶基本信息、經(jīng)營信息、商鋪信息、資產(chǎn)信息、社保信息、公積金、公共事業(yè)繳費(fèi)、行為數(shù)據(jù)、征信信息等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)畫像，為守信市場經(jīng)營戶提供純信用、全線上、秒放款的自助貸款服務(wù)。上線半年時(shí)間，截至2019年4月末，“信用金通”系列快貸授信戶數(shù)6266戶，授信金額8.9億元，貸款余額4.22億元。
三、建行浙江省分行普惠金融主要?jiǎng)?chuàng)新
浙江省分行普惠金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，在獲客方面，通過科技賦能和同基層黨組織合作的手段，將金融服務(wù)滲透至“三農(nóng)”領(lǐng)域，拓寬自身金融服務(wù)的廣度。作為大型商業(yè)銀行，建行此前的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)半徑更多是在城市中，較少涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場基礎(chǔ)薄弱，缺乏農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，與農(nóng)行、農(nóng)信社相比在農(nóng)村缺少網(wǎng)點(diǎn)布局。此外，目前農(nóng)村信用體系不健全，銀行在經(jīng)營過程中面臨嚴(yán)重的信息不對稱問題，如果利用傳統(tǒng)的模式開拓農(nóng)村市場，不僅存在局限性，同時(shí)還缺乏時(shí)效性。通過與基層黨組織的合作，為國家級、省市級文明村農(nóng)戶授信，可以有效的降低建行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的獲客成本，避免挨家挨戶搜尋客戶。同時(shí)，文明村的農(nóng)戶相對于非文明村農(nóng)戶，守信意識(shí)較強(qiáng)，基層黨組織也會(huì)協(xié)助銀行監(jiān)督借款農(nóng)戶的資金用途和還款情況，一定程度上也降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
其次，在風(fēng)控方面，利用金融科技手段，通過數(shù)據(jù)經(jīng)營的模式，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。浙江是數(shù)據(jù)高地，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)眾多，本身數(shù)字化基礎(chǔ)較好。另外，浙江省政府也非常重視信息化、數(shù)字化建設(shè)，2018年7月印發(fā)了《浙江省數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方案（2018-2020）》，提出要堅(jiān)持開放共享、協(xié)調(diào)發(fā)展的理念，圍繞公共數(shù)據(jù)整合、共享、開放等重點(diǎn)領(lǐng)域，以標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)政府、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等領(lǐng)域數(shù)字資源的深度融合。浙江省分行結(jié)合當(dāng)?shù)匦畔?yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對小微企業(yè)、企業(yè)主信息整合，同時(shí)廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，更直觀地為客戶“畫像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，破解信息不對稱難題，推動(dòng)批量精準(zhǔn)服務(wù)。在信貸過程中，對借款者實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測，并設(shè)立了16項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)，一旦發(fā)現(xiàn)問題，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)處置。
再次，在服務(wù)方面，浙江省分行深入貫徹“最多跑一次”的改革，通過平臺(tái)化的經(jīng)營模式，提升服務(wù)效率和客戶滿意度。便利性是普惠金融的核心要素和驅(qū)動(dòng)力，過去，銀行服務(wù)小微企業(yè)主要靠傳統(tǒng)人工操作，運(yùn)營成本高，辦理時(shí)間長，服務(wù)覆蓋面窄，客戶不滿意，銀行也很難形成可復(fù)制可持續(xù)的商業(yè)模式。建行在“小微快貸”的基礎(chǔ)上，通過與稅務(wù)部門、工商局、公積金管理中心、經(jīng)信局、電力公司、小微園區(qū)等有多流量、高質(zhì)量客戶的政府機(jī)構(gòu)合作，推出“惠懂你”手機(jī)移動(dòng)端融資新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)式、一站式、智能式、開放式的金融服務(wù)。
最后，浙江省分行在提供普惠金融服務(wù)時(shí)，注重社會(huì)信用體系的建設(shè)以及文明建設(shè)，將經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)有機(jī)的結(jié)合，用金融的力量來推動(dòng)信用體系的建設(shè)。“文明助農(nóng)貸”在農(nóng)村地區(qū)讓文明發(fā)揮更多的力量，助力農(nóng)村信用體系的建設(shè)；“市場快貸”在城市地區(qū)助力城市信用體系的建設(shè)。更加完善的社會(huì)信用體系，將為普惠金融未來發(fā)展提供更加良好的環(huán)境。