隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，天津各大銀行信貸投放模式正悄然發(fā)生改變。日前，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者從建設(shè)銀行天津市分行獲悉，從2009年開始，該行已聯(lián)合15家銀行進(jìn)行合作，截至2013年6月30日，城市改造綜合配套開發(fā)保障性安居工程項(xiàng)目200億元銀團(tuán)貸款已累計(jì)放款127.27億元。“銀團(tuán)貸款模式的出現(xiàn)，將打破金融機(jī)構(gòu)放貸一直采取的‘雙邊’貸款方式。”建行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀團(tuán)貸款參與保障房項(xiàng)目加快了城市建設(shè)，但風(fēng)險(xiǎn)防控不容忽視。
加快安居建設(shè)周轉(zhuǎn)
銀團(tuán)貸款是指多家銀行或金融機(jī)構(gòu)組成銀團(tuán)，基于相同條件、采用同一貸款協(xié)議，向同一借款人提供的貸款或其他授信，是國際上通行的做法。
2009年天津市保障住房建設(shè)投資有限公司按照“綜合平衡、市區(qū)結(jié)合、加快周轉(zhuǎn)”的原則，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合各區(qū)建設(shè)計(jì)劃和落實(shí)二十項(xiàng)民心工程的要求，啟動(dòng)了“天津城市改造綜合配套開發(fā)保障性安居工程”項(xiàng)目，包括7個(gè)片區(qū)市內(nèi)棚戶區(qū)改造及配套安置房建設(shè)。建行天津分行作為牽頭行，于2009年9月與農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行、天津銀行、渤海銀行、中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行等15家銀行組成銀團(tuán)，為保障房公司提供200億元銀團(tuán)貸款，支持棚戶區(qū)改造項(xiàng)目。截至2013年6月30日，銀團(tuán)累計(jì)放款127.27億元，其中建行天津分行累計(jì)放款40億元；項(xiàng)目貸款余額103.344億元，其中建行天津分行貸款余額為32億元。
“十二五”期間，天津市規(guī)劃建設(shè)保障房40萬套，其中公租房15萬套。建行天津分行與國家開發(fā)銀行聯(lián)合牽頭組建銀行，為全市19個(gè)公租房建設(shè)項(xiàng)目及公租房集中收購項(xiàng)目提供73.74億元的銀團(tuán)貸款支持。截至2013年6月底，僅建行天津分行已累計(jì)放款8.37億元。
打破“雙邊”貸款方式
“保障住房建設(shè)項(xiàng)目是大項(xiàng)目，深耕大項(xiàng)目是各大銀行提供金融服務(wù)的重要組成部分。隨著經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制。 ”天津市資深金融專家介紹說，一家銀行對(duì)一家企業(yè)集中放貸和市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)，都使風(fēng)險(xiǎn)度集中增加，而銀團(tuán)貸款降低了其風(fēng)險(xiǎn)度，促進(jìn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。銀團(tuán)貸款有牽頭行、代理行和安排行，這3個(gè)角色由一家銀行扮演，其他銀行跟著分羹，實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)相結(jié)合。
一家住房建設(shè)企業(yè)的總經(jīng)理李浩告訴本報(bào)記者，以前有大貸款項(xiàng)目，多家銀行伸出“橄欖枝”，企業(yè)往往很難選擇。銀團(tuán)貸款企業(yè)只需跟一家銀行建立關(guān)系，服務(wù)上更全面周到。企業(yè)支付的貸款利率可能要多一些，但企業(yè)可以獲得穩(wěn)定的中長(zhǎng)期貸款，不用再向多家銀行借貸，避免出現(xiàn)“拆東補(bǔ)西”的情況。
銀團(tuán)貸款對(duì)于個(gè)人來說，在較短時(shí)間內(nèi)籌措較大數(shù)額的資金，減少籌資事務(wù)，降低籌資風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化提款手續(xù)等方面同樣起到了積極的作用。
此外，作為銀團(tuán)貸款的牽頭行，建行天津分行還通過公、私業(yè)務(wù)的有效聯(lián)動(dòng)成為天津市5000套公積金委貸項(xiàng)目及10萬套公租房建設(shè)項(xiàng)目的租金代扣卡業(yè)務(wù)的獨(dú)家主辦銀行，實(shí)現(xiàn)了公租房租金的代扣功能。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不僅方便了公租房租戶的租金代扣、代繳難題，也解決了公租房管理及運(yùn)營單位傳統(tǒng)的人工收繳租金、保證金的人力不足及資金安全問題。上述資深金融專家認(rèn)為，在服務(wù)于民的同時(shí)，也有效提升了“公租房”產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，共贏模式值得借鑒。
保障房信貸風(fēng)險(xiǎn)防控不容忽視
盡管保障房項(xiàng)目與銀團(tuán)貸款碰出了“愛的火花”，但建行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用、合規(guī)性、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及抵押物處置三大類風(fēng)險(xiǎn)同樣值得關(guān)注。
在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，很多保障房項(xiàng)目建設(shè)主要依靠財(cái)政投入，銀行從制度框架、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)管理、預(yù)算績(jī)效和靈活性、流動(dòng)性和債務(wù)負(fù)擔(dān)六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)維度以及特例調(diào)整事項(xiàng)模塊，對(duì)政府的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，增強(qiáng)地方政府相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
公租房承租人普遍收入低且不穩(wěn)定，租金作為還款來源存在一定風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)承租人還款儲(chǔ)蓄卡、公積金賬戶進(jìn)行綁定實(shí)行系統(tǒng)代扣。根據(jù)不同的公租房建設(shè)地塊，隨時(shí)關(guān)注貸款期限內(nèi)的項(xiàng)目租金收繳情況及市政府對(duì)于公租房推動(dòng)政策的變化，經(jīng)濟(jì)適用房和限價(jià)房貸款嚴(yán)格封閉管理，資本金先于銀行信貸資臣財(cái)貸款網(wǎng)入，對(duì)公及個(gè)貸資金在“體內(nèi)循環(huán)”，嚴(yán)格按銷售進(jìn)度還款。
在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)方面，國家大力建設(shè)保障房的目的是解決中低收入家庭存在的住房困難問題，需按規(guī)定取得政府有關(guān)部門的批準(zhǔn)，必須列入當(dāng)?shù)乇Ｕ戏拷ㄔO(shè)計(jì)劃和土地利用計(jì)劃，未列入計(jì)劃的項(xiàng)目一律不予貸款支持；在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)方面，由于公租房、廉租房不能出售，其他保障房通常需經(jīng)過一定年限或補(bǔ)繳相關(guān)費(fèi)用后方可在二手房市場(chǎng)進(jìn)行交易，保障房抵押物變現(xiàn)能力較差，銀行處置抵押物難度較大。銀行應(yīng)選擇符合自身抵押品管理相關(guān)規(guī)定、可辦理有效抵押登記手續(xù)、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押物，執(zhí)行嚴(yán)格的資金封閉管理制度，選擇具有實(shí)際保證履約能力的第三方作為保證人，確保資產(chǎn)質(zhì)量。銀團(tuán)貸款與保障房擦出“火花”