近日,蘇州銀監(jiān)局和寧波銀監(jiān)局兩則公告引起了市場關(guān)注。某國有大行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商,導(dǎo)致個(gè)別個(gè)人住房按揭貸款實(shí)際首付款比例不足,被處以罰款人民幣25萬元。寧波銀監(jiān)局則公示,寧波通商銀行因部分債券以非公允價(jià)格交易并通過交易對(duì)手代持實(shí)現(xiàn)債券從交易賬戶到銀行賬戶的轉(zhuǎn)移,被處以罰款60萬元?! ∵@是今年以來銀行首次因首付貸和債券代持交易被罰,事實(shí)上,8月份,國家七部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“《意見》”),明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù),意味著“首付貸”業(yè)務(wù)被正式叫停。而債券代持因近年來監(jiān)管趨嚴(yán),大部分銀行早已經(jīng)不做了?! 职挡乩孑斔汀 ∷^代持交易,在實(shí)際操作中體現(xiàn)為兩筆現(xiàn)券交易,即債券持有人將債券賣給債券購買方的同時(shí),交易雙方約定在未來某一日期,債券持有人再以約定價(jià)格從債券購買方買回相等數(shù)量同種債券?! 幉ㄣy監(jiān)局的處罰顯示,寧波通商銀行因部分債券以非公允價(jià)格交易并通過交易對(duì)手代持實(shí)現(xiàn)債券從交易賬戶到銀行賬戶的轉(zhuǎn)移?! ∧彻煞葜沏y行資管部人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,債券代持非法牟利行為,可能有多種手段,例如,直接與交易對(duì)手以脫離監(jiān)管的交易方式買賣債券帳外經(jīng)營、放大杠桿獲取超額利潤,或者通過異常結(jié)算方式獲取差價(jià),或者直接以非法占有為目的高買低賣損公肥私等。而銀監(jiān)局指出的以非公允價(jià)格,可能是指高買低賣的行為?! 奶幜P金額來看,債券代持被罰金額達(dá)到了60萬元,這在銀行處罰中算是較高的金額,一般而言,銀行處罰的金額多在30萬元左右,只有票據(jù)違規(guī)處罰等少數(shù)處罰項(xiàng)目達(dá)到了50萬元以上,由此可見,債券代持違規(guī)獲利屬于監(jiān)管處罰的重點(diǎn)?! 《硣写笮幸蚴赘顿J被查也是今年首次。所謂首付貸,就是指購房首付款不是來自自有資金,而是來自借貸。首付貸有多種模式:由房地產(chǎn)開發(fā)商或者中介機(jī)構(gòu)直接向購房者提供貸款;小貸公司、P2P平臺(tái)與房地產(chǎn)中介或者房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行合作,前者出資金,后者出樓盤資源以及客戶,由售樓小姐向購房者推薦首付貸產(chǎn)品;由小貸公司、P2P平臺(tái)自身開發(fā)客戶,直接提供貸款。更多的則是購房者通過向銀行申請(qǐng)裝修分期等消費(fèi)貸款,用于支付首付?! ⊙胄薪y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年8月份,住戶新增短期(1年內(nèi))消費(fèi)貸驟然提升至1425億元,前8個(gè)月住戶中長期消費(fèi)貸新增33738億元,是去年同期的兩倍?! ≡诮衲?月份下發(fā)的《意見》中,明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)?! 〈舜谓K銀監(jiān)局處罰的理由為,某國有大行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商,導(dǎo)致個(gè)別個(gè)人住房按揭貸款實(shí)際首付款比例不足,被處以罰款人民幣25萬元。理由是嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。  鏈家地產(chǎn)一名房屋經(jīng)紀(jì)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者,目前首付貸確實(shí)仍然存在,對(duì)一部分有房屋置換的購房者來說,首付貸也是一筆過橋貸款,如果是置換房屋,這樣的過橋貸款是完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的,加上利潤較高,許多機(jī)構(gòu)有做業(yè)務(wù)的動(dòng)力。  部分銀行貸后審查不嚴(yán)  近兩年,貸后審查是銀監(jiān)局的檢查重點(diǎn)。近日,某股份制商業(yè)銀行泉州東湖支行因?qū)Υ箢~消費(fèi)貸款未采取實(shí)地查看等有效的貸后檢查方式,對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),被泉州銀監(jiān)局處以罰款20萬元。  根據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì),這是今年首筆消費(fèi)貸違規(guī)處罰,此前有貸款流入股市被罰的罰單,但是未涉及消費(fèi)貸?! 」獯筱y行電子銀行部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,近日,該行陽光銀行上線的公積金貸款,其實(shí)也是消費(fèi)貸,貸后監(jiān)管確實(shí)是銀行所關(guān)心也較為難以解決的問題。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋鴮?duì)本報(bào)記者表示,借款人在借款前需要對(duì)銀行進(jìn)行用途說明。對(duì)于之后賬戶資金流出,銀行也會(huì)做監(jiān)控。然而,在實(shí)際情況中,對(duì)于筆數(shù)眾多的消費(fèi)貸款,雖然銀行主觀監(jiān)控的意愿較強(qiáng),但銀行的監(jiān)控能力仍然有限。  此外,某國有大行威海分行因信用卡分期業(yè)務(wù)被罰,這也是今年開出的首張信用卡分期業(yè)務(wù)罰單,公告指出,該行嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則辦理信用卡分期業(yè)務(wù),被罰款40萬元?! ‰m然罰單并未說明信用卡分期業(yè)務(wù)被罰的具體原因,但某股份制銀行信用卡人士對(duì)本報(bào)記者表示,這種情況有可能是銀行未經(jīng)過客戶同意進(jìn)行分期業(yè)務(wù),被客戶投訴舉報(bào)。信用卡分期業(yè)務(wù)必須經(jīng)過客戶的同意,但是一部分銀行在信用卡設(shè)有超過一定金額自動(dòng)分期的選項(xiàng),如果持卡人沒有注意,會(huì)出現(xiàn)客戶不知情的情況下,購物金額被自動(dòng)分期。(證券日?qǐng)?bào))