政府背書增加企業(yè)信用
鼓勵銀行加大對小微企業(yè)的支持是疫情發(fā)生以來國務院常務會議多次提及的事情，最近一次決定提高普惠金融考核權(quán)重和降低中小銀行撥備覆蓋率，促進加強對小微企業(yè)的金融服務，又是小微企業(yè)的一大利好。
中國銀保監(jiān)會也在近期公布，準備對商業(yè)銀行服務小微企業(yè)進行監(jiān)管評價、考核，明確把提高小微企業(yè)信用貸款的比重作為考核的一個重要加分項，鼓勵商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔保的問題。
據(jù)他介紹，無錫政府有份企業(yè)白名單，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流水、繳稅情況等進行考察，符合要求的就能上白名單，銀行再根據(jù)這份名單發(fā)放貸款。
“這個白名單相當于政府為企業(yè)背書，既減少了銀行貸款風險，又為企業(yè)增加了貸款機會?！彼f。
減少銀行對抵押物的過度依賴
對于發(fā)展比較成熟的企業(yè)，用建立白名單這樣的方式增加企業(yè)的信用以得到銀行的貸款確實作用很大，特別是在這非常時期，對恢復當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到了較大的推動作用。不過對于一些正在發(fā)展中，或者剛剛起步的小微企業(yè)，情況可能就不太樂觀。
“銀行自己有風控體系，在實際操作層面比較謹慎。即使是我們這種成長了五六年的公司，給我們的貸款方案還是需要有擔保。對于剛成立的企業(yè)，貸款批復更難?！彼f。
長期以來，小微企業(yè)貸款難，難在沒有抵押物、沒有擔保、沒有信用風險分擔機制。從銀行的角度說，銀行管理風險，需要擔保、需要抵押物來控制風險。這種矛盾是解決小微企業(yè)融資問題最大的障礙。此次加上疫情的影響，一些企業(yè)短期內(nèi)的償還貸款能力下降，貸款需要展期、延期，增加了銀行不良貸款的潛在風險。這些情況更加劇了矛盾的嚴重性。
事實上，近年來政府一直致力于尋找解決這個矛盾的辦法，并且已經(jīng)摸索出了一些方法。銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒近日在國務院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上表示，這個矛盾要從兩方面來解決。一方面是推動銀行提高對小微企業(yè)的風險管理的能力，就是要認真分析小微企業(yè)的財務狀況和現(xiàn)金流的情況，減少對小微企業(yè)抵押品的過度依賴。另一方面是要解決信息不對稱問題。銀行要開發(fā)更適合小微企業(yè)這種輕資產(chǎn)、沒有抵押物企業(yè)的產(chǎn)品，就要充分利用現(xiàn)代技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶進行數(shù)據(jù)畫像，開發(fā)數(shù)據(jù)風控的產(chǎn)品，這樣銀行通過數(shù)據(jù)對企業(yè)充分了解，也可以不需要擔保和抵押物。
發(fā)展信用貸解決無抵押物矛盾
馬俊認為，近年來國家出臺了很多政策，總的來說都是利好，慢慢改善了企業(yè)的貸款環(huán)境。比如知識產(chǎn)權(quán)抵押，但是因為沒有固定資產(chǎn)，用知識產(chǎn)權(quán)、商譽等做抵押，還是有點類似于信用貸，這類無形資產(chǎn)很難評估價值，銀行也不敢放出去很多錢，所以貸款金額也比較少。
“創(chuàng)業(yè)之初，我們很缺少像信用貸方面的嘗試?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)政府部門在這些方面還是做了很多的工作。目前我們在積極主動地跟政府談合作，同時建立自己的信用體系，逐漸增加貸款額度?！彼f。
“因為這些投資機構(gòu)本身就有一個很嚴苛的審核標準，并不比銀行的風控體系差，能夠獲得這些機構(gòu)的貸款企業(yè)說明資質(zhì)較好，可以作為銀行發(fā)放貸款的一個參考?！彼J為。